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岳阳市(湘阴县、云溪区、岳阳县、汨罗市、华容县、君山区、岳阳楼区、临湘市、平江县)
鹤壁市(淇滨区、淇县、山城区、浚县、鹤山区)
宜春市(万载县、宜丰县、袁州区、铜鼓县、奉新县、樟树市、丰城市、靖安县、上高县、高安市)
萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、安源区、上栗县)
遵义市(播州区、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、汇川区、余庆县、习水县、桐梓县、正安县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市、绥阳县、赤水市、湄潭县、凤冈县)
景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)
雅安市(荥经县、汉源县、宝兴县、名山区、芦山县、石棉县、天全县、雨城区)
玉树藏族自治州(杂多县、称多县、曲麻莱县、治多县、玉树市、囊谦县)
漳州市(龙海区、东山县、漳浦县、龙文区、长泰区、诏安县、平和县、云霄县、华安县、芗城区、南靖县)
黄石市(阳新县、黄石港区、铁山区、下陆区、西塞山区、大冶市)
和田地区(民丰县、皮山县、墨玉县、策勒县、和田县、和田市、洛浦县、于田县)
九江市(湖口县、瑞昌市、共青城市、永修县、柴桑区、浔阳区、修水县、德安县、彭泽县、武宁县、都昌县、庐山市、濂溪区)
东莞市
双鸭山市(友谊县、宝山区、宝清县、饶河县、尖山区、集贤县、四方台区、岭东区)
宜昌市(长阳土家族自治县、点军区、远安县、伍家岗区、秭归县、当阳市、五峰土家族自治县、宜都市、猇亭区、西陵区、兴山县、枝江市、夷陵区)
烟台市(海阳市、蓬莱区、芝罘区、招远市、栖霞市、牟平区、龙口市、福山区、莱山区、莱阳市、莱州市)
通化市(通化县、集安市、东昌区、二道江区、柳河县、辉南县、梅河口市)
眉山市(彭山区、仁寿县、青神县、丹棱县、东坡区、洪雅县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
银川市(永宁县、兴庆区、金凤区、西夏区、贺兰县、灵武市)
定西市(安定区、临洮县、渭源县、漳县、陇西县、岷县、通渭县)
邵阳市(北塔区、大祥区、城步苗族自治县、洞口县、双清区、新邵县、隆回县、邵阳县、武冈市、新宁县、邵东市、绥宁县)
衡阳市(常宁市、衡东县、衡阳县、石鼓区、南岳区、衡山县、衡南县、耒阳市、雁峰区、珠晖区、蒸湘区、祁东县)
临汾市(霍州市、安泽县、翼城县、永和县、汾西县、吉县、尧都区、古县、侯马市、隰县、洪洞县、曲沃县、蒲县、浮山县、大宁县、乡宁县、襄汾县)
柳州市(三江侗族自治县、柳江区、柳南区、融安县、城中区、融水苗族自治县、柳北区、鹿寨县、柳城县、鱼峰区)
茂名市(茂南区、高州市、电白区、化州市、信宜市)
张家界市(永定区、桑植县、武陵源区、慈利县)
襄阳市(谷城县、襄城区、枣阳市、樊城区、宜城市、保康县、老河口市、襄州区、南漳县)
亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)
三门峡市(陕州区、渑池县、湖滨区、卢氏县、义马市、灵宝市)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
长治市(潞州区、沁县、屯留区、襄垣县、潞城区、黎城县、沁源县、壶关县、武乡县、上党区、长子县、平顺县)
松原市(乾安县、长岭县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)
阿勒泰地区(青河县、吉木乃县、福海县、阿勒泰市、富蕴县、哈巴河县、布尔津县)
吕梁市(文水县、离石区、交城县、岚县、交口县、汾阳市、方山县、兴县、石楼县、中阳县、柳林县、临县、孝义市)
郑州市(中原区、新密市、金水区、上街区、二七区、登封市、中牟县、巩义市、新郑市、荥阳市、管城回族区、惠济区)
通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗)
营口市(鲅鱼圈区、大石桥市、西市区、站前区、老边区、盖州市)
南通市(如皋市、启东市、海门区、如东县、崇川区、通州区、海安市)
