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全国服务区域：
济宁市(兖州区、汶上县、嘉祥县、任城区、曲阜市、鱼台县、微山县、梁山县、邹城市、泗水县、金乡县)
山南市(曲松县、措美县、错那市、浪卡子县、琼结县、洛扎县、扎囊县、桑日县、加查县、乃东区、贡嘎县、隆子县)
平顶山市(石龙区、鲁山县、郏县、新华区、湛河区、卫东区、汝州市、叶县、舞钢市、宝丰县)
商洛市(丹凤县、洛南县、商南县、镇安县、山阳县、商州区、柞水县)
楚雄彝族自治州(双柏县、姚安县、南华县、大姚县、武定县、楚雄市、永仁县、元谋县、牟定县、禄丰市)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
宜春市(铜鼓县、高安市、宜丰县、靖安县、奉新县、樟树市、上高县、丰城市、万载县、袁州区)
渭南市(白水县、合阳县、临渭区、华州区、富平县、大荔县、韩城市、蒲城县、澄城县、华阴市、潼关县)
石河子市(可克达拉市、新星市、昆玉市、图木舒克市、五家渠市、胡杨河市、白杨市、双河市、北屯市、阿拉尔市、铁门关市)
金昌市(金川区、永昌县)
迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)
马鞍山市(当涂县、花山区、雨山区、博望区、含山县、和县)
太原市(阳曲县、尖草坪区、迎泽区、娄烦县、清徐县、杏花岭区、晋源区、古交市、小店区、万柏林区)
百色市(田东县、平果市、那坡县、靖西市、右江区、田林县、凌云县、德保县、隆林各族自治县、西林县、田阳区、乐业县)
中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)
景德镇市(昌江区、珠山区、浮梁县、乐平市)
乌兰察布市(卓资县、察哈尔右翼中旗、凉城县、兴和县、化德县、丰镇市、四子王旗、集宁区、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼后旗、商都县)
酒泉市(金塔县、肃北蒙古族自治县、肃州区、玉门市、瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县)
香港特别行政区
金华市(浦江县、婺城区、武义县、金东区、磐安县、兰溪市、东阳市、永康市、义乌市)
邯郸市(丛台区、邱县、曲周县、成安县、磁县、邯山区、馆陶县、峰峰矿区、复兴区、涉县、广平县、鸡泽县、肥乡区、武安市、魏县、大名县、临漳县、永年区)
黄冈市(团风县、麻城市、罗田县、浠水县、蕲春县、黄州区、武穴市、黄梅县、红安县、英山县)
铜陵市(郊区、义安区、枞阳县、铜官区)
三明市(永安市、宁化县、明溪县、清流县、建宁县、将乐县、尤溪县、三元区、沙县区、泰宁县、大田县)
衡水市(冀州区、阜城县、深州市、安平县、桃城区、武邑县、故城县、景县、饶阳县、枣强县、武强县)
丽水市(青田县、松阳县、遂昌县、缙云县、景宁畲族自治县、龙泉市、莲都区、庆元县、云和县)
朝阳市(北票市、凌源市、朝阳县、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区)
锡林郭勒盟(二连浩特市、多伦县、正蓝旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗)
咸宁市(通城县、崇阳县、咸安区、嘉鱼县、通山县、赤壁市)
益阳市(沅江市、桃江县、资阳区、南县、安化县、赫山区)
苏州市(吴中区、张家港市、姑苏区、虎丘区、常熟市、太仓市、吴江区、相城区、昆山市)
长春市(绿园区、宽城区、双阳区、南关区、九台区、公主岭市、朝阳区、农安县、二道区、德惠市、榆树市)
鹤壁市(浚县、鹤山区、淇县、山城区、淇滨区)
随州市(广水市、曾都区、随县)
林芝市(巴宜区、工布江达县、墨脱县、米林市、波密县、朗县、察隅县)
固原市(原州区、隆德县、泾源县、彭阳县、西吉县)
