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昌都市(丁青县、八宿县、边坝县、卡若区、芒康县、贡觉县、江达县、左贡县、类乌齐县、洛隆县、察雅县)

延边朝鲜族自治州(敦化市、龙井市、珲春市、延吉市、和龙市、图们市、安图县、汪清县)  邯郸市(邱县、曲周县、大名县、磁县、馆陶县、武安市、魏县、临漳县、峰峰矿区、肥乡区、鸡泽县、邯山区、复兴区、广平县、丛台区、成安县、涉县、永年区)

无锡市(锡山区、滨湖区、梁溪区、惠山区、江阴市、新吴区、宜兴市)

南平市(浦城县、建阳区、延平区、武夷山市、顺昌县、建瓯市、松溪县、邵武市、光泽县、政和县)

海东市(化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)黄冈市(蕲春县、黄梅县、黄州区、浠水县、武穴市、罗田县、英山县、红安县、麻城市、团风县)

赤峰市(克什克腾旗、喀喇沁旗、松山区、红山区、巴林右旗、敖汉旗、林西县、元宝山区、宁城县、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、翁牛特旗)  海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)

抚顺市(抚顺县、顺城区、清原满族自治县、望花区、新抚区、新宾满族自治县、东洲区)

通化市(二道江区、柳河县、通化县、辉南县、集安市、梅河口市、东昌区)

吕梁市(石楼县、交城县、孝义市、方山县、汾阳市、柳林县、文水县、岚县、临县、中阳县、兴县、交口县、离石区)

铁岭市(银州区、清河区、开原市、昌图县、西丰县、铁岭县、调兵山市)

杭州市(上城区、富阳区、桐庐县、钱塘区、余杭区、临平区、淳安县、建德市、临安区、西湖区、拱墅区、滨江区、萧山区)

烟台市(芝罘区、莱州市、龙口市、海阳市、牟平区、栖霞市、福山区、莱阳市、招远市、莱山区、蓬莱区)

恩施土家族苗族自治州(利川市、建始县、恩施市、咸丰县、鹤峰县、巴东县、宣恩县、来凤县)

南通市(海门区、如皋市、通州区、如东县、崇川区、启东市、海安市)

晋中市(灵石县、介休市、昔阳县、左权县、太谷区、榆次区、寿阳县、榆社县、平遥县、祁县、和顺县)

毕节市(赫章县、纳雍县、织金县、七星关区、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、金沙县)

揭阳市(榕城区、揭西县、普宁市、惠来县、揭东区)

怀化市(辰溪县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、会同县、新晃侗族自治县、沅陵县、通道侗族自治县、鹤城区、洪江市、中方县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县)

张掖市(甘州区、民乐县、山丹县、临泽县、肃南裕固族自治县、高台县)

桂林市(平乐县、象山区、阳朔县、资源县、七星区、永福县、恭城瑶族自治县、临桂区、雁山区、龙胜各族自治县、灵川县、秀峰区、荔浦市、灌阳县、全州县、兴安县、叠彩区)

湛江市(麻章区、赤坎区、吴川市、廉江市、徐闻县、雷州市、坡头区、遂溪县、霞山区)

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鹤岗市(南山区、兴山区、工农区、东山区、萝北县、兴安区、绥滨县、向阳区)

长治市(屯留区、襄垣县、潞城区、壶关县、平顺县、潞州区、上党区、长子县、武乡县、沁源县、沁县、黎城县)

丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县)

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玉林市(兴业县、陆川县、北流市、福绵区、博白县、容县、玉州区)

辽源市(东丰县、龙山区、西安区、东辽县)

宁夏回族自治区

宁德市(屏南县、寿宁县、周宁县、福鼎市、蕉城区、霞浦县、柘荣县、古田县、福安市)  阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

佛山市(高明区、顺德区、南海区、禅城区、三水区)

清远市(连南瑶族自治县、清新区、清城区、英德市、连州市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县)

上饶市(广信区、万年县、广丰区、婺源县、信州区、弋阳县、铅山县、鄱阳县、横峰县、余干县、玉山县、德兴市)淮北市(相山区、杜集区、濉溪县、烈山区)

新余市(分宜县、渝水区)  包头市(石拐区、昆都仑区、东河区、固阳县、青山区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、九原区)

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马鞍山市(含山县、和县、雨山区、花山区、当涂县、博望区)

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西安市(灞桥区、莲湖区、长安区、高陵区、周至县、阎良区、蓝田县、临潼区、雁塔区、未央区、新城区、碑林区、鄠邑区)

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十堰市(竹溪县、张湾区、茅箭区、丹江口市、竹山县、郧阳区、房县、郧西县)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

朔州市(怀仁市、应县、平鲁区、右玉县、朔城区、山阴县)

临夏回族自治州(康乐县、东乡族自治县、和政县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、永靖县、广河县)

东营市(河口区、广饶县、垦利区、东营区、利津县)

衡阳市(珠晖区、耒阳市、衡南县、蒸湘区、衡山县、衡阳县、衡东县、雁峰区、石鼓区、南岳区、祁东县、常宁市)

温州市(泰顺县、乐清市、文成县、瓯海区、龙湾区、鹿城区、苍南县、龙港市、洞头区、平阳县、永嘉县、瑞安市)

晋城市(阳城县、陵川县、沁水县、高平市、泽州县、城区)

青岛市(崂山区、胶州市、莱西市、李沧区、即墨区、市北区、城阳区、市南区、平度市、黄岛区)

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三沙市(西沙区、南沙区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。