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林芝市(墨脱县、朗县、工布江达县、波密县、察隅县、米林市、巴宜区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、和政县、临夏市、永靖县、广河县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、来凤县、建始县、宣恩县、咸丰县、利川市、巴东县、恩施市)

深圳市(盐田区、南山区、龙华区、福田区、罗湖区、坪山区、光明区、宝安区、龙岗区)  宁德市(柘荣县、蕉城区、屏南县、福鼎市、周宁县、福安市、霞浦县、古田县、寿宁县)

宁波市(北仑区、慈溪市、宁海县、象山县、余姚市、镇海区、海曙区、鄞州区、江北区、奉化区)

阿克苏地区(柯坪县、温宿县、阿瓦提县、拜城县、沙雅县、阿克苏市、新和县、库车市、乌什县)

白山市(浑江区、江源区、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、靖宇县)

重庆市(黔江区、江津区、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、渝北区、武隆区、涪陵区、南岸区、綦江区、城口县、秀山土家族苗族自治县、石柱土家族自治县、九龙坡区、大渡口区、江北区、南川区、丰都县、永川区、大足区、长寿区、忠县、梁平区、万州区、巫山县、璧山区、沙坪坝区、渝中区、潼南区、合川区、巫溪县、铜梁区、垫江县、云阳县、北碚区、奉节县、开州区、彭水苗族土家族自治县)  海东市(乐都区、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县)

长春市(南关区、公主岭市、榆树市、绿园区、双阳区、朝阳区、九台区、德惠市、宽城区、农安县、二道区)

抚顺市(东洲区、顺城区、抚顺县、清原满族自治县、望花区、新宾满族自治县、新抚区)

惠州市(惠阳区、博罗县、龙门县、惠东县、惠城区)

广州市(南沙区、天河区、增城区、番禺区、荔湾区、白云区、黄埔区、从化区、越秀区、海珠区、花都区)

景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)

长治市(武乡县、沁县、黎城县、壶关县、长子县、潞城区、平顺县、沁源县、襄垣县、屯留区、上党区、潞州区)

福州市(闽侯县、晋安区、平潭县、永泰县、鼓楼区、连江县、仓山区、长乐区、福清市、闽清县、马尾区、罗源县、台江区)

石家庄市(灵寿县、鹿泉区、高邑县、裕华区、平山县、藁城区、赞皇县、行唐县、辛集市、新华区、元氏县、正定县、新乐市、长安区、栾城区、晋州市、桥西区、赵县、无极县、井陉矿区、深泽县、井陉县)

南京市(浦口区、建邺区、玄武区、栖霞区、溧水区、雨花台区、六合区、高淳区、江宁区、鼓楼区、秦淮区)

银川市(永宁县、灵武市、贺兰县、兴庆区、西夏区、金凤区)

六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)

本溪市(明山区、平山区、本溪满族自治县、溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县)

宿州市(埇桥区、泗县、萧县、砀山县、灵璧县)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市)

达州市(大竹县、达川区、通川区、开江县、渠县、宣汉县、万源市)

晋城市(阳城县、高平市、泽州县、沁水县、城区、陵川县)

庆阳市(西峰区、华池县、合水县、镇原县、正宁县、庆城县、环县、宁县)

驻马店市(正阳县、平舆县、汝南县、驿城区、泌阳县、遂平县、上蔡县、确山县、西平县、新蔡县)

安康市(平利县、宁陕县、岚皋县、石泉县、旬阳市、汉滨区、镇坪县、汉阴县、白河县、紫阳县)

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遵义市(务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、正安县、播州区、习水县、赤水市、绥阳县、湄潭县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、余庆县、汇川区、红花岗区)

随州市(随县、曾都区、广水市)

巴中市(恩阳区、平昌县、通江县、巴州区、南江县)

大理白族自治州(弥渡县、剑川县、宾川县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、云龙县、祥云县、漾濞彝族自治县、永平县、鹤庆县、大理市、洱源县)  张掖市(山丹县、高台县、肃南裕固族自治县、临泽县、民乐县、甘州区)

绍兴市(上虞区、新昌县、嵊州市、诸暨市、柯桥区、越城区)

新疆维吾尔自治区

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)廊坊市(香河县、三河市、大厂回族自治县、广阳区、文安县、永清县、霸州市、安次区、大城县、固安县)

鹤壁市(浚县、淇县、淇滨区、鹤山区、山城区)  海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、德令哈市、格尔木市、天峻县、茫崖市)

