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襄阳市(谷城县、枣阳市、保康县、老河口市、樊城区、襄城区、襄州区、宜城市、南漳县)
安顺市(关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、西秀区)
宁波市(慈溪市、海曙区、象山县、奉化区、余姚市、江北区、北仑区、鄞州区、镇海区、宁海县)
伊春市(汤旺县、大箐山县、金林区、友好区、丰林县、南岔县、铁力市、伊美区、乌翠区、嘉荫县)
呼伦贝尔市(满洲里市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、根河市、海拉尔区、扎兰屯市、牙克石市、额尔古纳市、鄂伦春自治旗、新巴尔虎右旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗)
周口市(太康县、淮阳区、鹿邑县、川汇区、郸城县、沈丘县、商水县、西华县、扶沟县、项城市)
柳州市(柳江区、鱼峰区、融水苗族自治县、鹿寨县、柳南区、三江侗族自治县、柳城县、融安县、城中区、柳北区)
包头市(东河区、昆都仑区、九原区、石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、青山区、固阳县、土默特右旗)
聊城市(东昌府区、高唐县、莘县、阳谷县、临清市、冠县、茌平区、东阿县)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
辽阳市(文圣区、太子河区、灯塔市、辽阳县、宏伟区、弓长岭区、白塔区)
济宁市(汶上县、梁山县、微山县、曲阜市、鱼台县、嘉祥县、兖州区、邹城市、金乡县、泗水县、任城区)
牡丹江市(西安区、绥芬河市、宁安市、林口县、东安区、东宁市、海林市、爱民区、阳明区、穆棱市)
驻马店市(泌阳县、平舆县、驿城区、西平县、遂平县、正阳县、汝南县、新蔡县、确山县、上蔡县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
喀什地区(喀什市、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、叶城县、疏附县、莎车县、麦盖提县、伽师县、岳普湖县、英吉沙县、疏勒县)
昆明市(嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、富民县、石林彝族自治县、安宁市、寻甸回族彝族自治县、西山区、晋宁区、官渡区、宜良县、盘龙区、五华区、呈贡区、东川区)
齐齐哈尔市(讷河市、克山县、泰来县、拜泉县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、建华区、依安县、甘南县、克东县、龙江县、富裕县、铁锋区、碾子山区、昂昂溪区、龙沙区)
六安市(霍邱县、金寨县、叶集区、霍山县、舒城县、裕安区、金安区)
三门峡市(灵宝市、义马市、卢氏县、渑池县、陕州区、湖滨区)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、乌审旗、达拉特旗、准格尔旗、杭锦旗、东胜区、伊金霍洛旗、鄂托克前旗)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、望谟县、册亨县、普安县、晴隆县、兴仁市、贞丰县、安龙县)
吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市、同心县)
大理白族自治州(洱源县、云龙县、巍山彝族回族自治县、祥云县、永平县、鹤庆县、大理市、漾濞彝族自治县、弥渡县、南涧彝族自治县、宾川县、剑川县)
攀枝花市(西区、米易县、盐边县、东区、仁和区)
湘潭市(湘潭县、湘乡市、岳塘区、韶山市、雨湖区)
玉树藏族自治州(称多县、治多县、囊谦县、杂多县、玉树市、曲麻莱县)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)
晋中市(榆次区、介休市、平遥县、寿阳县、灵石县、太谷区、榆社县、左权县、昔阳县、和顺县、祁县)
内蒙古自治区
新余市(分宜县、渝水区)
忻州市(岢岚县、定襄县、代县、静乐县、五寨县、神池县、繁峙县、五台县、原平市、保德县、宁武县、偏关县、河曲县、忻府区)
营口市(老边区、盖州市、西市区、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区)
开封市(祥符区、顺河回族区、兰考县、杞县、龙亭区、通许县、鼓楼区、禹王台区、尉氏县)
遂宁市(大英县、安居区、蓬溪县、射洪市、船山区)
海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)
芜湖市(弋江区、无为市、繁昌区、湾沚区、鸠江区、镜湖区、南陵县)
肇庆市(德庆县、四会市、高要区、广宁县、鼎湖区、怀集县、封开县、端州区)
丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县)
湘西土家族苗族自治州(龙山县、保靖县、古丈县、吉首市、凤凰县、永顺县、泸溪县、花垣县)
焦作市(沁阳市、武陟县、温县、马村区、修武县、中站区、孟州市、山阳区、解放区、博爱县)
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淮南市(潘集区、谢家集区、八公山区、寿县、大通区、凤台县、田家庵区)
伊犁哈萨克自治州(霍城县、新源县、特克斯县、巩留县、昭苏县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、伊宁县、尼勒克县、奎屯市)
阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)
鞍山市(台安县、岫岩满族自治县、铁西区、立山区、千山区、铁东区、海城市)
南昌市(青云谱区、安义县、西湖区、东湖区、进贤县、新建区、青山湖区、红谷滩区、南昌县)
孝感市(大悟县、孝昌县、汉川市、云梦县、安陆市、应城市、孝南区)
定西市(陇西县、临洮县、渭源县、漳县、岷县、安定区、通渭县)
钦州市(钦南区、灵山县、钦北区、浦北县)
宁夏回族自治区
黑河市(逊克县、孙吴县、嫩江市、五大连池市、北安市、爱辉区)
武威市(民勤县、凉州区、天祝藏族自治县、古浪县)
汕尾市(海丰县、陆河县、城区、陆丰市)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
临夏回族自治州(和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、康乐县、东乡族自治县、临夏市、临夏县、广河县)
甘南藏族自治州(舟曲县、合作市、碌曲县、玛曲县、夏河县、卓尼县、迭部县、临潭县)
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南阳市(新野县、方城县、社旗县、桐柏县、宛城区、南召县、邓州市、西峡县、镇平县、卧龙区、唐河县、内乡县、淅川县)
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阿里地区(噶尔县、札达县、日土县、普兰县、改则县、革吉县、措勤县)
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西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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