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海东市(化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、乐都区、平安区、循化撒拉族自治县)

石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)

忻州市(河曲县、宁武县、忻府区、静乐县、神池县、原平市、保德县、繁峙县、偏关县、岢岚县、代县、五寨县、定襄县、五台县)

鄂尔多斯市(东胜区、鄂托克前旗、准格尔旗、杭锦旗、鄂托克旗、伊金霍洛旗、康巴什区、达拉特旗、乌审旗)  安康市(白河县、镇坪县、紫阳县、平利县、汉阴县、宁陕县、旬阳市、汉滨区、石泉县、岚皋县)

平顶山市(郏县、鲁山县、舞钢市、卫东区、宝丰县、叶县、石龙区、新华区、汝州市、湛河区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)

大庆市(肇源县、红岗区、萨尔图区、大同区、林甸县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、龙凤区)

赤峰市(敖汉旗、宁城县、红山区、元宝山区、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、巴林左旗、克什克腾旗、松山区、林西县、翁牛特旗、巴林右旗)  南京市(鼓楼区、雨花台区、浦口区、高淳区、栖霞区、江宁区、六合区、秦淮区、建邺区、溧水区、玄武区)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、红河县、元阳县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、开远市、蒙自市、绿春县、弥勒市、建水县)

大连市(庄河市、长海县、西岗区、沙河口区、瓦房店市、旅顺口区、金州区、普兰店区、甘井子区、中山区)

枣庄市(市中区、台儿庄区、滕州市、薛城区、峄城区、山亭区)

广州市(海珠区、天河区、荔湾区、番禺区、从化区、南沙区、花都区、增城区、白云区、黄埔区、越秀区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

商丘市(夏邑县、宁陵县、梁园区、柘城县、睢阳区、永城市、民权县、虞城县、睢县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

遵义市(正安县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、凤冈县、汇川区、湄潭县、赤水市、习水县、余庆县、绥阳县、播州区)

福州市(永泰县、福清市、仓山区、罗源县、长乐区、闽侯县、马尾区、连江县、鼓楼区、台江区、闽清县、晋安区、平潭县)

衡水市(景县、饶阳县、冀州区、安平县、枣强县、阜城县、武邑县、武强县、桃城区、故城县、深州市)

青岛市(平度市、莱西市、胶州市、李沧区、市北区、市南区、城阳区、即墨区、崂山区、黄岛区)

娄底市(涟源市、娄星区、双峰县、新化县、冷水江市)

南阳市(宛城区、西峡县、社旗县、南召县、淅川县、方城县、镇平县、新野县、桐柏县、唐河县、内乡县、卧龙区、邓州市)

昆明市(五华区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、富民县、嵩明县、东川区、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、石林彝族自治县、安宁市、官渡区、宜良县、晋宁区、呈贡区)

来宾市(兴宾区、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、武宣县)

衡阳市(衡东县、珠晖区、耒阳市、祁东县、常宁市、衡阳县、石鼓区、雁峰区、衡南县、蒸湘区、衡山县、南岳区)

清远市(阳山县、清新区、连州市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清城区、英德市)

佛山市(禅城区、高明区、三水区、南海区、顺德区)

襄阳市(谷城县、老河口市、枣阳市、保康县、宜城市、襄城区、樊城区、南漳县、襄州区)

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兴安盟(突泉县、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗)

濮阳市(清丰县、台前县、华龙区、濮阳县、南乐县、范县)

泰安市(东平县、泰山区、新泰市、岱岳区、肥城市、宁阳县)

扬州市(宝应县、江都区、仪征市、广陵区、邗江区、高邮市)  亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)

黑河市(五大连池市、嫩江市、逊克县、孙吴县、北安市、爱辉区)

柳州市(融水苗族自治县、柳北区、融安县、柳江区、三江侗族自治县、柳城县、鱼峰区、城中区、柳南区、鹿寨县)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、红寺堡区、同心县、利通区)宜春市(靖安县、丰城市、高安市、奉新县、樟树市、万载县、上高县、袁州区、铜鼓县、宜丰县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)  重庆市(南岸区、江津区、长寿区、大足区、奉节县、武隆区、忠县、彭水苗族土家族自治县、垫江县、秀山土家族苗族自治县、永川区、璧山区、荣昌区、铜梁区、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、渝北区、合川区、南川区、万州区、城口县、丰都县、潼南区、北碚区、巴南区、沙坪坝区、巫山县、梁平区、渝中区、巫溪县、綦江区、江北区、云阳县、涪陵区、石柱土家族自治县、大渡口区、黔江区、开州区)

锡林郭勒盟(镶黄旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特右旗)

马鞍山市(花山区、含山县、博望区、和县、雨山区、当涂县)

贺州市(八步区、富川瑶族自治县、昭平县、平桂区、钟山县)西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

长治市(平顺县、屯留区、上党区、襄垣县、壶关县、潞州区、沁源县、沁县、潞城区、长子县、武乡县、黎城县)

潍坊市(安丘市、寿光市、临朐县、青州市、高密市、昌乐县、昌邑市、寒亭区、坊子区、诸城市、潍城区、奎文区)

乌兰察布市(集宁区、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼前旗、商都县、察哈尔右翼中旗、卓资县、凉城县、兴和县、四子王旗、化德县、丰镇市)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、利川市、咸丰县、巴东县、建始县、恩施市、来凤县、宣恩县)

儋州市

兰州市(永登县、城关区、西固区、榆中县、七里河区、红古区、皋兰县、安宁区)

临沧市(永德县、凤庆县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、云县、镇康县、耿马傣族佤族自治县)

大同市(新荣区、平城区、云冈区、灵丘县、云州区、广灵县、浑源县、天镇县、阳高县、左云县)

梅州市(梅县区、平远县、梅江区、大埔县、丰顺县、兴宁市、五华县、蕉岭县)

宁德市(福安市、福鼎市、屏南县、柘荣县、周宁县、蕉城区、霞浦县、寿宁县、古田县)

定西市(通渭县、渭源县、漳县、安定区、陇西县、岷县、临洮县)

通化市(通化县、集安市、二道江区、柳河县、梅河口市、东昌区、辉南县)

黔东南苗族侗族自治州(三穗县、镇远县、凯里市、台江县、榕江县、黎平县、天柱县、岑巩县、雷山县、麻江县、从江县、丹寨县、锦屏县、施秉县、剑河县、黄平县)

内江市(威远县、东兴区、资中县、隆昌市、市中区)

长春市(九台区、双阳区、宽城区、榆树市、德惠市、公主岭市、南关区、绿园区、二道区、朝阳区、农安县)

驻马店市(泌阳县、上蔡县、新蔡县、西平县、遂平县、平舆县、驿城区、汝南县、正阳县、确山县)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。