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牡丹江市(绥芬河市、东安区、爱民区、海林市、阳明区、穆棱市、西安区、东宁市、宁安市、林口县)

五指山市(澄迈县、屯昌县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、东方市、文昌市、琼海市、定安县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、万宁市、临高县、琼中黎族苗族自治县)

邯郸市(丛台区、成安县、曲周县、磁县、临漳县、广平县、峰峰矿区、涉县、馆陶县、大名县、邯山区、肥乡区、武安市、鸡泽县、复兴区、邱县、魏县、永年区)

抚州市(宜黄县、东乡区、崇仁县、黎川县、南丰县、临川区、乐安县、资溪县、广昌县、金溪县、南城县)  大庆市(林甸县、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、萨尔图区、大同区、龙凤区、红岗区、肇源县)

锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、多伦县、东乌珠穆沁旗、镶黄旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、正镶白旗、苏尼特右旗、正蓝旗、太仆寺旗、锡林浩特市)

漳州市(华安县、漳浦县、云霄县、东山县、南靖县、龙海区、诏安县、芗城区、平和县、龙文区、长泰区)

邵阳市(武冈市、大祥区、邵阳县、邵东市、洞口县、北塔区、双清区、新邵县、新宁县、城步苗族自治县、绥宁县、隆回县)

固原市(泾源县、隆德县、原州区、西吉县、彭阳县)  广元市(朝天区、剑阁县、苍溪县、利州区、旺苍县、昭化区、青川县)

商丘市(永城市、睢县、宁陵县、虞城县、民权县、柘城县、睢阳区、夏邑县、梁园区)

来宾市(象州县、合山市、武宣县、忻城县、金秀瑶族自治县、兴宾区)

洛阳市(宜阳县、孟津区、瀍河回族区、汝阳县、洛宁县、偃师区、伊川县、涧西区、新安县、栾川县、老城区、西工区、嵩县、洛龙区)

南平市(政和县、光泽县、建阳区、浦城县、顺昌县、松溪县、武夷山市、邵武市、建瓯市、延平区)

酒泉市(金塔县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区、敦煌市)

内江市(隆昌市、东兴区、资中县、威远县、市中区)

韶关市(翁源县、仁化县、浈江区、新丰县、始兴县、乳源瑶族自治县、曲江区、乐昌市、武江区、南雄市)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、个旧市、绿春县、泸西县、弥勒市、建水县、石屏县、红河县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市)

那曲市(比如县、色尼区、嘉黎县、申扎县、班戈县、尼玛县、安多县、双湖县、巴青县、聂荣县、索县)

南昌市(安义县、东湖区、西湖区、青云谱区、青山湖区、进贤县、新建区、南昌县、红谷滩区)

成都市(彭州市、双流区、蒲江县、青羊区、新津区、青白江区、邛崃市、金牛区、崇州市、金堂县、锦江区、简阳市、新都区、都江堰市、龙泉驿区、武侯区、郫都区、温江区、成华区、大邑县)

宣城市(郎溪县、宁国市、旌德县、泾县、绩溪县、广德市、宣州区)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、霍尔果斯市、昭苏县、特克斯县、尼勒克县、霍城县、新源县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、伊宁县、伊宁市)

伊春市(嘉荫县、南岔县、大箐山县、丰林县、伊美区、汤旺县、金林区、友好区、铁力市、乌翠区)

九江市(湖口县、都昌县、永修县、共青城市、德安县、庐山市、濂溪区、浔阳区、彭泽县、武宁县、柴桑区、修水县、瑞昌市)

信阳市(浉河区、罗山县、淮滨县、光山县、商城县、新县、固始县、平桥区、息县、潢川县)

黄石市(下陆区、黄石港区、大冶市、西塞山区、铁山区、阳新县)

天水市(清水县、甘谷县、武山县、张家川回族自治县、麦积区、秦安县、秦州区)

大同市(云州区、广灵县、阳高县、灵丘县、浑源县、左云县、新荣区、平城区、天镇县、云冈区)

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恩施土家族苗族自治州(建始县、鹤峰县、恩施市、来凤县、利川市、咸丰县、宣恩县、巴东县)

