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遂宁市(安居区、蓬溪县、射洪市、大英县、船山区)

岳阳市(华容县、临湘市、湘阴县、云溪区、平江县、汨罗市、岳阳楼区、君山区、岳阳县)

邢台市(清河县、沙河市、巨鹿县、信都区、广宗县、宁晋县、平乡县、襄都区、威县、新河县、临城县、柏乡县、内丘县、南和区、隆尧县、任泽区、临西县、南宫市)

临汾市(大宁县、霍州市、隰县、乡宁县、永和县、翼城县、尧都区、汾西县、襄汾县、吉县、浮山县、蒲县、曲沃县、侯马市、古县、洪洞县、安泽县)  荆州市(松滋市、洪湖市、沙市区、江陵县、监利市、荆州区、公安县、石首市)

阿里地区(噶尔县、革吉县、改则县、普兰县、札达县、措勤县、日土县)

凉山彝族自治州(会东县、木里藏族自治县、喜德县、普格县、金阳县、美姑县、冕宁县、德昌县、越西县、西昌市、雷波县、会理市、宁南县、布拖县、盐源县、昭觉县、甘洛县)

廊坊市(广阳区、大厂回族自治县、霸州市、固安县、大城县、安次区、文安县、香河县、三河市、永清县)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)  临夏回族自治州(广河县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、康乐县、临夏县、东乡族自治县、和政县)

烟台市(芝罘区、牟平区、龙口市、蓬莱区、莱山区、招远市、福山区、栖霞市、莱阳市、海阳市、莱州市)

石家庄市(赵县、井陉县、桥西区、灵寿县、鹿泉区、正定县、行唐县、井陉矿区、辛集市、栾城区、无极县、晋州市、赞皇县、藁城区、元氏县、新华区、平山县、高邑县、长安区、裕华区、新乐市、深泽县)

阳泉市(矿区、盂县、城区、郊区、平定县)

湛江市(坡头区、吴川市、赤坎区、徐闻县、廉江市、雷州市、麻章区、遂溪县、霞山区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市、天峻县、乌兰县)

开封市(顺河回族区、杞县、龙亭区、尉氏县、兰考县、禹王台区、鼓楼区、通许县、祥符区)

泰州市(姜堰区、高港区、兴化市、泰兴市、靖江市、海陵区)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

桂林市(兴安县、秀峰区、恭城瑶族自治县、七星区、雁山区、荔浦市、全州县、临桂区、龙胜各族自治县、资源县、象山区、阳朔县、永福县、平乐县、灌阳县、叠彩区、灵川县)

昆明市(寻甸回族彝族自治县、富民县、石林彝族自治县、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、东川区、盘龙区、宜良县、呈贡区、西山区、安宁市、官渡区、五华区)

菏泽市(牡丹区、鄄城县、定陶区、巨野县、成武县、东明县、郓城县、单县、曹县)

上饶市(鄱阳县、横峰县、广丰区、余干县、信州区、广信区、婺源县、万年县、弋阳县、德兴市、铅山县、玉山县)

鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

武汉市(洪山区、江夏区、青山区、硚口区、江汉区、江岸区、蔡甸区、武昌区、汉阳区、黄陂区、汉南区、东西湖区、新洲区)

晋城市(阳城县、高平市、城区、沁水县、泽州县、陵川县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

营口市(大石桥市、老边区、站前区、西市区、盖州市、鲅鱼圈区)

扬州市(宝应县、高邮市、邗江区、广陵区、仪征市、江都区)

曲靖市(沾益区、师宗县、宣威市、陆良县、富源县、麒麟区、会泽县、罗平县、马龙区)

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文山壮族苗族自治州(丘北县、麻栗坡县、富宁县、广南县、砚山县、马关县、文山市、西畴县)

宿迁市(宿豫区、泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县)

银川市(永宁县、金凤区、贺兰县、西夏区、灵武市、兴庆区)

淮南市(潘集区、凤台县、谢家集区、寿县、田家庵区、八公山区、大通区)  定西市(通渭县、渭源县、临洮县、陇西县、岷县、漳县、安定区)

福州市(长乐区、台江区、连江县、马尾区、福清市、鼓楼区、平潭县、永泰县、仓山区、闽侯县、罗源县、闽清县、晋安区)

怀化市(洪江市、麻阳苗族自治县、鹤城区、辰溪县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、会同县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、溆浦县、芷江侗族自治县、中方县)

商丘市(民权县、睢阳区、梁园区、永城市、柘城县、虞城县、宁陵县、睢县、夏邑县)和田地区(策勒县、民丰县、于田县、墨玉县、和田市、和田县、洛浦县、皮山县)

朔州市(平鲁区、右玉县、朔城区、应县、山阴县、怀仁市)  忻州市(五寨县、繁峙县、忻府区、代县、神池县、五台县、保德县、静乐县、岢岚县、原平市、偏关县、宁武县、河曲县、定襄县)

鹤岗市(东山区、绥滨县、工农区、兴山区、向阳区、萝北县、南山区、兴安区)

攀枝花市(西区、盐边县、米易县、仁和区、东区)

鄂尔多斯市(达拉特旗、准格尔旗、鄂托克前旗、鄂托克旗、东胜区、乌审旗、伊金霍洛旗、康巴什区、杭锦旗)鹤壁市(淇县、浚县、淇滨区、山城区、鹤山区)

三沙市(西沙区、南沙区)

日照市(莒县、东港区、五莲县、岚山区)

长治市(屯留区、壶关县、平顺县、沁县、沁源县、黎城县、潞州区、武乡县、潞城区、长子县、上党区、襄垣县)

榆林市(吴堡县、神木市、榆阳区、佳县、横山区、清涧县、绥德县、米脂县、子洲县、定边县、靖边县、府谷县)

宜昌市(宜都市、当阳市、远安县、伍家岗区、枝江市、兴山县、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、秭归县、西陵区、猇亭区、夷陵区、点军区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

金昌市(金川区、永昌县)

黄南藏族自治州(泽库县、尖扎县、河南蒙古族自治县、同仁市)

百色市(田阳区、凌云县、西林县、田林县、平果市、靖西市、那坡县、右江区、田东县、乐业县、德保县、隆林各族自治县)

泉州市(石狮市、永春县、德化县、晋江市、鲤城区、泉港区、丰泽区、洛江区、安溪县、南安市、惠安县、金门县)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、凤凰县、泸溪县、吉首市、古丈县、龙山县、永顺县、花垣县)

三亚市(天涯区、海棠区、吉阳区、崖州区)

九江市(濂溪区、浔阳区、都昌县、修水县、湖口县、彭泽县、瑞昌市、共青城市、永修县、柴桑区、武宁县、庐山市、德安县)

伊春市(铁力市、金林区、友好区、伊美区、汤旺县、嘉荫县、南岔县、乌翠区、丰林县、大箐山县)

金华市(武义县、永康市、金东区、义乌市、磐安县、浦江县、东阳市、兰溪市、婺城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频