沧州市(黄骅市、盐山县、河间市、南皮县、泊头市、沧县、吴桥县、海兴县、任丘市、东光县、运河区、孟村回族自治县、新华区、青县、献县、肃宁县)
合肥市(巢湖市、庐江县、蜀山区、肥东县、庐阳区、肥西县、长丰县、包河区、瑶海区)
汕头市(澄海区、潮阳区、潮南区、金平区、龙湖区、濠江区、南澳县)
扬州市(宝应县、邗江区、江都区、仪征市、高邮市、广陵区)
新乡市(牧野区、红旗区、辉县市、卫滨区、长垣市、新乡县、延津县、原阳县、获嘉县、封丘县、卫辉市、凤泉区)
驻马店市(驿城区、汝南县、西平县、遂平县、泌阳县、新蔡县、上蔡县、平舆县、正阳县、确山县)
白山市(临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、江源区、浑江区、抚松县)
陇南市(成县、宕昌县、两当县、武都区、文县、西和县、礼县、徽县、康县)
普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、思茅区、西盟佤族自治县)
双鸭山市(宝山区、岭东区、饶河县、尖山区、友谊县、四方台区、集贤县、宝清县)
宿州市(萧县、埇桥区、泗县、灵璧县、砀山县)
盘锦市(盘山县、兴隆台区、大洼区、双台子区)
阳泉市(盂县、矿区、城区、郊区、平定县)
无锡市(惠山区、滨湖区、锡山区、新吴区、江阴市、宜兴市、梁溪区)
岳阳市(汨罗市、岳阳县、平江县、云溪区、临湘市、华容县、湘阴县、岳阳楼区、君山区)
晋城市(高平市、泽州县、陵川县、城区、沁水县、阳城县)
伊春市(铁力市、嘉荫县、友好区、南岔县、汤旺县、乌翠区、伊美区、大箐山县、金林区、丰林县)
海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)
本溪市(桓仁满族自治县、溪湖区、平山区、本溪满族自治县、南芬区、明山区)
江门市(江海区、新会区、鹤山市、蓬江区、开平市、恩平市、台山市)
宜昌市(远安县、猇亭区、秭归县、枝江市、五峰土家族自治县、点军区、宜都市、长阳土家族自治县、伍家岗区、兴山县、当阳市、西陵区、夷陵区)
内蒙古自治区
防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)
台州市(仙居县、椒江区、临海市、三门县、路桥区、黄岩区、温岭市、天台县、玉环市)
湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、岳塘区、雨湖区)
自贡市(贡井区、富顺县、大安区、荣县、自流井区、沿滩区)
龙岩市(长汀县、上杭县、新罗区、武平县、漳平市、连城县、永定区)
安阳市(内黄县、殷都区、汤阴县、文峰区、北关区、安阳县、林州市、龙安区、滑县)
安庆市(大观区、宜秀区、岳西县、潜山市、太湖县、望江县、桐城市、怀宁县、宿松县、迎江区)
鹤岗市(东山区、萝北县、南山区、绥滨县、兴安区、向阳区、工农区、兴山区)
天水市(秦安县、秦州区、武山县、麦积区、清水县、甘谷县、张家川回族自治县)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、精河县、温泉县)
常州市(天宁区、钟楼区、新北区、武进区、金坛区、溧阳市)
德阳市(中江县、绵竹市、什邡市、广汉市、罗江区、旌阳区)
佳木斯市(汤原县、东风区、向阳区、抚远市、前进区、同江市、郊区、桦南县、富锦市、桦川县)
通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁区、开鲁县、科尔沁左翼后旗、库伦旗、奈曼旗、扎鲁特旗、霍林郭勒市)
泰安市(泰山区、肥城市、宁阳县、岱岳区、新泰市、东平县)
荆州市(公安县、石首市、沙市区、监利市、荆州区、江陵县、洪湖市、松滋市)
六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)