揭阳市(榕城区、普宁市、惠来县、揭西县、揭东区)

湛江市(雷州市、吴川市、麻章区、赤坎区、遂溪县、坡头区、霞山区、廉江市、徐闻县)

天津市(宝坻区、蓟州区、武清区、南开区、河东区、红桥区、滨海新区、河北区、津南区、河西区、西青区、东丽区、宁河区、北辰区、静海区、和平区)  合肥市(肥东县、庐江县、长丰县、巢湖市、蜀山区、肥西县、瑶海区、包河区、庐阳区)

清远市(英德市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、阳山县、连南瑶族自治县、连州市)

南阳市(淅川县、镇平县、内乡县、新野县、南召县、方城县、唐河县、邓州市、桐柏县、卧龙区、宛城区、西峡县、社旗县)

乐山市(沐川县、夹江县、井研县、峨边彝族自治县、金口河区、五通桥区、市中区、马边彝族自治县、犍为县、沙湾区、峨眉山市)济南市(长清区、槐荫区、天桥区、章丘区、市中区、济阳区、商河县、历下区、莱芜区、平阴县、钢城区、历城区)

内蒙古自治区  百色市(隆林各族自治县、平果市、乐业县、田阳区、德保县、田林县、靖西市、田东县、右江区、西林县、凌云县、那坡县)

德州市(武城县、乐陵市、宁津县、齐河县、德城区、平原县、夏津县、临邑县、庆云县、禹城市、陵城区)

上饶市(余干县、弋阳县、铅山县、鄱阳县、广丰区、婺源县、横峰县、广信区、信州区、德兴市、玉山县、万年县)

长春市(朝阳区、二道区、榆树市、公主岭市、农安县、宽城区、南关区、双阳区、九台区、德惠市、绿园区)延边朝鲜族自治州(图们市、安图县、敦化市、汪清县、珲春市、和龙市、延吉市、龙井市)

喀什地区(麦盖提县、莎车县、巴楚县、伽师县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、疏勒县、岳普湖县、疏附县、叶城县、英吉沙县)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、韶山市、雨湖区、湘潭县)

绍兴市(新昌县、诸暨市、越城区、柯桥区、嵊州市、上虞区)

汕头市(澄海区、龙湖区、金平区、潮阳区、潮南区、濠江区、南澳县)

商洛市(柞水县、商州区、丹凤县、镇安县、洛南县、山阳县、商南县)

滨州市(滨城区、惠民县、无棣县、邹平市、博兴县、阳信县、沾化区)

绵阳市(江油市、游仙区、北川羌族自治县、安州区、盐亭县、梓潼县、平武县、三台县、涪城区)

日照市(莒县、五莲县、岚山区、东港区)

濮阳市(濮阳县、华龙区、南乐县、范县、台前县、清丰县)

南京市(雨花台区、浦口区、江宁区、高淳区、鼓楼区、玄武区、六合区、秦淮区、栖霞区、建邺区、溧水区)

上海市(青浦区、崇明区、静安区、杨浦区、普陀区、长宁区、黄浦区、奉贤区、虹口区、宝山区、闵行区、嘉定区、松江区、浦东新区、金山区、徐汇区)

咸宁市(赤壁市、咸安区、通山县、崇阳县、通城县、嘉鱼县)

平凉市(崇信县、华亭市、泾川县、静宁县、庄浪县、崆峒区、灵台县)

赣州市(宁都县、大余县、石城县、南康区、会昌县、兴国县、上犹县、龙南市、于都县、瑞金市、寻乌县、赣县区、定南县、崇义县、安远县、全南县、章贡区、信丰县)

抚顺市(东洲区、望花区、顺城区、新抚区、新宾满族自治县、抚顺县、清原满族自治县)

葫芦岛市(龙港区、南票区、建昌县、绥中县、连山区、兴城市)

