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苏州市(吴江区、太仓市、昆山市、虎丘区、姑苏区、常熟市、吴中区、相城区、张家港市)

德阳市(旌阳区、绵竹市、广汉市、什邡市、罗江区、中江县)

廊坊市(永清县、香河县、广阳区、文安县、大厂回族自治县、三河市、固安县、安次区、霸州市、大城县)  龙岩市(连城县、新罗区、长汀县、武平县、永定区、漳平市、上杭县)

乐山市(峨边彝族自治县、马边彝族自治县、沐川县、峨眉山市、犍为县、井研县、沙湾区、五通桥区、市中区、金口河区、夹江县)

宣城市(旌德县、宣州区、郎溪县、宁国市、广德市、泾县、绩溪县)

黄山市(屯溪区、黟县、祁门县、歙县、黄山区、休宁县、徽州区)

淮北市(相山区、杜集区、烈山区、濉溪县)  自贡市(贡井区、自流井区、荣县、富顺县、沿滩区、大安区)

黄石市(黄石港区、阳新县、西塞山区、铁山区、大冶市、下陆区)

滨州市(邹平市、无棣县、滨城区、博兴县、阳信县、沾化区、惠民县)

新乡市(卫滨区、牧野区、新乡县、获嘉县、封丘县、凤泉区、延津县、卫辉市、原阳县、红旗区、长垣市、辉县市)

延安市(甘泉县、洛川县、志丹县、延长县、延川县、黄龙县、子长市、宝塔区、富县、宜川县、吴起县、黄陵县、安塞区)

乌鲁木齐市(天山区、达坂城区、新市区、乌鲁木齐县、头屯河区、沙依巴克区、水磨沟区、米东区)

肇庆市(四会市、端州区、鼎湖区、德庆县、高要区、广宁县、怀集县、封开县)

香港特别行政区

平凉市(崇信县、崆峒区、泾川县、庄浪县、灵台县、华亭市、静宁县)

新余市(分宜县、渝水区)

山南市(曲松县、贡嘎县、琼结县、浪卡子县、隆子县、措美县、加查县、桑日县、乃东区、洛扎县、错那市、扎囊县)

孝感市(汉川市、大悟县、孝昌县、应城市、云梦县、安陆市、孝南区)

盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)

晋城市(泽州县、城区、陵川县、沁水县、阳城县、高平市)

镇江市(京口区、润州区、扬中市、丹徒区、句容市、丹阳市)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、梁河县、陇川县、瑞丽市)

六盘水市(钟山区、水城区、盘州市、六枝特区)

焦作市(中站区、沁阳市、修武县、博爱县、温县、解放区、马村区、孟州市、武陟县、山阳区)

达州市(渠县、达川区、开江县、宣汉县、大竹县、万源市、通川区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿合奇县、阿图什市)

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临汾市(永和县、安泽县、襄汾县、翼城县、尧都区、洪洞县、浮山县、侯马市、曲沃县、蒲县、霍州市、乡宁县、吉县、汾西县、古县、大宁县、隰县)

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桂林市(灌阳县、龙胜各族自治县、永福县、全州县、象山区、资源县、临桂区、叠彩区、平乐县、恭城瑶族自治县、秀峰区、七星区、阳朔县、兴安县、灵川县、雁山区、荔浦市)天水市(张家川回族自治县、武山县、麦积区、秦安县、秦州区、清水县、甘谷县)

长治市(武乡县、襄垣县、平顺县、长子县、潞州区、黎城县、潞城区、壶关县、屯留区、沁源县、上党区、沁县)  绵阳市(三台县、江油市、安州区、盐亭县、梓潼县、平武县、涪城区、北川羌族自治县、游仙区)

青岛市(城阳区、李沧区、平度市、莱西市、即墨区、崂山区、黄岛区、市北区、胶州市、市南区)

邯郸市(鸡泽县、成安县、广平县、临漳县、涉县、磁县、复兴区、馆陶县、邱县、峰峰矿区、永年区、大名县、武安市、邯山区、曲周县、魏县、丛台区、肥乡区)

佳木斯市(东风区、抚远市、汤原县、桦川县、郊区、桦南县、前进区、富锦市、向阳区、同江市)河池市(罗城仫佬族自治县、巴马瑶族自治县、南丹县、宜州区、天峨县、金城江区、东兰县、都安瑶族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县)

石家庄市(井陉县、辛集市、赞皇县、正定县、晋州市、平山县、赵县、桥西区、裕华区、高邑县、井陉矿区、灵寿县、深泽县、藁城区、栾城区、新华区、无极县、鹿泉区、元氏县、行唐县、长安区、新乐市)

广西壮族自治区

常州市(新北区、钟楼区、溧阳市、天宁区、武进区、金坛区)

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兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼前旗)

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文山壮族苗族自治州(文山市、广南县、西畴县、砚山县、马关县、富宁县、丘北县、麻栗坡县)

三明市(三元区、永安市、泰宁县、明溪县、尤溪县、将乐县、建宁县、清流县、大田县、沙县区、宁化县)

聊城市(冠县、东昌府区、高唐县、临清市、茌平区、东阿县、阳谷县、莘县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频