九江市(柴桑区、浔阳区、濂溪区、永修县、德安县、瑞昌市、庐山市、湖口县、共青城市、彭泽县、修水县、武宁县、都昌县)
宁德市(柘荣县、蕉城区、霞浦县、屏南县、福安市、周宁县、寿宁县、福鼎市、古田县)
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濮阳市(南乐县、范县、清丰县、台前县、濮阳县、华龙区)
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泸州市(江阳区、合江县、古蔺县、纳溪区、龙马潭区、泸县、叙永县)
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来源：慧保天下
与保险业内人士交谈，但凡中小险企，最常听到的一句话一定是“中小险企太难了”。
一段在坊间流传的文字，表达了中小险企“太难了”背后的心里话，在当下颇有代表性，其直言“‘报行合一’是大公司的阳谋”，“这场以‘降本增效’为名的行动，本质上是行政力量对市场规则的干预，最终导致强者恒强的垄断格局，违背了市场竞争的公平性”……
但面对这样的“怒气”，往往几句话就可以平息：“一些公司本身已经出现了很多问题，如果继续允许其采用激进的产品策略、费用策略扩张规模，低利率之下，会不会给未来挖更多的‘坑’？”
当下，中小险企所面临的发展压力是毋庸置疑的，事实上，不只中小险企，就连一些大型险企的新单保费在2025年一季度，也出现了一定程度的负增长，压力是行业性的。对于广大中小险企而言，与其纠结“报行合一”，或许更应该思考的是行业行至今日，“保费规模”到底还有多重要。
01 “报行合一”凸显大公司优势，中小公司叫苦不迭 当下，一些中小险企的压力是显而易见的，负债端尤其明显。
人身险方面，主力三大渠道，个险、银保和经代，中小险企都面临各种问题。
个险渠道，本就是头部险企、进入中国市场时间较久的外资险企的赛道，其他一些中小险企也有布局但在市场上的存在感不强。个险渠道的培育注定需要大量的时间和成本，对于错过了渠道发展黄金期的中小险企而言，要想从头发展难上加难。
银保渠道作为开放市场，一度是中小险企的天下，比拼是产品收益率以及佣金手续费，通过银保渠道，一众中小险企迅速崛起，个别公司保费规模甚至突破千亿大关，跻身大型险企行列。但一些险企也正是因为在银保渠道采用了过于激进的产品策略以及费用策略，导致其后续不得不面对许多的“坑”。
实施“报行合一”之后，银保渠道费用水平下降超1/3，险企降本成效显著，但这也直接导致了银行柜员销售积极性的减退，再加上产品结构调整，大公司发力银保渠道，大公司在费用资源品牌方面更具优势等因素，很多中小险企在银保渠道的发展受到严重限制。银保渠道发展承压，让很多中小险企人士倍感压力。
经代渠道自2024年上半年开始实施“报行合一”，也导致经代公司佣金收入大幅下滑，渠道保费收入锐减，仰赖经代渠道的中小险企再受冲击。
2024年，受益于炒停售以及资本市场的火爆，中小险企业绩普遍有所改善，但压力依然是真切的，步入2025年，伴随着全行业性的下滑，这种压力变得更加清晰。
财产险市场的情况也类似，“报行合一”早已全面落地，强者恒强的市场局面进一步强化，中小险企突围难度进一步加大。
除开负债端的压力，对于广大中小险企而言，其困境还来源于偿付能力。2024年末，7家险企的风险综合评级为C，导致偿付能力“不达标”，还有多达17家险企未披露偿付能力报告。
02 当前市场仍处于风险出清阶段，“报行合一”实质是守住合规经营底线 根据上文统计，截至2024年末，24中小险企要么偿付能力不足，要么已经不再披露偿付能力报告，说明其经营都面临巨大的压力，他们在全部180家险企（财险公司88家、寿险公司75家、健康险和养老公司17家）中的占比已经超过了13%，说明出现问题的险企数量已经相当之多。
而在业界人士的观察中，一些公司即便偿付能力达标，也难言没有问题，陷入困境的中小险企远不只24家。
