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楚雄彝族自治州(大姚县、南华县、元谋县、牟定县、双柏县、楚雄市、武定县、永仁县、姚安县、禄丰市)
益阳市(沅江市、资阳区、赫山区、安化县、桃江县、南县)
淮安市(洪泽区、盱眙县、金湖县、淮阴区、清江浦区、涟水县、淮安区)
南阳市(宛城区、南召县、卧龙区、淅川县、新野县、桐柏县、西峡县、内乡县、社旗县、唐河县、镇平县、方城县、邓州市)
长春市(德惠市、南关区、二道区、宽城区、榆树市、九台区、绿园区、朝阳区、农安县、公主岭市、双阳区)
陇南市(武都区、礼县、徽县、两当县、文县、康县、宕昌县、成县、西和县)
达州市(万源市、开江县、渠县、宣汉县、达川区、大竹县、通川区)
梧州市(岑溪市、藤县、蒙山县、长洲区、苍梧县、龙圩区、万秀区)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
泉州市(泉港区、惠安县、晋江市、洛江区、丰泽区、永春县、南安市、金门县、鲤城区、石狮市、德化县、安溪县)
宣城市(泾县、旌德县、广德市、宁国市、宣州区、郎溪县、绩溪县)
平凉市(崆峒区、华亭市、灵台县、崇信县、静宁县、泾川县、庄浪县)
梅州市(大埔县、平远县、丰顺县、梅县区、梅江区、兴宁市、蕉岭县、五华县)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
中山市
郴州市(北湖区、安仁县、嘉禾县、资兴市、临武县、桂阳县、苏仙区、宜章县、永兴县、汝城县、桂东县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
朔州市(平鲁区、山阴县、应县、右玉县、怀仁市、朔城区)
鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)
吴忠市(同心县、红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市)
商洛市(镇安县、山阳县、丹凤县、商州区、柞水县、洛南县、商南县)
南京市(栖霞区、高淳区、浦口区、溧水区、雨花台区、鼓楼区、秦淮区、建邺区、六合区、玄武区、江宁区)
宿迁市(沭阳县、宿城区、泗洪县、泗阳县、宿豫区)
汕头市(潮阳区、濠江区、南澳县、金平区、潮南区、澄海区、龙湖区)
咸阳市(永寿县、乾县、淳化县、长武县、彬州市、泾阳县、武功县、兴平市、礼泉县、旬邑县、杨陵区、渭城区、三原县、秦都区)
成都市(简阳市、青白江区、温江区、都江堰市、郫都区、新都区、青羊区、武侯区、双流区、金牛区、崇州市、龙泉驿区、彭州市、金堂县、大邑县、成华区、锦江区、蒲江县、邛崃市、新津区)
嘉峪关市
鄂尔多斯市(乌审旗、康巴什区、鄂托克前旗、准格尔旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、东胜区、鄂托克旗、达拉特旗)
白银市(靖远县、景泰县、平川区、白银区、会宁县)
湖州市(南浔区、吴兴区、德清县、安吉县、长兴县)
白城市(大安市、镇赉县、通榆县、洮北区、洮南市)
山南市(浪卡子县、措美县、乃东区、桑日县、扎囊县、错那市、加查县、曲松县、琼结县、洛扎县、隆子县、贡嘎县)
澳门特别行政区
商丘市(宁陵县、夏邑县、睢县、睢阳区、柘城县、民权县、虞城县、永城市、梁园区)
南平市(顺昌县、松溪县、政和县、浦城县、建瓯市、邵武市、建阳区、延平区、光泽县、武夷山市)
娄底市(涟源市、新化县、双峰县、娄星区、冷水江市)
白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、浑江区、抚松县、江源区、靖宇县)
武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)
五指山市(屯昌县、乐东黎族自治县、万宁市、东方市、保亭黎族苗族自治县、定安县、琼海市、文昌市、澄迈县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、临高县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县)
防城港市(防城区、东兴市、上思县、港口区)
朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、朝阳县、龙城区、双塔区、凌源市、建平县)
阳泉市(郊区、平定县、矿区、盂县、城区)
海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)
酒泉市(肃北蒙古族自治县、敦煌市、金塔县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、瓜州县、玉门市)
新乡市(长垣市、红旗区、延津县、获嘉县、新乡县、凤泉区、原阳县、牧野区、辉县市、卫辉市、卫滨区、封丘县)
