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拉萨市(林周县、尼木县、城关区、墨竹工卡县、当雄县、曲水县、达孜区、堆龙德庆区)

娄底市(涟源市、新化县、双峰县、娄星区、冷水江市)

黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、三穗县、剑河县、黄平县、凯里市、镇远县、从江县、锦屏县、丹寨县、雷山县、麻江县、施秉县、台江县、天柱县、榕江县、黎平县)

驻马店市(平舆县、汝南县、西平县、正阳县、驿城区、确山县、新蔡县、上蔡县、泌阳县、遂平县)  安庆市(迎江区、桐城市、大观区、太湖县、岳西县、宜秀区、潜山市、望江县、怀宁县、宿松县)

清远市(佛冈县、清新区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、清城区、英德市、连南瑶族自治县、连州市)

锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、苏尼特右旗、锡林浩特市、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、多伦县、镶黄旗、正镶白旗、正蓝旗、太仆寺旗)

淮南市(八公山区、谢家集区、寿县、潘集区、田家庵区、凤台县、大通区)

中山市  克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、博乐市、温泉县、精河县)

吉林市(永吉县、桦甸市、船营区、磐石市、丰满区、昌邑区、蛟河市、舒兰市、龙潭区)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

三沙市(南沙区、西沙区)

西宁市(城东区、城中区、城北区、大通回族土族自治县、湟源县、湟中区、城西区)

长春市(德惠市、朝阳区、九台区、绿园区、二道区、农安县、榆树市、公主岭市、双阳区、宽城区、南关区)

临沂市(河东区、临沭县、兰山区、沂水县、郯城县、费县、蒙阴县、沂南县、莒南县、平邑县、兰陵县、罗庄区)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、贞丰县、晴隆县、安龙县、兴义市、册亨县、普安县)

南平市(浦城县、政和县、光泽县、建阳区、顺昌县、武夷山市、延平区、邵武市、建瓯市、松溪县)

安康市(石泉县、紫阳县、白河县、旬阳市、汉滨区、平利县、岚皋县、宁陕县、镇坪县、汉阴县)

宝鸡市(陇县、太白县、扶风县、金台区、陈仓区、麟游县、凤县、渭滨区、眉县、岐山县、凤翔区、千阳县)

遂宁市(船山区、蓬溪县、射洪市、安居区、大英县)

甘孜藏族自治州(泸定县、炉霍县、稻城县、德格县、甘孜县、丹巴县、得荣县、理塘县、巴塘县、乡城县、石渠县、新龙县、道孚县、九龙县、白玉县、色达县、康定市、雅江县)

杭州市(滨江区、淳安县、临安区、余杭区、萧山区、临平区、桐庐县、上城区、拱墅区、钱塘区、建德市、富阳区、西湖区)

雅安市(天全县、荥经县、汉源县、名山区、宝兴县、石棉县、雨城区、芦山县)

宜春市(靖安县、宜丰县、高安市、樟树市、袁州区、丰城市、奉新县、万载县、铜鼓县、上高县)

临夏回族自治州(和政县、广河县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、康乐县、东乡族自治县、永靖县)

鞍山市(海城市、岫岩满族自治县、立山区、台安县、铁东区、铁西区、千山区)

潍坊市(昌邑市、青州市、奎文区、昌乐县、安丘市、诸城市、寿光市、坊子区、临朐县、高密市、寒亭区、潍城区)

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怀化市(鹤城区、新晃侗族自治县、会同县、辰溪县、溆浦县、沅陵县、洪江市、中方县、靖州苗族侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县)

泉州市(永春县、泉港区、安溪县、南安市、石狮市、惠安县、丰泽区、金门县、鲤城区、德化县、晋江市、洛江区)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县)

嘉峪关市  锦州市(太和区、义县、古塔区、黑山县、凌河区、北镇市、凌海市)

汕头市(潮南区、南澳县、澄海区、龙湖区、潮阳区、金平区、濠江区)

六安市(金安区、霍山县、霍邱县、舒城县、金寨县、叶集区、裕安区)

西安市(鄠邑区、雁塔区、阎良区、未央区、莲湖区、高陵区、新城区、碑林区、蓝田县、长安区、临潼区、周至县、灞桥区)迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

漯河市(郾城区、召陵区、舞阳县、临颍县、源汇区)  鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

漳州市(诏安县、龙文区、云霄县、东山县、南靖县、长泰区、平和县、华安县、芗城区、龙海区、漳浦县)

铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)贺州市(昭平县、八步区、富川瑶族自治县、钟山县、平桂区)

眉山市(仁寿县、彭山区、东坡区、丹棱县、洪雅县、青神县)

