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巴音郭楞蒙古自治州(且末县、尉犁县、轮台县、若羌县、和硕县、焉耆回族自治县、库尔勒市、和静县、博湖县)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、凤庆县、镇康县、临翔区、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县)

西宁市(城东区、湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城西区、城北区、城中区)

东莞市  邵阳市(大祥区、邵东市、绥宁县、洞口县、双清区、邵阳县、城步苗族自治县、北塔区、新邵县、武冈市、新宁县、隆回县)

泰安市(东平县、肥城市、新泰市、宁阳县、岱岳区、泰山区)

新余市(分宜县、渝水区)

三沙市(西沙区、南沙区)

运城市(夏县、闻喜县、盐湖区、永济市、新绛县、万荣县、稷山县、芮城县、河津市、平陆县、垣曲县、临猗县、绛县)  珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

赤峰市(喀喇沁旗、元宝山区、敖汉旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗、巴林左旗、林西县、松山区、巴林右旗、翁牛特旗、红山区、克什克腾旗)

咸宁市(通山县、崇阳县、赤壁市、咸安区、通城县、嘉鱼县)

江门市(江海区、蓬江区、开平市、新会区、恩平市、鹤山市、台山市)

遂宁市(安居区、蓬溪县、大英县、射洪市、船山区)

株洲市(攸县、茶陵县、天元区、石峰区、芦淞区、荷塘区、渌口区、醴陵市、炎陵县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、砚山县、西畴县、文山市、麻栗坡县、富宁县、广南县)

渭南市(白水县、韩城市、蒲城县、华阴市、华州区、合阳县、富平县、澄城县、临渭区、潼关县、大荔县)

咸阳市(杨陵区、礼泉县、长武县、秦都区、乾县、淳化县、泾阳县、旬邑县、彬州市、武功县、永寿县、渭城区、三原县、兴平市)

石河子市(胡杨河市、白杨市、图木舒克市、五家渠市、阿拉尔市、可克达拉市、昆玉市、北屯市、铁门关市、双河市、新星市)

云浮市(郁南县、云安区、罗定市、新兴县、云城区)

上海市(宝山区、杨浦区、长宁区、黄浦区、金山区、闵行区、松江区、奉贤区、浦东新区、普陀区、静安区、徐汇区、嘉定区、青浦区、崇明区、虹口区)

哈尔滨市(香坊区、方正县、南岗区、呼兰区、道外区、平房区、尚志市、阿城区、宾县、巴彦县、五常市、道里区、依兰县、通河县、延寿县、木兰县、松北区、双城区)

阳泉市(郊区、矿区、平定县、城区、盂县)

鸡西市(鸡冠区、滴道区、密山市、城子河区、麻山区、鸡东县、虎林市、梨树区、恒山区)

吉安市(永新县、永丰县、新干县、遂川县、泰和县、井冈山市、吉安县、安福县、峡江县、万安县、吉水县、吉州区、青原区)

马鞍山市(博望区、雨山区、花山区、含山县、和县、当涂县)

临沂市(兰山区、费县、郯城县、罗庄区、蒙阴县、兰陵县、平邑县、沂水县、沂南县、临沭县、莒南县、河东区)

固原市(泾源县、原州区、西吉县、彭阳县、隆德县)

淮南市(谢家集区、八公山区、寿县、凤台县、田家庵区、潘集区、大通区)

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甘南藏族自治州(合作市、夏河县、临潭县、舟曲县、玛曲县、碌曲县、卓尼县、迭部县)

白银市(平川区、靖远县、白银区、会宁县、景泰县)

滁州市(明光市、天长市、凤阳县、南谯区、琅琊区、定远县、来安县、全椒县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、新源县、特克斯县、昭苏县、巩留县、尼勒克县、伊宁市、霍城县)  南充市(蓬安县、西充县、高坪区、嘉陵区、南部县、营山县、阆中市、仪陇县、顺庆区)

辽源市(龙山区、东辽县、西安区、东丰县)

秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、山海关区、海港区、青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区)

连云港市(海州区、灌南县、灌云县、连云区、东海县、赣榆区)海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

衡阳市(蒸湘区、常宁市、雁峰区、衡东县、衡阳县、石鼓区、祁东县、衡山县、衡南县、耒阳市、珠晖区、南岳区)  喀什地区(疏勒县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、叶城县、英吉沙县、岳普湖县、疏附县、泽普县、莎车县、伽师县、巴楚县)

长沙市(开福区、望城区、宁乡市、天心区、浏阳市、芙蓉区、雨花区、长沙县、岳麓区)

巴中市(恩阳区、巴州区、南江县、平昌县、通江县)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、鹤庆县、祥云县、宾川县、洱源县、南涧彝族自治县、永平县、大理市、巍山彝族回族自治县、云龙县、剑川县、弥渡县)西藏自治区

肇庆市(广宁县、封开县、四会市、怀集县、德庆县、鼎湖区、端州区、高要区)

天津市(东丽区、蓟州区、津南区、北辰区、南开区、西青区、河西区、宝坻区、滨海新区、武清区、河北区、宁河区、河东区、静海区、红桥区、和平区)

保山市(隆阳区、龙陵县、昌宁县、腾冲市、施甸县)

台州市(温岭市、临海市、黄岩区、三门县、天台县、玉环市、仙居县、椒江区、路桥区)

大同市(新荣区、平城区、云州区、阳高县、灵丘县、天镇县、左云县、浑源县、广灵县、云冈区)

厦门市(海沧区、湖里区、翔安区、集美区、同安区、思明区)

自贡市(富顺县、自流井区、荣县、贡井区、沿滩区、大安区)

淮北市(濉溪县、相山区、杜集区、烈山区)

北京市(平谷区、朝阳区、丰台区、顺义区、房山区、西城区、海淀区、怀柔区、石景山区、昌平区、通州区、密云区、东城区、大兴区、门头沟区、延庆区)

广西壮族自治区

晋城市(陵川县、阳城县、高平市、沁水县、泽州县、城区)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

平顶山市(郏县、新华区、卫东区、湛河区、汝州市、宝丰县、舞钢市、叶县、石龙区、鲁山县)

保定市(徐水区、竞秀区、阜平县、莲池区、定兴县、博野县、满城区、曲阳县、涿州市、蠡县、雄县、容城县、易县、定州市、望都县、安国市、安新县、唐县、清苑区、高碑店市、高阳县、顺平县、涞源县、涞水县)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、韶山市、湘潭县、湘乡市)

四平市(伊通满族自治县、双辽市、梨树县、铁西区、铁东区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频