去年最亮眼的是杭州，最“亏”的是杭州银行。

其他银行亏钱亏客户，杭州银行亏的，是一个脱颖而出的机会。

只看数据，杭州银行赚了不少。2024年实现营收383.82亿元，归母净利润169.83亿元，同比分别增长9.61%和18.07%，已经远超预期。

人均薪酬在连降两年之后，也迎来了上涨，怎么看都是“优等生”。

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但深究报表，增长其实与经营关系不大，更像是财技的结果。

在深度周期里，给出逆势增长的数据固然令人兴奋，但沉溺在数字游戏中的杭州银行，似乎忘了眼前的当务之急。

那就是自己以基建客户为主的贷款结构已经不再适应时代需要了，大基建时代结束之后，杭州银行必须找到更通顺的增长逻辑。

答案其实已经摆在了案头——杭州六小龙横空出世，没有哪家银行，比杭州银行更接近本轮AI和高端制造产业浪潮的中心。对一家深耕区域经济的城商行来说，这样的机会千载难逢。

问题是杭州银行似乎对此并不上心，不管是因为贷款结构僵化难动，还是保守的战略路线，杭州银行都没能赶上这阵弯道超车的东风。

而这样的机会，也许不会再有了。

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杭州银行的业绩增长是怎么来的？

一言以蔽之，有财技也有偶然性，就是和经营关系不大。

在过去四年里，杭州银行拨备覆盖率均维持在500%以上的高水平。

根据财政部2019年9月发布的《金融企业财务规则(征求意见稿)》，银行业金融机构的拨备覆盖率基本标准为150%，对于超过监管要求2倍以上的，应视为存在隐藏利润的倾向，要对超额计提部分还原成未分配利润进行分配。

换言之，杭州银行随时都有充分的空间释放利润，以此“营造”净利润双位数增长的局面。

事实上它大概率也是这么做的，过去四年里，杭州银行的拨备率一直走低，2024年更是相对大幅降低，如此一来，净利润的高速增长，很有可能只是数字游戏。

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另一方面，这种增长来自金融投资。

杭州银行的资产构成主要是贷款和金融投资，占总资产的比重分别为42.62%和45.98%。

发放贷款赚的是利息收入，2024年为628.68亿元，同比增长4.24%。

相比之下，金融投资的获利增长更为显著，其中公允价值变动损益同比增长74.82%，汇兑损益更是同比增长近500%。

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但这两者与经营关系不大。公允价值增长主要来自基金和债券投资等交易性金融资产的价值变动，而汇兑收益则与汇率波动有关，都存在一定偶然性。

但在偶然之外，杭州银行也的确有其过人之处，甚至在不少行业人士眼中，它有着不逊于全国性股份制银行的基本面，曾是最有潜力的城商行。

体现在数据上，就是在13家城商行群雄割据的浙江，2024年上半年只有两家城商行营收突破百亿，一家是宁波银行(344.37亿元)，另一家是杭州银行(193.4亿元)。

但与宁波银行的“白手起家”不同，杭州银行开局属于摸了满手王炸。

过去数十年里，随着G20、亚运会等重大活动的开展，杭州的固定资产投资一度冲高至20.8%的高点。

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极高的资金需求创造了无数业务机会，大股东为杭州财政的杭州银行因此得以借势腾飞的同时，也形成了如今的资产结构。

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公司贷款占杭州银行贷款总额的比重始终维持在60%以上，其中与基建相关的三大行业——水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，交通运输、仓储和邮政业合计占比也维持在40%以上。

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兴业证券研究显示，杭州银行2013年基建相关贷款占对公贷款占比仅为23%，到了2023年上半年，该比例增加至63%，明显高于可比同业。

基建相关贷款，往往意味着较好的资产质量和较为长期的贷款期限，它们构成了杭州银行的稳固基本盘。

但这样的贷款结构，其实是把双刃剑。

一方面，杭州银行似乎养成了“基建依赖”。

2017年，杭州固定资产投资增速下滑至1.7%，杭州银行营收也随之下滑至近十年的最低点2.83%。近年杭州固定资产增速又从2019年的11.6%下滑至2024年上半年的0.8%，连带着杭州银行的营收增速也从2019年的25.53%走低至今年上半年的5.36%。

