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鹤壁市(淇县、淇滨区、浚县、山城区、鹤山区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
大理白族自治州(永平县、剑川县、弥渡县、漾濞彝族自治县、洱源县、大理市、云龙县、祥云县、宾川县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、南涧彝族自治县)
孝感市(孝昌县、安陆市、云梦县、孝南区、汉川市、大悟县、应城市)
莆田市(城厢区、仙游县、秀屿区、涵江区、荔城区)
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玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、治多县、称多县、曲麻莱县、杂多县)
平顶山市(卫东区、湛河区、石龙区、叶县、汝州市、新华区、舞钢市、鲁山县、宝丰县、郏县)
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喀什地区(疏勒县、伽师县、喀什市、疏附县、叶城县、莎车县、英吉沙县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、巴楚县、泽普县、岳普湖县)
泰安市(泰山区、东平县、新泰市、肥城市、宁阳县、岱岳区)
日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
潍坊市(寒亭区、高密市、昌邑市、青州市、奎文区、临朐县、坊子区、安丘市、寿光市、诸城市、潍城区、昌乐县)
锡林郭勒盟(锡林浩特市、正蓝旗、二连浩特市、正镶白旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、多伦县、苏尼特左旗、太仆寺旗)
崇左市(大新县、凭祥市、江州区、天等县、龙州县、扶绥县、宁明县)
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乐山市(沙湾区、夹江县、犍为县、峨边彝族自治县、五通桥区、市中区、沐川县、金口河区、井研县、马边彝族自治县、峨眉山市)
岳阳市(岳阳楼区、君山区、华容县、汨罗市、临湘市、云溪区、湘阴县、岳阳县、平江县)
宝鸡市(眉县、渭滨区、太白县、金台区、岐山县、千阳县、陈仓区、凤翔区、凤县、麟游县、扶风县、陇县)
儋州市
阿克苏地区(温宿县、库车市、沙雅县、阿克苏市、柯坪县、乌什县、新和县、阿瓦提县、拜城县)
汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)
常州市(武进区、金坛区、钟楼区、天宁区、溧阳市、新北区)
柳州市(柳江区、鹿寨县、融安县、柳南区、柳北区、城中区、鱼峰区、柳城县、三江侗族自治县、融水苗族自治县)
朝阳市(龙城区、建平县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县、北票市)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
济源市
楚雄彝族自治州(姚安县、牟定县、永仁县、武定县、元谋县、禄丰市、楚雄市、南华县、大姚县、双柏县)
香港特别行政区
兰州市(皋兰县、永登县、安宁区、城关区、西固区、七里河区、榆中县、红古区)
武汉市(蔡甸区、汉南区、武昌区、青山区、黄陂区、新洲区、江岸区、江夏区、洪山区、汉阳区、江汉区、东西湖区、硚口区)
沧州市(南皮县、沧县、泊头市、新华区、盐山县、黄骅市、海兴县、肃宁县、青县、河间市、任丘市、献县、东光县、运河区、孟村回族自治县、吴桥县)
青岛市(莱西市、市北区、城阳区、崂山区、李沧区、平度市、即墨区、胶州市、市南区、黄岛区)
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赣州市(宁都县、章贡区、兴国县、全南县、赣县区、石城县、大余县、上犹县、于都县、安远县、南康区、崇义县、会昌县、寻乌县、信丰县、定南县、龙南市、瑞金市)
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南宁市(隆安县、良庆区、宾阳县、邕宁区、上林县、横州市、武鸣区、兴宁区、马山县、西乡塘区、江南区、青秀区)
三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)
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河源市(龙川县、和平县、源城区、东源县、连平县、紫金县)
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苏州市(昆山市、太仓市、常熟市、虎丘区、姑苏区、张家港市、吴江区、相城区、吴中区)
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包头市(九原区、固阳县、昆都仑区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、青山区、石拐区、白云鄂博矿区、东河区)
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昆明市(西山区、安宁市、晋宁区、石林彝族自治县、盘龙区、五华区、嵩明县、寻甸回族彝族自治县、东川区、宜良县、呈贡区、富民县、官渡区、禄劝彝族苗族自治县)
海南藏族自治州(贵南县、同德县、贵德县、兴海县、共和县)
赤峰市(翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、林西县、喀喇沁旗、红山区、巴林右旗、元宝山区、巴林左旗、松山区、宁城县)
重庆市(彭水苗族土家族自治县、大足区、云阳县、巫山县、黔江区、武隆区、铜梁区、开州区、大渡口区、江北区、涪陵区、万州区、潼南区、南川区、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、巫溪县、石柱土家族自治县、梁平区、合川区、北碚区、九龙坡区、秀山土家族苗族自治县、长寿区、忠县、城口县、垫江县、荣昌区、江津区、奉节县、璧山区、南岸区、永川区、沙坪坝区、巴南区、渝中区、綦江区)
韶关市(武江区、浈江区、始兴县、仁化县、南雄市、乳源瑶族自治县、曲江区、乐昌市、翁源县、新丰县)
通辽市(霍林郭勒市、开鲁县、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗)
舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)
烟台市(海阳市、蓬莱区、牟平区、栖霞市、莱山区、莱州市、招远市、莱阳市、福山区、芝罘区、龙口市)
萍乡市(莲花县、安源区、湘东区、芦溪县、上栗县)
宜昌市(猇亭区、当阳市、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、宜都市、远安县、伍家岗区、枝江市、兴山县、秭归县、夷陵区、点军区、西陵区)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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