那曲市(聂荣县、比如县、嘉黎县、尼玛县、巴青县、索县、双湖县、申扎县、安多县、班戈县、色尼区)

阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)

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北京市(房山区、平谷区、昌平区、朝阳区、海淀区、西城区、顺义区、丰台区、东城区、延庆区、怀柔区、通州区、大兴区、密云区、石景山区、门头沟区)

汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)

商丘市(宁陵县、睢县、永城市、梁园区、民权县、柘城县、夏邑县、虞城县、睢阳区)

吉安市(吉州区、永新县、峡江县、遂川县、安福县、新干县、永丰县、吉安县、吉水县、泰和县、万安县、井冈山市、青原区)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、尼勒克县、巩留县、伊宁市、霍城县、特克斯县、伊宁县、奎屯市、昭苏县、新源县)

邵阳市(邵阳县、邵东市、隆回县、绥宁县、新宁县、新邵县、武冈市、双清区、大祥区、北塔区、城步苗族自治县、洞口县)

三门峡市(灵宝市、义马市、陕州区、湖滨区、渑池县、卢氏县)

江门市(蓬江区、新会区、恩平市、江海区、开平市、鹤山市、台山市)

广西壮族自治区

丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县)

常德市(汉寿县、桃源县、临澧县、安乡县、津市市、武陵区、石门县、鼎城区、澧县)

南阳市(宛城区、南召县、方城县、新野县、桐柏县、西峡县、内乡县、邓州市、镇平县、唐河县、淅川县、卧龙区、社旗县)

　　界面新闻记者|杨志锦

　　截至4月15日，已有26家A股上市银行披露了2024年年报。

　　据界面新闻记者梳理，2024年上市银行负债端出现一个明显的变化，即对公存款增长缓慢甚至出现收缩：对公存款增速低于6%的有19家，占比高达四分之三；对公存款缩水的有11家，占比超四成。

　　究其原因，一方面企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓；另一方面，“手工补息”整改导致对公存款流失。与此同时，商业银行不得不从银行间市场拆借同业负债和发行同业存单弥补资产负债缺口。

　　超四成上市银行对公存款下降

　　银行存款分为对公存款、零售存款两类。零售存款主要是个人存款，对公存款包括企业存款、机关事业单位存款，具有金额大、成本低、效益好的优势，一直是商业银行争夺的焦点。

　　界面新闻记者根据各银行财报梳理发现，上市银行个人存款增速普遍高于对公存款增速。据界面新闻记者统计，目前已公布年报的26家A股上市银行2024年末个人存款余额合计99万亿元，相比上年末增长10.5%；而2024年末对公存款余额合计85万亿，相比上年末下降了0.3%。

　　与零售存款不同，对公存款本身有相当一部分是由对公贷款派生而来，比如某企业向银行贷款1亿元用于生产，银行放贷后企业并不会马上把这1亿元用完，剩余的部分会在该银行形成对公存款。去年对公贷款保持高增，但为何对公存款增长乏力？

　　一个重要原因在于货币活化不足。由于收入和就业预期恶化，企业部门向居民部门支付工资后，居民增加储蓄，流到企业部门的资金减少。这在宏观数据上也有反映，去年M1持续负增长而M2仍保持在7%以上。

　　“这两年的趋势是存款增长靠储蓄，贷款增长靠对公，但企业生产经营与投资活力不足，资金流动放缓，商业银行企业存款必然同步下降。”某股份行资产负债部人士表示。

　　另据界面新闻记者统计，2024年对公存款增速低于6%的有19家，占比73%；对公存款下降的有11家，占比42%。从银行类型看，国有大行、股份行、城农商行对公存款均有下降，这意味着对公存款增长乏力并不是某类银行面临的压力，而是整个商业银行面临的问题。

　　其中，六大行中有四家大行对公存款出现下降：工商银行（601398.SH，01398.HK）对公存款相比上年下降7000多亿元，建设银行（601939.SH，00939.HK）、农业银行（601288.SH，01288.HK）均相比上年下降4100多亿元，交通银行（601328.SH，03328.HK）相比上年下降1400多亿元，中国银行（601988.SH，03988.HK）相比上年末也仅微增。

　　股份行中，光大银行（601818.SH）、民生银行（600016.SH，01988.HK）降幅较大，分别下降了约2000亿、1200多亿元。受对公存款下降影响，民生银行存款总额相比上年也出现下降。

　　民生银行副行长石杰在该行业绩会上解释称，一是民生银行主动发力调结构，逐笔压降高价业务，在调整过程中出现阶段性规模波动；二是四五月以来，民生银行积极响应监管的存款自律要求，对新增业务全面回归自律，对存量超自律业务基本出清。

