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伊春市(金林区、乌翠区、南岔县、大箐山县、伊美区、友好区、丰林县、铁力市、嘉荫县、汤旺县)

邢台市(巨鹿县、南和区、内丘县、新河县、南宫市、隆尧县、临西县、威县、平乡县、柏乡县、临城县、清河县、广宗县、沙河市、襄都区、宁晋县、信都区、任泽区)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

甘南藏族自治州(临潭县、迭部县、舟曲县、碌曲县、夏河县、合作市、玛曲县、卓尼县)  哈尔滨市(道里区、巴彦县、道外区、阿城区、五常市、平房区、依兰县、呼兰区、南岗区、木兰县、宾县、尚志市、松北区、双城区、方正县、延寿县、通河县、香坊区)

河池市(环江毛南族自治县、大化瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、凤山县、都安瑶族自治县、宜州区、巴马瑶族自治县、南丹县、金城江区、东兰县、天峨县)

昌都市(类乌齐县、卡若区、丁青县、贡觉县、八宿县、芒康县、洛隆县、江达县、左贡县、察雅县、边坝县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)龙岩市(连城县、武平县、漳平市、长汀县、新罗区、上杭县、永定区)

濮阳市(濮阳县、台前县、范县、清丰县、南乐县、华龙区)  那曲市(双湖县、色尼区、申扎县、尼玛县、巴青县、比如县、聂荣县、班戈县、嘉黎县、索县、安多县)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县)

抚州市(资溪县、宜黄县、南城县、广昌县、崇仁县、金溪县、乐安县、黎川县、南丰县、东乡区、临川区)

湛江市(坡头区、赤坎区、廉江市、雷州市、麻章区、遂溪县、徐闻县、吴川市、霞山区)

达州市(开江县、万源市、宣汉县、大竹县、通川区、渠县、达川区)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

绵阳市(梓潼县、安州区、涪城区、平武县、三台县、盐亭县、北川羌族自治县、游仙区、江油市)

深圳市(罗湖区、光明区、南山区、龙岗区、坪山区、盐田区、宝安区、龙华区、福田区)

德州市(临邑县、德城区、禹城市、齐河县、庆云县、陵城区、平原县、乐陵市、武城县、夏津县、宁津县)

揭阳市(揭东区、普宁市、惠来县、榕城区、揭西县)

贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、八步区、平桂区)

新余市(渝水区、分宜县)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

贵港市(港北区、平南县、桂平市、港南区、覃塘区)

张家界市(桑植县、永定区、慈利县、武陵源区)

延安市(富县、志丹县、黄陵县、宝塔区、黄龙县、宜川县、安塞区、延长县、延川县、甘泉县、洛川县、子长市、吴起县)

商丘市(永城市、民权县、夏邑县、梁园区、虞城县、睢阳区、柘城县、宁陵县、睢县)

南宁市(青秀区、宾阳县、横州市、邕宁区、上林县、兴宁区、良庆区、江南区、西乡塘区、隆安县、马山县、武鸣区)

宜昌市(秭归县、兴山县、当阳市、点军区、远安县、五峰土家族自治县、伍家岗区、长阳土家族自治县、枝江市、西陵区、猇亭区、夷陵区、宜都市)

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铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)

焦作市(温县、武陟县、中站区、修武县、沁阳市、马村区、博爱县、山阳区、解放区、孟州市)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、吉首市、古丈县、龙山县、花垣县、保靖县、凤凰县、泸溪县)

梧州市(蒙山县、万秀区、长洲区、苍梧县、岑溪市、藤县、龙圩区)  铜川市(宜君县、印台区、耀州区、王益区)

鸡西市(鸡东县、恒山区、密山市、麻山区、虎林市、城子河区、滴道区、鸡冠区、梨树区)

临沂市(沂南县、费县、兰山区、莒南县、罗庄区、沂水县、临沭县、兰陵县、河东区、郯城县、平邑县、蒙阴县)

辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)本溪市(本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县、平山区、南芬区、溪湖区)

商洛市(丹凤县、柞水县、洛南县、镇安县、商州区、山阳县、商南县)  双鸭山市(宝清县、饶河县、友谊县、四方台区、岭东区、尖山区、宝山区、集贤县)

钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)

洛阳市(西工区、伊川县、孟津区、涧西区、汝阳县、瀍河回族区、宜阳县、老城区、新安县、洛龙区、栾川县、嵩县、洛宁县、偃师区)

昌吉回族自治州(昌吉市、阜康市、吉木萨尔县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、奇台县、玛纳斯县)长春市(南关区、宽城区、绿园区、榆树市、九台区、农安县、二道区、公主岭市、德惠市、双阳区、朝阳区)

毕节市(七星关区、纳雍县、金沙县、大方县、织金县、赫章县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县)

石河子市(北屯市、可克达拉市、胡杨河市、图木舒克市、五家渠市、新星市、铁门关市、昆玉市、白杨市、双河市、阿拉尔市)

宁波市(宁海县、慈溪市、镇海区、海曙区、鄞州区、江北区、奉化区、余姚市、北仑区、象山县)

漯河市(舞阳县、临颍县、源汇区、郾城区、召陵区)

梅州市(丰顺县、梅县区、大埔县、五华县、兴宁市、蕉岭县、平远县、梅江区)

廊坊市(文安县、固安县、大城县、大厂回族自治县、永清县、三河市、安次区、广阳区、香河县、霸州市)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、克拉玛依区、独山子区)

南昌市(青云谱区、安义县、青山湖区、南昌县、新建区、西湖区、东湖区、进贤县、红谷滩区)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)

徐州市(睢宁县、新沂市、云龙区、沛县、邳州市、鼓楼区、铜山区、泉山区、丰县、贾汪区)

淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)

巴中市(南江县、巴州区、平昌县、通江县、恩阳区)

开封市(杞县、祥符区、顺河回族区、龙亭区、兰考县、通许县、尉氏县、鼓楼区、禹王台区)

银川市(兴庆区、灵武市、贺兰县、西夏区、永宁县、金凤区)

云浮市(新兴县、郁南县、云城区、罗定市、云安区)

桂林市(龙胜各族自治县、全州县、七星区、灵川县、平乐县、永福县、象山区、兴安县、雁山区、恭城瑶族自治县、叠彩区、灌阳县、资源县、临桂区、阳朔县、荔浦市、秀峰区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频