一个不容忽视的事实是，出清风险依然是当下市场的重要命题之一。2024年中央经济工作会议明确提出“稳妥处置地方中小金融机构风险”。国家金融监督管理总局召开2025年监管工作会议时也明确表示要“统筹推进防风险、强监管、促发展，监管工作迈上新台阶”，“加快推进中小金融机构改革化险。坚持上下统筹、分工包案、凝聚合力，全力处置高风险机构，促进治理重塑、管理重构、业务重组”，以及“切实提高银行业保险业高质量发展能力。督促银行保险机构强化资产负债联动管理，苦练内功、降本增效，着力夯实可持续发展基础”。
无论是从市场的角度出发，还是从监管的角度出发，“防风险”都依然是当下行业最重要的命题之一。
而“报行合一”无疑就是全行业“防风险”的一道杀手锏。其直接的结果是倒逼险企降低费用率，其实质则是要求险企强化合规，杜绝“报一套、行一套”，悄无声息绕过监管红线。
很长一个时期内，“普遍性违法、选择性执法”被视为行业常态，甚至有观点认为，既然“普遍性违法”是现实，就说明规章制度标准过高，应该取消有关规定，将市场化贯彻到底，直至部分公司退出市场，市场会在大洗牌之后建立新的生态平衡。
这与当下部分反对“报行合一”的观点不谋而合，既然“报行不一”“银行小账”是行业普遍存在的问题，那就干脆放开对于费用的管制。
但给出这些答案的人，没有回答的问题是，一旦放任市场遵循“丛林法则”，该怎样保护消费者的合法权益？消费者对于行业的信心又该如何重建？更重要的是，大公司的优势往往是历史赋予的，其丰厚的积淀决定了，即便是在最极端的市场竞争之下，最先倒下的也一定不是他们，而更有可能是中小险企。
应对特殊情况，监管已经开始了逆周期的调节，其中最值得关注的，就是延长偿二代二期工程过渡期，允许险企根据实际情况继续申请“一司一策”，借此暂缓偿付能力压力。
与此同时，“分级分类”监管理念正在各个领域陆续落地实施，松绑“优质险企”，严管“问题险企”，将逐渐成为行业常态。
03 部分公司开始放弃规模迷信，理念转向下，AI或带来又一波弯道超车机遇 一些险企仍在因为业务深感压力，而另一些险企已经放弃了对于保费规模的执念，选择分化的背后，是行业经营理念正在发生深刻变化，对于已经切换新会计准则的险企而言，这种变化表现得更为明显。
最大的变化之一是，险企开始“允许”新单保费负增长，“市场利率不断走低，再加上新会计准则对险企资产负债匹配提出了更高要求，单纯追求保费规模，无法做好资产负债匹配，会快速消耗公司的偿付能力，对公司的负面影响其实更大。”有险企高管如此表示，在他看来，在保证公司现金流安全的前提下，不但不应该追求扩大保费规模，反而应该有意控制新单规模。
在新单保费负增长的情况下，受续期保费拉动，保险公司总保费或许仍会呈现一定的增长，但总保费增速一定会有所回落。
持有该观点的保险公司不在少数，可以看到，国华人寿总保费早在2024年就已经开始显著下滑，全年实现346.4亿元保费收入，同比下降14.21%。2025年一季度，这种下滑仍在继续。
当然，放低对于保费规模的考核，强化资产负债匹配管理的背后，很多险企已经将经营的重心转向了产品结构调整，从固定收益类转向浮动收益类产品，强调新业务价值的增长，以及公司内部的降本增效。有公司更进一步，连新业务价值都不再追求快速做大。同时要求公司发展部分存续期相对较短的产品，以更适应资产负债匹配的要求，减少对于偿付能力的消耗。
对于当下的很多中小险企而言，一方面要面对压力，适应环境，另一方面还要解决问题，注定问题多多，但机会依然是存在的。例如AI，得益于DeepSeek的爆红，算力成本大降，AI技术的应用壁垒也得以显著降低，推动了算力平权和知识平权，这对于中小险企而言，无疑是一大机会，有业内人士甚至直言“这将是中小险企弯道超车的最后一次机会”。
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新闻结尾
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