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海西蒙古族藏族自治州(茫崖市、天峻县、格尔木市、乌兰县、德令哈市、都兰县)

温州市(龙湾区、乐清市、平阳县、瓯海区、瑞安市、泰顺县、永嘉县、鹿城区、龙港市、苍南县、文成县、洞头区)

佳木斯市(东风区、桦南县、郊区、富锦市、同江市、向阳区、抚远市、桦川县、前进区、汤原县)

南宁市(武鸣区、江南区、上林县、青秀区、隆安县、宾阳县、横州市、兴宁区、良庆区、西乡塘区、邕宁区、马山县)  阿里地区(日土县、札达县、普兰县、噶尔县、改则县、措勤县、革吉县)

大连市(庄河市、中山区、金州区、西岗区、瓦房店市、甘井子区、普兰店区、旅顺口区、沙河口区、长海县)

沧州市(盐山县、青县、泊头市、孟村回族自治县、河间市、南皮县、东光县、吴桥县、沧县、任丘市、海兴县、肃宁县、献县、新华区、运河区、黄骅市)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

柳州市(城中区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、融安县、柳江区、柳南区、柳北区、鹿寨县、鱼峰区、柳城县)  海口市(美兰区、龙华区、琼山区、秀英区)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、白碱滩区、乌尔禾区)

咸阳市(杨陵区、长武县、礼泉县、秦都区、渭城区、乾县、泾阳县、兴平市、淳化县、彬州市、三原县、永寿县、武功县、旬邑县)

张家口市(崇礼区、阳原县、涿鹿县、宣化区、桥东区、沽源县、蔚县、赤城县、下花园区、桥西区、怀来县、万全区、怀安县、康保县、张北县、尚义县)

六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)

来宾市(象州县、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、合山市、武宣县)

喀什地区(疏勒县、疏附县、泽普县、叶城县、岳普湖县、英吉沙县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、麦盖提县、喀什市、巴楚县、伽师县)

汉中市(洋县、城固县、留坝县、佛坪县、宁强县、勉县、汉台区、西乡县、镇巴县、略阳县、南郑区)

南充市(南部县、营山县、顺庆区、西充县、嘉陵区、阆中市、仪陇县、高坪区、蓬安县)

蚌埠市(五河县、淮上区、固镇县、禹会区、龙子湖区、怀远县、蚌山区)

宜宾市(长宁县、筠连县、屏山县、珙县、翠屏区、叙州区、江安县、兴文县、南溪区、高县)

济南市(历下区、槐荫区、钢城区、商河县、天桥区、历城区、长清区、莱芜区、市中区、平阴县、章丘区、济阳区)

哈尔滨市(呼兰区、五常市、巴彦县、通河县、平房区、道外区、尚志市、松北区、香坊区、木兰县、阿城区、延寿县、方正县、宾县、南岗区、双城区、道里区、依兰县)

林芝市(工布江达县、波密县、巴宜区、米林市、察隅县、墨脱县、朗县)

常州市(新北区、钟楼区、武进区、天宁区、溧阳市、金坛区)

驻马店市(确山县、泌阳县、驿城区、正阳县、新蔡县、上蔡县、平舆县、汝南县、西平县、遂平县)

济源市

广州市(从化区、番禺区、增城区、花都区、海珠区、黄埔区、荔湾区、白云区、南沙区、越秀区、天河区)

平顶山市(石龙区、舞钢市、湛河区、叶县、汝州市、郏县、鲁山县、卫东区、宝丰县、新华区)

鞍山市(立山区、岫岩满族自治县、铁西区、千山区、台安县、铁东区、海城市)

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娄底市(冷水江市、涟源市、新化县、双峰县、娄星区)

阳江市(阳春市、阳西县、阳东区、江城区)

铁岭市(调兵山市、西丰县、银州区、清河区、开原市、昌图县、铁岭县)

河池市(罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、金城江区、天峨县、东兰县、凤山县、南丹县、巴马瑶族自治县)  防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)

渭南市(临渭区、蒲城县、潼关县、大荔县、富平县、华阴市、合阳县、白水县、澄城县、韩城市、华州区)

西宁市(城北区、大通回族土族自治县、湟中区、城西区、城东区、城中区、湟源县)

郑州市(中原区、新密市、金水区、二七区、惠济区、新郑市、登封市、管城回族区、巩义市、荥阳市、中牟县、上街区)汕尾市(陆丰市、城区、陆河县、海丰县)

惠州市(惠东县、博罗县、惠城区、龙门县、惠阳区)  银川市(灵武市、西夏区、金凤区、永宁县、贺兰县、兴庆区)

郴州市(安仁县、资兴市、桂东县、苏仙区、桂阳县、北湖区、永兴县、临武县、汝城县、嘉禾县、宜章县)

东莞市

宁德市(柘荣县、蕉城区、周宁县、霞浦县、古田县、福鼎市、屏南县、福安市、寿宁县)昆明市(禄劝彝族苗族自治县、官渡区、富民县、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、五华区、晋宁区、东川区、石林彝族自治县、安宁市、宜良县、嵩明县、西山区、盘龙区)

阜阳市(阜南县、颍上县、颍东区、太和县、临泉县、界首市、颍州区、颍泉区)

通辽市(科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、库伦旗、奈曼旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、开鲁县)

新疆维吾尔自治区

宜昌市(西陵区、猇亭区、秭归县、兴山县、伍家岗区、宜都市、点军区、当阳市、五峰土家族自治县、枝江市、远安县、长阳土家族自治县、夷陵区)

镇江市(句容市、丹徒区、润州区、京口区、丹阳市、扬中市)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

长治市(沁源县、潞州区、屯留区、长子县、襄垣县、黎城县、潞城区、武乡县、壶关县、平顺县、沁县、上党区)

辽阳市(辽阳县、太子河区、白塔区、宏伟区、灯塔市、文圣区、弓长岭区)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、宁江区、长岭县)

石家庄市(晋州市、灵寿县、赵县、桥西区、元氏县、深泽县、赞皇县、藁城区、辛集市、井陉矿区、新乐市、新华区、鹿泉区、行唐县、长安区、栾城区、高邑县、裕华区、无极县、平山县、正定县、井陉县)

内蒙古自治区

日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

烟台市(栖霞市、海阳市、莱州市、莱山区、蓬莱区、招远市、福山区、牟平区、芝罘区、龙口市、莱阳市)

芜湖市(镜湖区、弋江区、繁昌区、鸠江区、湾沚区、无为市、南陵县)

重庆市(合川区、潼南区、巫溪县、巴南区、开州区、彭水苗族土家族自治县、南川区、荣昌区、渝中区、万州区、北碚区、铜梁区、大渡口区、石柱土家族自治县、江津区、云阳县、綦江区、南岸区、梁平区、忠县、奉节县、城口县、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、永川区、璧山区、江北区、秀山土家族苗族自治县、渝北区、丰都县、黔江区、垫江县、涪陵区、长寿区、沙坪坝区、武隆区、巫山县、大足区)

长沙市(望城区、浏阳市、开福区、宁乡市、雨花区、天心区、长沙县、芙蓉区、岳麓区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。