　　其中，四五月份的“存款自律要求”指“手工补息”整改。“手工补息”是银行对业务操作失误进行的勘误，但随着揽储压力加大，手工补息成为利率补贴的重要工具。靠着“手工补息”，一些企业获得的存款利率要高于贷款利率，进而出现“低贷高存”、“存贷双增”的模式，推升了银行资产负债表规模。

　　去年4月监管部门发布的《关于禁止通过手工补息高息揽储、维护存款市场竞争秩序的倡议》提出，银行应将手工补息纳入监测管理范围，严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。受此影响，一部分高息存款流失了，一部分虚增的存贷款被“挤掉”。

　　“手工补息此前广泛运用在对公存款中，银行和企业配合操作，因此手工补息整改影响的主要是对公存款。”前述股份行资产负债部人士表示。

　　“应该说，存款自律机制的严格措施使我行存款规模受到了一定程度的‘阵痛’，但我行认为这是非常好的结构调整机会。在这个阶段，我行继续坚持以客户为中心的‘稳规模、优结构、降成本’负债业务思路。”石杰表示。

　　城农商行对公存款下降还有其特殊的原因——近年来地方财政收入增速放缓甚至下降，诸多城农商行财政性存款萎缩，同时财政支出加快、社保资金省级统筹加剧了这一趋势。

　　财报数据显示，截至2024年末无锡银行对公存款余额624亿元，相比上年末下降14%。中诚信今年初出具的无锡银行主体评级报告称，受经济下行背景下企业资金留存减少以及社保资金统筹上划等因素影响，该行对公存款整体增长缓慢。

　　同业负债激增

　　近年来随着政策利率下调，商业银行存款利率也跟随下调，但由于手工补息、定期化等因素影响，对公存款利率下调较慢甚至逆势上行。以建设银行为例，2023年该行个人存款平均成本率为1.74%，相比2020年下降12BP，同期对公存款平均成本率上行22BP至1.73%。

　　在手工补息整改之后，对公存款付息成本终于出现下降，比如建设银行2024年对公存款平均成本率下降10BP至1.63%。但问题也随之而来，商业银行资产端仍在扩张，如何弥补资产与负债的缺口？

　　上市银行的选择是扩张同业负债。央行下属《金融时报》此前曾报道称，手工补息违规行为得到规范后，有部分资金通过存入财务公司等非银机构，以同业资金方式，绕道进入银行体系获取高息，进行空转套利，抬高银行负债成本。

　　同业负债主要包括同业存放、拆入资金、卖出回购金融资产三类。数据显示，部分上市银行尤其国有大行同业负债激增较多。数据显示，2024年农业银行同业及其他金融机构存放和拆入款项日均余额为5.22万亿，相比上年增长51.7%。除此之外，工商银行、建设银行、中国银行分别增长46.3%、24.3%、18%。

　　“银行业资产增速仍保持在一定水平，但存款增长乏力，商业银行资金来源稳定性面临较大压力，商业银行通过压降短期资产、增加主动负债来弥补流动性。”某国有大行资产负债部人士表示。

　　这种主动负债不仅包括同业及其他金融机构存放和拆入款项，还包括同业存单。银行发行同业存单计入应付债券科目，但是同业存单也纳入同业负债进行考核，成为银行主动负债和流动性管理的重要工具。

　　界面新闻记者根据Wind数据统计显示，2024年末上市银行同业存单余额相比上年普遍增长10%以上，五大行增速还高于20%。中国银行、建设银行、农业银行等在2024年还上调了同业存单备案额度。

　　对比而言，国有大行同业负债增速要高于股份行、城农商行。其原因可能在于，国有大行定位为“服务实体经济的主力军”，其资产必须维持一定增速，相应的资产负债缺口就需要通过同业负债弥补，而股份行、城农商行则可以通过调整资产增速以匹配负债端的变化。

　　值得注意的是，同业存单在债券市场发行，利率跟随市场利率变动，但其他同业负债在金融机构之间达成，其利率水平相对较高，成本相对上年降幅较小，有的甚至还出现上升。

　　比如2024年中国银行同业及其他金融机构存放和拆入款项平均利率为2.49%，相比上年上升14BP。该行在年报中表示，同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出增长25%，主要是同业及其他金融机构存放和拆入款项规模增长，且付息率有所上升。

　　同业高息存款也引起监管关注。去年11月末市场利率自律定价机制发布《关于优化非银同业存款利率自律管理的倡议》，要求同业活期存款利率降至1.5%，预计今年上市银行同业存款利率将有所下调，但如何使存款尤其对公存款增长仍是各上市银行面临的课题。