赣州市(龙南市、石城县、崇义县、赣县区、寻乌县、于都县、南康区、会昌县、全南县、宁都县、定南县、上犹县、兴国县、章贡区、安远县、大余县、信丰县、瑞金市)
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肇庆市(高要区、怀集县、广宁县、四会市、端州区、德庆县、鼎湖区、封开县)
连云港市(连云区、东海县、赣榆区、海州区、灌云县、灌南县)
武威市(民勤县、凉州区、古浪县、天祝藏族自治县)
泸州市(龙马潭区、叙永县、泸县、古蔺县、合江县、纳溪区、江阳区)
铁岭市(昌图县、清河区、铁岭县、调兵山市、西丰县、开原市、银州区)
昌都市(洛隆县、芒康县、左贡县、贡觉县、卡若区、八宿县、察雅县、类乌齐县、江达县、边坝县、丁青县)
开封市(兰考县、杞县、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、祥符区、禹王台区、尉氏县、通许县)
宝鸡市(陇县、千阳县、岐山县、金台区、渭滨区、麟游县、太白县、陈仓区、扶风县、凤县、凤翔区、眉县)
阳泉市(盂县、郊区、城区、矿区、平定县)
深圳市(龙华区、光明区、盐田区、南山区、罗湖区、宝安区、福田区、坪山区、龙岗区)
攀枝花市(西区、盐边县、东区、米易县、仁和区)
遂宁市(大英县、蓬溪县、安居区、射洪市、船山区)
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龙岩市(漳平市、连城县、上杭县、长汀县、武平县、新罗区、永定区)
西安市(周至县、临潼区、莲湖区、碑林区、未央区、鄠邑区、长安区、蓝田县、阎良区、新城区、灞桥区、雁塔区、高陵区)
金昌市(永昌县、金川区)
桂林市(雁山区、临桂区、平乐县、灵川县、恭城瑶族自治县、七星区、资源县、叠彩区、荔浦市、象山区、秀峰区、永福县、全州县、灌阳县、龙胜各族自治县、阳朔县、兴安县)
石家庄市(高邑县、辛集市、深泽县、桥西区、长安区、藁城区、无极县、行唐县、鹿泉区、井陉县、赵县、平山县、栾城区、裕华区、正定县、元氏县、新华区、赞皇县、灵寿县、井陉矿区、新乐市、晋州市)
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荆州市(沙市区、洪湖市、监利市、松滋市、公安县、江陵县、石首市、荆州区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、龙山县、吉首市、花垣县、古丈县、凤凰县、保靖县、泸溪县)
汉中市(西乡县、镇巴县、留坝县、南郑区、洋县、城固县、佛坪县、汉台区、勉县、略阳县、宁强县)
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达州市(达川区、渠县、通川区、宣汉县、大竹县、开江县、万源市)
恩施土家族苗族自治州(利川市、建始县、宣恩县、鹤峰县、巴东县、咸丰县、恩施市、来凤县)
新疆维吾尔自治区
阿克苏地区(柯坪县、拜城县、阿克苏市、新和县、温宿县、阿瓦提县、库车市、乌什县、沙雅县)
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常州市(金坛区、钟楼区、溧阳市、天宁区、武进区、新北区)
徐州市(沛县、鼓楼区、泉山区、新沂市、睢宁县、贾汪区、铜山区、邳州市、丰县、云龙区)
黄山市(祁门县、黟县、徽州区、休宁县、屯溪区、黄山区、歙县)
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河池市(凤山县、罗城仫佬族自治县、天峨县、南丹县、环江毛南族自治县、金城江区、东兰县、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、巴马瑶族自治县、宜州区)
临沧市(云县、沧源佤族自治县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、镇康县、永德县、耿马傣族佤族自治县)
沧州市(黄骅市、肃宁县、任丘市、泊头市、海兴县、南皮县、青县、吴桥县、沧县、献县、新华区、东光县、河间市、运河区、孟村回族自治县、盐山县)
辽阳市(白塔区、文圣区、弓长岭区、太子河区、宏伟区、辽阳县、灯塔市)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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