成都市(崇州市、锦江区、龙泉驿区、都江堰市、新津区、彭州市、大邑县、简阳市、邛崃市、青羊区、青白江区、郫都区、双流区、金牛区、武侯区、金堂县、成华区、温江区、新都区、蒲江县)

广安市(邻水县、武胜县、广安区、岳池县、前锋区、华蓥市)

襄阳市(枣阳市、保康县、老河口市、樊城区、襄州区、南漳县、谷城县、宜城市、襄城区)葫芦岛市(建昌县、南票区、兴城市、绥中县、龙港区、连山区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、普定县、关岭布依族苗族自治县)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、花垣县、永顺县、古丈县、龙山县、凤凰县、保靖县、吉首市)

铁岭市(清河区、调兵山市、西丰县、铁岭县、银州区、昌图县、开原市)

商丘市(睢阳区、梁园区、虞城县、柘城县、永城市、夏邑县、民权县、宁陵县、睢县)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

开封市(兰考县、顺河回族区、杞县、龙亭区、通许县、禹王台区、尉氏县、鼓楼区、祥符区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

许昌市(鄢陵县、襄城县、魏都区、建安区、长葛市、禹州市)

泉州市(丰泽区、泉港区、晋江市、鲤城区、德化县、洛江区、南安市、石狮市、永春县、惠安县、金门县、安溪县)

阜阳市(太和县、颍上县、阜南县、颍东区、界首市、临泉县、颍泉区、颍州区)

茂名市(茂南区、信宜市、电白区、化州市、高州市)

六安市(霍邱县、裕安区、金寨县、霍山县、金安区、舒城县、叶集区)

烟台市(龙口市、招远市、莱州市、牟平区、莱山区、海阳市、蓬莱区、栖霞市、福山区、芝罘区、莱阳市)

丽水市(松阳县、缙云县、青田县、庆元县、云和县、景宁畲族自治县、莲都区、龙泉市、遂昌县)

临沂市(费县、平邑县、沂水县、河东区、临沭县、郯城县、蒙阴县、罗庄区、莒南县、兰山区、沂南县、兰陵县)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、望谟县、普安县、晴隆县、兴仁市、安龙县、兴义市、册亨县)

　　北京时间4月21日晚，美股开盘下跌。随后跌幅不断扩大。截至23点43分，纳斯达克综合指数跌幅超3%，道指跌2.65%，标普500指数跌2.73%。

　　美国科技七巨头全线下跌。特斯拉跌近7%，英伟达跌超5%。

　　特朗普：经济可能放缓，除非降息

　　最新数据显示，美国3月谘商会领先指标月率录得-0.7%，为2023年10月以来最大降幅。美国谘商会高级经理JustynaZabinska-LaMonica表示：“美国3月份经济增长指标表明，未来经济活动将放缓。”

　　他指出，美国3月份经济指标下滑集中在三个方面：1）消费者预期进一步下降；2）股价创下自2022年9月以来的最大月度跌幅；3）制造业新订单疲软。

　　另外，特朗普在社交媒体上表示：“许多人呼吁‘先发制人的降息’。随着能源成本大幅下降，食品价格（包括拜登的鸡蛋灾难！）大幅下降，大多数东西价格都呈下降趋势，实际上没有通货膨胀。”

　　特朗普表示，随着物品成本的下降，经济可能会放缓，除非“太迟先生”现在就降低利率。他表示，欧洲利率已经下调了七次。鲍威尔总是“迟到”，除了在选举期间。

　　金价再创新高！上金所紧急通知

　　近日，国际金价屡创新高。美国滥施关税政策冲击全球贸易与金融稳定，当地时间21日，部分资金继续涌向黄金市场避险，国际金价盘中最高一度涨至每盎司3442.3美元，创下盘中历史新高。截至目前，纽约商品交易所黄金期货价格报每盎司3436.5美元。

　　21日，多家品牌金店足金饰品报价已逼近每克1040元。其中周大福足金饰品标价1039元/克，周生生为1034元/克。

　　21日，上海黄金交易所发布《关于继续做好近期市场风险控制工作的通知》。

　　通知表示，近期贵金属价格波动剧烈。请各会员提高风险防范意识，继续做好风险应急预案，维护市场平稳运行。同时，提示投资者做好风险防范工作，合理控制仓位，理性投资。

　　（文章来源：每日经济新闻）

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。