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和田地区(和田市、策勒县、皮山县、民丰县、洛浦县、和田县、墨玉县、于田县)

澳门特别行政区

延边朝鲜族自治州(龙井市、安图县、延吉市、和龙市、图们市、汪清县、珲春市、敦化市)

邢台市(平乡县、信都区、隆尧县、临城县、新河县、南宫市、广宗县、巨鹿县、临西县、襄都区、任泽区、内丘县、宁晋县、南和区、清河县、威县、沙河市、柏乡县)  西藏自治区

泉州市(石狮市、惠安县、金门县、晋江市、泉港区、洛江区、鲤城区、南安市、德化县、安溪县、永春县、丰泽区)

广州市(增城区、海珠区、从化区、南沙区、天河区、越秀区、番禺区、黄埔区、白云区、花都区、荔湾区)

宝鸡市(渭滨区、岐山县、千阳县、麟游县、陇县、扶风县、凤翔区、凤县、金台区、陈仓区、眉县、太白县)

鹤岗市(东山区、工农区、南山区、萝北县、向阳区、兴安区、绥滨县、兴山区)  韶关市(曲江区、浈江区、南雄市、乳源瑶族自治县、翁源县、乐昌市、武江区、新丰县、仁化县、始兴县)

台州市(椒江区、路桥区、仙居县、三门县、天台县、黄岩区、临海市、玉环市、温岭市)

安康市(宁陕县、紫阳县、旬阳市、镇坪县、平利县、汉滨区、白河县、岚皋县、汉阴县、石泉县)

通化市(东昌区、二道江区、辉南县、集安市、柳河县、通化县、梅河口市)

那曲市(尼玛县、班戈县、双湖县、巴青县、嘉黎县、安多县、色尼区、申扎县、索县、比如县、聂荣县)

郑州市(中原区、上街区、登封市、新郑市、二七区、新密市、惠济区、金水区、中牟县、巩义市、管城回族区、荥阳市)

五指山市(文昌市、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、白沙黎族自治县、澄迈县、定安县、陵水黎族自治县、琼海市、昌江黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、万宁市、东方市)

黄山市(黟县、徽州区、休宁县、黄山区、歙县、屯溪区、祁门县)

宣城市(绩溪县、郎溪县、旌德县、泾县、宁国市、广德市、宣州区)

莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、城厢区、涵江区)

汕头市(龙湖区、濠江区、潮南区、澄海区、金平区、潮阳区、南澳县)

牡丹江市(爱民区、宁安市、绥芬河市、东宁市、海林市、阳明区、林口县、穆棱市、西安区、东安区)

南通市(通州区、如东县、海门区、海安市、崇川区、如皋市、启东市)

南昌市(红谷滩区、青山湖区、南昌县、东湖区、新建区、进贤县、西湖区、安义县、青云谱区)

果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、玛沁县、达日县、久治县、玛多县)

阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、布尔津县、青河县、吉木乃县、富蕴县、哈巴河县)

龙岩市(上杭县、新罗区、漳平市、永定区、长汀县、武平县、连城县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

本溪市(溪湖区、平山区、本溪满族自治县、南芬区、明山区、桓仁满族自治县)

岳阳市(云溪区、临湘市、岳阳楼区、汨罗市、华容县、平江县、湘阴县、君山区、岳阳县)

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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

承德市(隆化县、双滦区、滦平县、平泉市、兴隆县、鹰手营子矿区、丰宁满族自治县、承德县、宽城满族自治县、双桥区、围场满族蒙古族自治县)

临沧市(云县、临翔区、凤庆县、沧源佤族自治县、永德县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县)  三沙市(西沙区、南沙区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、马关县、西畴县、富宁县、丘北县、砚山县、文山市、广南县)

南京市(建邺区、秦淮区、高淳区、雨花台区、六合区、江宁区、栖霞区、玄武区、溧水区、浦口区、鼓楼区)

昆明市(五华区、盘龙区、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、官渡区、晋宁区、富民县、石林彝族自治县、西山区、东川区、宜良县)兴安盟(扎赉特旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县、科尔沁右翼中旗)

宿迁市(泗阳县、宿城区、泗洪县、沭阳县、宿豫区)  温州市(龙湾区、永嘉县、文成县、苍南县、龙港市、鹿城区、乐清市、洞头区、瓯海区、瑞安市、平阳县、泰顺县)

宁波市(象山县、慈溪市、江北区、海曙区、宁海县、北仑区、鄞州区、镇海区、奉化区、余姚市)

大庆市(红岗区、大同区、萨尔图区、肇州县、让胡路区、林甸县、龙凤区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、临河区、磴口县、乌拉特前旗)重庆市(大渡口区、秀山土家族苗族自治县、沙坪坝区、南川区、铜梁区、丰都县、渝中区、彭水苗族土家族自治县、璧山区、奉节县、开州区、合川区、江津区、长寿区、永川区、万州区、黔江区、渝北区、巫山县、南岸区、武隆区、巴南区、云阳县、梁平区、涪陵区、巫溪县、綦江区、忠县、大足区、潼南区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、北碚区、垫江县、九龙坡区、江北区、城口县、石柱土家族自治县)

新疆维吾尔自治区

宜春市(袁州区、樟树市、高安市、宜丰县、奉新县、丰城市、靖安县、上高县、万载县、铜鼓县)

宜宾市(南溪区、翠屏区、屏山县、江安县、珙县、叙州区、筠连县、长宁县、兴文县、高县)

新乡市(封丘县、长垣市、凤泉区、红旗区、延津县、原阳县、牧野区、辉县市、卫滨区、卫辉市、新乡县、获嘉县)

梅州市(蕉岭县、大埔县、梅县区、丰顺县、梅江区、兴宁市、五华县、平远县)

绍兴市(上虞区、新昌县、柯桥区、诸暨市、嵊州市、越城区)

惠州市(惠城区、惠东县、惠阳区、博罗县、龙门县)

宁德市(寿宁县、蕉城区、福安市、福鼎市、屏南县、古田县、柘荣县、霞浦县、周宁县)

上饶市(弋阳县、德兴市、鄱阳县、万年县、横峰县、玉山县、广信区、婺源县、余干县、广丰区、信州区、铅山县)

揭阳市(揭西县、揭东区、普宁市、榕城区、惠来县)

亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)

临夏回族自治州(临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏县、永靖县、和政县、康乐县、东乡族自治县)

昭通市(鲁甸县、盐津县、水富市、大关县、永善县、绥江县、镇雄县、彝良县、威信县、巧家县、昭阳区)

滁州市(天长市、来安县、凤阳县、定远县、琅琊区、南谯区、明光市、全椒县)

黄石市(大冶市、铁山区、黄石港区、西塞山区、下陆区、阳新县)

济南市(商河县、历城区、历下区、章丘区、长清区、钢城区、平阴县、槐荫区、天桥区、济阳区、莱芜区、市中区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频