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全国服务区域：
临沂市(沂南县、莒南县、郯城县、河东区、蒙阴县、临沭县、罗庄区、沂水县、费县、兰陵县、平邑县、兰山区)
清远市(连南瑶族自治县、连州市、佛冈县、英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县、清城区、阳山县)
哈尔滨市(呼兰区、阿城区、松北区、方正县、依兰县、五常市、巴彦县、道外区、南岗区、香坊区、延寿县、通河县、平房区、双城区、木兰县、道里区、宾县、尚志市)
伊犁哈萨克自治州(奎屯市、巩留县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、伊宁市、特克斯县、新源县、伊宁县、霍尔果斯市、霍城县)
镇江市(润州区、丹徒区、句容市、扬中市、丹阳市、京口区)
邵阳市(双清区、大祥区、邵阳县、绥宁县、隆回县、城步苗族自治县、北塔区、邵东市、洞口县、新宁县、武冈市、新邵县)
滁州市(定远县、全椒县、南谯区、琅琊区、明光市、天长市、来安县、凤阳县)
鸡西市(城子河区、鸡东县、虎林市、密山市、鸡冠区、麻山区、滴道区、梨树区、恒山区)
毕节市(黔西市、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、织金县、大方县、赫章县、纳雍县)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、乌兰县、天峻县、德令哈市、茫崖市、都兰县)
潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)
衡阳市(蒸湘区、耒阳市、珠晖区、衡阳县、衡东县、衡山县、石鼓区、常宁市、南岳区、祁东县、雁峰区、衡南县)
周口市(扶沟县、西华县、川汇区、沈丘县、商水县、郸城县、项城市、淮阳区、太康县、鹿邑县)
湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘潭县、湘乡市、韶山市)
河池市(大化瑶族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、东兰县、金城江区、凤山县、罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、环江毛南族自治县、天峨县)
潍坊市(高密市、诸城市、临朐县、寿光市、寒亭区、昌邑市、昌乐县、青州市、坊子区、安丘市、潍城区、奎文区)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
太原市(晋源区、尖草坪区、清徐县、杏花岭区、迎泽区、阳曲县、万柏林区、小店区、古交市、娄烦县)
崇左市(龙州县、宁明县、凭祥市、大新县、江州区、天等县、扶绥县)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼中旗、集宁区、凉城县、卓资县、商都县、兴和县、四子王旗、丰镇市、察哈尔右翼后旗)
防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)
泰安市(肥城市、岱岳区、泰山区、新泰市、宁阳县、东平县)
济源市
廊坊市(固安县、广阳区、安次区、三河市、大厂回族自治县、文安县、永清县、香河县、霸州市、大城县)
渭南市(韩城市、蒲城县、大荔县、潼关县、澄城县、富平县、合阳县、临渭区、华州区、白水县、华阴市)
淮南市(谢家集区、大通区、田家庵区、寿县、潘集区、凤台县、八公山区)
萍乡市(芦溪县、上栗县、安源区、莲花县、湘东区)
凉山彝族自治州(雷波县、盐源县、甘洛县、喜德县、金阳县、越西县、布拖县、会东县、木里藏族自治县、宁南县、德昌县、西昌市、会理市、昭觉县、冕宁县、普格县、美姑县)
云浮市(云安区、郁南县、罗定市、新兴县、云城区)
内蒙古自治区
葫芦岛市(龙港区、南票区、兴城市、连山区、绥中县、建昌县)
宁德市(屏南县、古田县、福鼎市、福安市、寿宁县、蕉城区、柘荣县、霞浦县、周宁县)
白城市(洮北区、大安市、镇赉县、洮南市、通榆县)
苏州市(虎丘区、太仓市、昆山市、张家港市、姑苏区、常熟市、吴中区、相城区、吴江区)
淄博市(高青县、周村区、沂源县、淄川区、桓台县、张店区、临淄区、博山区)
益阳市(资阳区、安化县、南县、桃江县、沅江市、赫山区)
澳门特别行政区
双鸭山市(饶河县、尖山区、集贤县、宝山区、友谊县、宝清县、岭东区、四方台区)
商丘市(宁陵县、民权县、睢县、永城市、柘城县、夏邑县、虞城县、睢阳区、梁园区)
眉山市(丹棱县、洪雅县、彭山区、青神县、仁寿县、东坡区)
咸阳市(礼泉县、长武县、秦都区、三原县、杨陵区、乾县、渭城区、兴平市、淳化县、泾阳县、彬州市、永寿县、旬邑县、武功县)
湘西土家族苗族自治州(泸溪县、吉首市、永顺县、花垣县、凤凰县、古丈县、龙山县、保靖县)
温州市(平阳县、苍南县、龙港市、瓯海区、永嘉县、瑞安市、洞头区、乐清市、文成县、龙湾区、鹿城区、泰顺县)
贵阳市(修文县、乌当区、花溪区、南明区、观山湖区、清镇市、白云区、开阳县、云岩区、息烽县)
大理白族自治州(洱源县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、弥渡县、剑川县、大理市、祥云县、永平县、云龙县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、宾川县)
广安市(前锋区、广安区、华蓥市、武胜县、岳池县、邻水县)
肇庆市(怀集县、端州区、鼎湖区、高要区、广宁县、四会市、封开县、德庆县)
威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)
