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抚州市(资溪县、乐安县、崇仁县、宜黄县、东乡区、金溪县、黎川县、广昌县、南城县、南丰县、临川区)

拉萨市(林周县、达孜区、尼木县、墨竹工卡县、城关区、曲水县、堆龙德庆区、当雄县)

抚顺市(抚顺县、望花区、新宾满族自治县、清原满族自治县、顺城区、东洲区、新抚区)

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)  三沙市(南沙区、西沙区)

厦门市(翔安区、海沧区、思明区、集美区、同安区、湖里区)

铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)

杭州市(建德市、钱塘区、萧山区、拱墅区、桐庐县、西湖区、滨江区、临平区、淳安县、临安区、余杭区、富阳区、上城区)宜昌市(秭归县、当阳市、猇亭区、点军区、宜都市、伍家岗区、五峰土家族自治县、西陵区、远安县、兴山县、长阳土家族自治县、枝江市、夷陵区)

德阳市(中江县、旌阳区、罗江区、什邡市、绵竹市、广汉市)  大理白族自治州(洱源县、云龙县、永平县、南涧彝族自治县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、祥云县、大理市、剑川县、弥渡县、宾川县、巍山彝族回族自治县)

镇江市(润州区、句容市、扬中市、京口区、丹阳市、丹徒区)

上海市(杨浦区、崇明区、松江区、静安区、宝山区、普陀区、奉贤区、嘉定区、闵行区、虹口区、青浦区、徐汇区、黄浦区、长宁区、金山区、浦东新区)

南昌市(安义县、东湖区、新建区、红谷滩区、进贤县、南昌县、西湖区、青云谱区、青山湖区)

宿州市(萧县、泗县、埇桥区、灵璧县、砀山县)

商洛市(洛南县、镇安县、丹凤县、山阳县、商州区、商南县、柞水县)

新疆维吾尔自治区

松原市(长岭县、宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)

嘉峪关市

朝阳市(朝阳县、双塔区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、凌源市、龙城区)

海口市(美兰区、龙华区、秀英区、琼山区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

昭通市(昭阳区、威信县、彝良县、永善县、盐津县、鲁甸县、大关县、巧家县、水富市、绥江县、镇雄县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

曲靖市(马龙区、宣威市、富源县、会泽县、师宗县、麒麟区、罗平县、陆良县、沾益区)

广西壮族自治区

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)

宝鸡市(凤县、金台区、千阳县、陈仓区、扶风县、岐山县、渭滨区、太白县、麟游县、凤翔区、眉县、陇县)

黄石市(铁山区、阳新县、大冶市、黄石港区、下陆区、西塞山区)

铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)

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沧州市(孟村回族自治县、盐山县、河间市、运河区、献县、泊头市、任丘市、新华区、吴桥县、海兴县、青县、沧县、南皮县、肃宁县、黄骅市、东光县)

武汉市(江夏区、江岸区、江汉区、蔡甸区、武昌区、汉南区、黄陂区、洪山区、新洲区、汉阳区、东西湖区、青山区、硚口区)

韶关市(曲江区、南雄市、武江区、始兴县、乳源瑶族自治县、浈江区、新丰县、仁化县、翁源县、乐昌市)

广安市(前锋区、广安区、邻水县、岳池县、华蓥市、武胜县)  辽源市(龙山区、西安区、东丰县、东辽县)

鄂尔多斯市(东胜区、杭锦旗、伊金霍洛旗、乌审旗、准格尔旗、康巴什区、达拉特旗、鄂托克旗、鄂托克前旗)

温州市(瓯海区、文成县、乐清市、苍南县、洞头区、瑞安市、龙湾区、平阳县、永嘉县、鹿城区、泰顺县、龙港市)

芜湖市(弋江区、镜湖区、湾沚区、繁昌区、无为市、南陵县、鸠江区)漳州市(漳浦县、芗城区、平和县、诏安县、长泰区、云霄县、东山县、龙海区、南靖县、华安县、龙文区)

梧州市(长洲区、万秀区、蒙山县、龙圩区、苍梧县、藤县、岑溪市)  乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

海东市(民和回族土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、互助土族自治县、平安区)

衡水市(冀州区、桃城区、景县、阜城县、武邑县、安平县、深州市、枣强县、武强县、故城县、饶阳县)

长沙市(开福区、岳麓区、望城区、天心区、长沙县、浏阳市、芙蓉区、宁乡市、雨花区)果洛藏族自治州(久治县、玛多县、达日县、甘德县、玛沁县、班玛县)

保定市(蠡县、容城县、满城区、涿州市、博野县、定州市、涞水县、雄县、安新县、顺平县、高阳县、望都县、定兴县、竞秀区、曲阳县、涞源县、唐县、易县、徐水区、莲池区、清苑区、高碑店市、阜平县、安国市)

漯河市(舞阳县、源汇区、临颍县、召陵区、郾城区)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

驻马店市(正阳县、驿城区、上蔡县、汝南县、新蔡县、西平县、泌阳县、确山县、平舆县、遂平县)

赣州市(信丰县、宁都县、崇义县、大余县、会昌县、上犹县、章贡区、赣县区、龙南市、安远县、定南县、全南县、兴国县、于都县、石城县、南康区、寻乌县、瑞金市)

廊坊市(大城县、永清县、三河市、安次区、文安县、固安县、霸州市、香河县、大厂回族自治县、广阳区)

金昌市(永昌县、金川区)

防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)

临汾市(隰县、洪洞县、尧都区、汾西县、翼城县、浮山县、乡宁县、吉县、曲沃县、大宁县、霍州市、永和县、侯马市、古县、襄汾县、蒲县、安泽县)

钦州市(钦北区、浦北县、钦南区、灵山县)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、马尔康市、金川县、红原县、若尔盖县、汶川县、茂县、黑水县、理县、小金县、壤塘县、松潘县、阿坝县)

宁德市(寿宁县、福鼎市、古田县、屏南县、周宁县、柘荣县、霞浦县、福安市、蕉城区)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、突泉县、阿尔山市)

衡阳市(耒阳市、南岳区、蒸湘区、常宁市、雁峰区、衡南县、衡阳县、祁东县、珠晖区、衡东县、石鼓区、衡山县)

淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)

雅安市(荥经县、天全县、石棉县、名山区、汉源县、芦山县、雨城区、宝兴县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频