惠州市(惠城区、惠东县、博罗县、惠阳区、龙门县)
襄阳市(南漳县、襄城区、宜城市、襄州区、保康县、樊城区、枣阳市、老河口市、谷城县)
廊坊市(广阳区、固安县、安次区、永清县、大城县、三河市、文安县、大厂回族自治县、霸州市、香河县)
宁夏回族自治区
阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、吉木乃县、福海县、阿勒泰市、哈巴河县、青河县)
鹤岗市(萝北县、兴山区、南山区、绥滨县、工农区、兴安区、东山区、向阳区)
威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)
南充市(阆中市、营山县、西充县、顺庆区、仪陇县、蓬安县、南部县、嘉陵区、高坪区)
河源市(和平县、源城区、东源县、紫金县、龙川县、连平县)
郑州市(二七区、中原区、上街区、新密市、惠济区、新郑市、金水区、荥阳市、管城回族区、中牟县、登封市、巩义市)
三明市(宁化县、建宁县、沙县区、将乐县、永安市、明溪县、尤溪县、大田县、泰宁县、清流县、三元区)
揭阳市(普宁市、惠来县、榕城区、揭东区、揭西县)
聊城市(冠县、东阿县、茌平区、莘县、临清市、高唐县、东昌府区、阳谷县)
绵阳市(三台县、安州区、江油市、盐亭县、北川羌族自治县、平武县、游仙区、涪城区、梓潼县)
延安市(延长县、洛川县、黄陵县、吴起县、延川县、安塞区、黄龙县、宝塔区、子长市、富县、宜川县、志丹县、甘泉县)
扬州市(宝应县、邗江区、江都区、广陵区、高邮市、仪征市)
佳木斯市(桦川县、抚远市、富锦市、前进区、汤原县、郊区、向阳区、东风区、桦南县、同江市)
宁波市(余姚市、奉化区、镇海区、海曙区、江北区、象山县、鄞州区、慈溪市、北仑区、宁海县)
韶关市(乐昌市、乳源瑶族自治县、始兴县、浈江区、曲江区、新丰县、仁化县、南雄市、武江区、翁源县)
嘉兴市(秀洲区、平湖市、桐乡市、海宁市、嘉善县、海盐县、南湖区)
周口市(沈丘县、项城市、鹿邑县、太康县、淮阳区、西华县、川汇区、郸城县、商水县、扶沟县)
海南藏族自治州(同德县、贵南县、共和县、贵德县、兴海县)
松原市(宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、扶余市)
吉林市(蛟河市、龙潭区、磐石市、桦甸市、舒兰市、丰满区、船营区、昌邑区、永吉县)
云浮市(郁南县、云安区、罗定市、云城区、新兴县)
江门市(台山市、江海区、恩平市、开平市、新会区、蓬江区、鹤山市)
厦门市(思明区、同安区、翔安区、集美区、湖里区、海沧区)
攀枝花市(西区、米易县、盐边县、仁和区、东区)
昆明市(西山区、盘龙区、嵩明县、宜良县、五华区、东川区、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、安宁市、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、官渡区、晋宁区、富民县)
菏泽市(东明县、成武县、郓城县、曹县、牡丹区、单县、巨野县、鄄城县、定陶区)
塔城地区(沙湾市、裕民县、乌苏市、托里县、塔城市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县)
咸宁市(通城县、崇阳县、嘉鱼县、咸安区、赤壁市、通山县)
新余市(分宜县、渝水区)
东营市(河口区、利津县、东营区、垦利区、广饶县)
莆田市(荔城区、仙游县、城厢区、秀屿区、涵江区)
秦皇岛市(山海关区、北戴河区、卢龙县、抚宁区、青龙满族自治县、昌黎县、海港区)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、鹤峰县、建始县、恩施市、利川市、巴东县、来凤县、咸丰县)
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巴彦淖尔市(乌拉特中旗、磴口县、临河区、五原县、乌拉特前旗、杭锦后旗、乌拉特后旗)
漳州市(平和县、南靖县、华安县、云霄县、诏安县、龙海区、长泰区、东山县、芗城区、漳浦县、龙文区)
九江市(共青城市、浔阳区、武宁县、彭泽县、瑞昌市、修水县、濂溪区、庐山市、德安县、永修县、柴桑区、湖口县、都昌县)
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贵阳市(清镇市、开阳县、修文县、白云区、息烽县、南明区、乌当区、观山湖区、花溪区、云岩区)
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曲靖市(富源县、师宗县、麒麟区、宣威市、陆良县、罗平县、沾益区、马龙区、会泽县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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