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宿迁市(宿城区、宿豫区、泗阳县、沭阳县、泗洪县)

十堰市(房县、张湾区、茅箭区、丹江口市、竹溪县、郧阳区、郧西县、竹山县)

白山市(临江市、浑江区、靖宇县、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县)

文山壮族苗族自治州(砚山县、丘北县、西畴县、马关县、富宁县、麻栗坡县、文山市、广南县)  滨州市(无棣县、博兴县、惠民县、阳信县、邹平市、滨城区、沾化区)

西藏自治区

衢州市(龙游县、开化县、柯城区、江山市、常山县、衢江区)

澳门特别行政区

济源市  怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

石家庄市(栾城区、行唐县、无极县、赵县、深泽县、藁城区、平山县、新华区、裕华区、井陉矿区、井陉县、晋州市、元氏县、高邑县、正定县、辛集市、桥西区、灵寿县、赞皇县、鹿泉区、新乐市、长安区)

沈阳市(浑南区、沈北新区、于洪区、沈河区、辽中区、大东区、铁西区、皇姑区、和平区、康平县、苏家屯区、法库县、新民市)

厦门市(海沧区、湖里区、翔安区、思明区、集美区、同安区)

娄底市(冷水江市、双峰县、娄星区、涟源市、新化县)

呼伦贝尔市(扎兰屯市、阿荣旗、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、海拉尔区、满洲里市、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、牙克石市、鄂温克族自治旗、额尔古纳市)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

甘南藏族自治州(临潭县、迭部县、合作市、夏河县、玛曲县、舟曲县、卓尼县、碌曲县)

常州市(天宁区、武进区、新北区、钟楼区、溧阳市、金坛区)

邵阳市(绥宁县、新邵县、大祥区、邵东市、邵阳县、洞口县、武冈市、新宁县、双清区、城步苗族自治县、北塔区、隆回县)

焦作市(博爱县、马村区、温县、孟州市、解放区、山阳区、沁阳市、修武县、中站区、武陟县)

崇左市(扶绥县、宁明县、凭祥市、龙州县、大新县、江州区、天等县)

香港特别行政区

江门市(鹤山市、恩平市、蓬江区、开平市、台山市、江海区、新会区)

内江市(隆昌市、威远县、东兴区、市中区、资中县)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、门源回族自治县、祁连县)

朝阳市(双塔区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、凌源市、北票市、建平县、朝阳县)

宣城市(旌德县、绩溪县、广德市、郎溪县、宁国市、泾县、宣州区)

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伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、霍城县、昭苏县、伊宁县、新源县、特克斯县、尼勒克县、巩留县、霍尔果斯市、奎屯市、伊宁市)

辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)

东营市(利津县、东营区、垦利区、广饶县、河口区)

克拉玛依市(独山子区、乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区)  武汉市(江夏区、硚口区、蔡甸区、汉阳区、汉南区、青山区、江汉区、黄陂区、洪山区、武昌区、新洲区、江岸区、东西湖区)

黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、黎平县、镇远县、天柱县、麻江县、雷山县、黄平县、岑巩县、三穗县、榕江县、台江县、剑河县、施秉县、从江县、凯里市、锦屏县)

丽水市(龙泉市、缙云县、遂昌县、松阳县、庆元县、青田县、云和县、莲都区、景宁畲族自治县)

防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵德县、贵南县、共和县)

抚州市(资溪县、崇仁县、东乡区、金溪县、宜黄县、乐安县、南丰县、临川区、广昌县、南城县、黎川县)  昭通市(绥江县、彝良县、巧家县、大关县、鲁甸县、永善县、威信县、昭阳区、盐津县、镇雄县、水富市)

肇庆市(广宁县、怀集县、端州区、四会市、高要区、封开县、德庆县、鼎湖区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县)

重庆市(梁平区、大渡口区、合川区、荣昌区、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、城口县、璧山区、渝中区、丰都县、石柱土家族自治县、奉节县、永川区、酉阳土家族苗族自治县、北碚区、南岸区、万州区、渝北区、南川区、巫山县、秀山土家族苗族自治县、开州区、江北区、潼南区、长寿区、巫溪县、涪陵区、云阳县、沙坪坝区、綦江区、大足区、江津区、铜梁区、巴南区、垫江县、武隆区、黔江区、忠县)枣庄市(市中区、薛城区、峄城区、山亭区、台儿庄区、滕州市)

银川市(金凤区、永宁县、贺兰县、西夏区、兴庆区、灵武市)

商丘市(宁陵县、柘城县、梁园区、永城市、民权县、虞城县、夏邑县、睢县、睢阳区)

巴音郭楞蒙古自治州(且末县、若羌县、库尔勒市、和静县、尉犁县、轮台县、博湖县、和硕县、焉耆回族自治县)

上海市(普陀区、杨浦区、崇明区、松江区、静安区、青浦区、金山区、闵行区、宝山区、奉贤区、徐汇区、浦东新区、虹口区、长宁区、黄浦区、嘉定区)

葫芦岛市(南票区、绥中县、建昌县、龙港区、兴城市、连山区)

阜新市(新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、太平区、彰武县、海州区)

中山市

周口市(郸城县、扶沟县、太康县、商水县、鹿邑县、项城市、沈丘县、川汇区、西华县、淮阳区)

凉山彝族自治州(越西县、会东县、甘洛县、喜德县、德昌县、昭觉县、会理市、金阳县、美姑县、雷波县、西昌市、普格县、冕宁县、布拖县、盐源县、宁南县、木里藏族自治县)

宜昌市(五峰土家族自治县、伍家岗区、西陵区、夷陵区、宜都市、兴山县、点军区、远安县、秭归县、当阳市、长阳土家族自治县、猇亭区、枝江市)

鸡西市(梨树区、恒山区、密山市、麻山区、鸡冠区、城子河区、鸡东县、虎林市、滴道区)

南充市(顺庆区、高坪区、营山县、仪陇县、嘉陵区、蓬安县、西充县、阆中市、南部县)

阿勒泰地区(哈巴河县、布尔津县、吉木乃县、福海县、富蕴县、阿勒泰市、青河县)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、开远市、屏边苗族自治县、泸西县、石屏县、元阳县、绿春县、红河县、河口瑶族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、建水县、蒙自市)

宁夏回族自治区

延安市(延川县、甘泉县、安塞区、宝塔区、黄龙县、延长县、宜川县、吴起县、富县、洛川县、子长市、黄陵县、志丹县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。