遵义市(赤水市、桐梓县、红花岗区、凤冈县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、播州区、绥阳县、仁怀市、习水县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县)
安康市(石泉县、旬阳市、宁陕县、汉阴县、镇坪县、平利县、紫阳县、汉滨区、白河县、岚皋县)
怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县)
巴中市(恩阳区、南江县、巴州区、通江县、平昌县)
乐山市(夹江县、马边彝族自治县、沙湾区、井研县、峨边彝族自治县、五通桥区、沐川县、市中区、犍为县、金口河区、峨眉山市)
儋州市
大连市(旅顺口区、甘井子区、中山区、长海县、西岗区、庄河市、瓦房店市、普兰店区、沙河口区、金州区)
大同市(天镇县、阳高县、灵丘县、浑源县、广灵县、云州区、平城区、新荣区、云冈区、左云县)
新余市(分宜县、渝水区)
临夏回族自治州(康乐县、广河县、临夏市、和政县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县)
岳阳市(平江县、华容县、临湘市、岳阳县、云溪区、湘阴县、岳阳楼区、君山区、汨罗市)
铜陵市(铜官区、义安区、郊区、枞阳县)
荆州市(荆州区、石首市、松滋市、监利市、洪湖市、江陵县、公安县、沙市区)
安庆市(太湖县、宿松县、桐城市、迎江区、潜山市、大观区、望江县、宜秀区、岳西县、怀宁县)
开封市(祥符区、兰考县、杞县、通许县、鼓楼区、禹王台区、龙亭区、尉氏县、顺河回族区)
福州市(长乐区、鼓楼区、仓山区、台江区、闽侯县、福清市、罗源县、平潭县、永泰县、马尾区、连江县、闽清县、晋安区)
阿克苏地区(阿瓦提县、柯坪县、库车市、拜城县、阿克苏市、新和县、沙雅县、乌什县、温宿县)
黄石市(下陆区、铁山区、大冶市、西塞山区、黄石港区、阳新县)
南京市(高淳区、六合区、栖霞区、建邺区、江宁区、玄武区、秦淮区、浦口区、溧水区、鼓楼区、雨花台区)
绵阳市(盐亭县、北川羌族自治县、江油市、涪城区、梓潼县、游仙区、安州区、三台县、平武县)
达州市(达川区、宣汉县、开江县、大竹县、通川区、万源市、渠县)
兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
雅安市(雨城区、宝兴县、天全县、石棉县、荥经县、汉源县、名山区、芦山县)
济宁市(嘉祥县、鱼台县、兖州区、任城区、邹城市、梁山县、泗水县、金乡县、汶上县、曲阜市、微山县)
邯郸市(邯山区、馆陶县、大名县、武安市、丛台区、邱县、临漳县、鸡泽县、复兴区、肥乡区、峰峰矿区、曲周县、成安县、广平县、涉县、永年区、磁县、魏县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)
宜春市(靖安县、万载县、宜丰县、丰城市、樟树市、铜鼓县、高安市、上高县、奉新县、袁州区)
延安市(甘泉县、延长县、安塞区、宜川县、宝塔区、黄龙县、洛川县、吴起县、富县、子长市、延川县、志丹县、黄陵县)
驻马店市(泌阳县、正阳县、驿城区、平舆县、确山县、遂平县、西平县、汝南县、上蔡县、新蔡县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
唐山市(路北区、滦州市、丰南区、遵化市、乐亭县、开平区、曹妃甸区、古冶区、路南区、迁安市、玉田县、迁西县、滦南县、丰润区)
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湖州市(南浔区、长兴县、吴兴区、德清县、安吉县)
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钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)
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嘉峪关市
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内江市(威远县、资中县、东兴区、隆昌市、市中区)
石河子市(双河市、可克达拉市、昆玉市、图木舒克市、北屯市、铁门关市、阿拉尔市、胡杨河市、白杨市、新星市、五家渠市)
喀什地区(莎车县、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、英吉沙县、喀什市、伽师县、泽普县、叶城县、疏附县、疏勒县、麦盖提县)
蚌埠市(怀远县、固镇县、蚌山区、龙子湖区、淮上区、五河县、禹会区)
漯河市(召陵区、临颍县、舞阳县、郾城区、源汇区)
抚顺市(新宾满族自治县、望花区、顺城区、新抚区、抚顺县、清原满族自治县、东洲区)
郴州市(苏仙区、永兴县、桂阳县、嘉禾县、安仁县、桂东县、北湖区、临武县、资兴市、宜章县、汝城县)
松原市(长岭县、宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县)
黔东南苗族侗族自治州(雷山县、榕江县、三穗县、施秉县、锦屏县、镇远县、天柱县、黄平县、麻江县、丹寨县、黎平县、剑河县、凯里市、从江县、岑巩县、台江县)
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洛阳市(洛宁县、汝阳县、嵩县、孟津区、洛龙区、涧西区、栾川县、西工区、老城区、偃师区、伊川县、新安县、宜阳县、瀍河回族区)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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