而站在银行经营层面，基建项目占比过多，会造成两个问题。

其一，基建项目往往利息较低，这意味着净息差压力。

同区域城商行中，杭州银行净息差水平仅高于上海银行，后者是因为金融投资占比过高，最能生息的贷款及垫款较少，加上资金成本不占优势，导致净息差垫底。

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其二，会对银行风险资本造成大量占用。

2024年，杭州银行资本充足率为13.80%，同比上升1.29%，看似家底丰厚，实际上每隔三年就得来一次增发配股再融资。

且由于银行资产业务需要消耗风险资本，因而较重的发展模式，意味着杭州银行在开拓新业务时多少会受到资本充足率的限制，这也是杭州银行过去数十年一直保持上述资产结构的重要原因。

这种占用也影响到了杭州银行的分红。在净利润多年保持高增长的情况下，2021年开始，杭州银行的分红比例已经连续三年低于25%。

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在形成如此僵化的业务结构之前，杭州银行其实是最具创新基因的城商行。

这得益于一个人。

1996年，杭州银行成立。同年，有个在浙江银行学校当老师的年轻人加入了进来，从计财部干起，一路官至行长、副董事长。

他叫俞胜法，这个名字不如马云耀眼，但不管是蚂蚁金服还是网商银行，在中国最具创新精神的金融帝国背后，他是真正的奠基人之一。

俞胜法是技术派，他最为人知的观点，是2018年接受采访时那句：“技术和金融是完全融合的，相辅相成”。

他在杭州银行时就开始落地这一观念。2009年，杭州银行率先成立了浙江省科技金融专营机构——杭州科技支行，2010年就推出了投贷联动模式。杭州银行对科创类贷款的尝试，甚至比业内公认的科创贷专家建行更早。

直至今日，在杭州银行身上仍能看到这一基因。在部分“杭州六小龙”和不少上市公司背后，都有杭州银行的影子：

今年1月，思看科技作为浙江2025首单IPO在A股上市，曾是杭州银行的客户；

杭州银行针对脑机接口企业推出“未来收益权质押贷款”，“六小龙”之一的强脑科技以此获得5亿元授信；

早在2020年，宇树科技就与杭州银行建立了合作。

......

但力度显然不够，信息传输、软件和信息技术服务业的贷款占比在2023年出现了下降，2024年占比也不到1%。

风险资本难以腾挪只是一方面。杭州银行的创新基因被冲淡，或与几任董事长背景有关。

除了宋建斌是内部提拔的，杭州银行董事长均来自政府任命，此前经历多以从政为主，这对竞争本地基建项目颇有帮助，也塑造了杭州银行的基本盘。

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但国资背景的另一面，是他们的经营风格往往趋于保守，而尝试新业务，通常也意味着要承担风险。对杭州银行的领导班子来说，身份决定脑袋，稳定经营胜过一切。

而转型改革势必伴随着阵痛，若阵痛过于剧烈，“国有资产流失”的帽子太重，没有哪个脑袋能承担得起。

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颇讽刺的是，杭州银行经营战略比较保守，人事任命上又比较“奔放”。

杭州银行行长大多也是内部提拔，外部聘请算是特例，但少有的特例也“翻了车”。

4月2日下午，市场传出杭州银行行长虞利明疑似失联，晚间，杭州银行发布公告，称虞利明辞去所有职务，即刻生效。彼时，虞利明任职刚满2年零3个月。

杭州银行表示“经营正常，辞职不会影响管理”，但对是否失联避而不谈。

此前杭州银行董监高的辞职公告中，均会对任职期间做出的重要贡献表示感谢，而虞利明的辞职公告中，并未提及“感谢”二字。

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彼时杭州银行内部人士对“券商中国”坦言：事发突然，很错愕。

据财新报道，虞利明此番被带走或主要牵扯早期认知经历，特别是在杭州金投及旗下杭州工商信托股份有限公司(下称“杭州工商信托”)任职期间之事，或与地产风险暴露有关。

从2011年开始，虞利明在杭州工商信托任董事长长达11年，内部人士评价其“敬业务实，为人亲和”。

但就在2020年至2022年，杭州工商信托业绩下滑明显，营收从11.1亿元降至-2.32亿元，净利润也从6.18亿元转为净亏损2.19亿元。

业绩暴跌，或与对房地产信托的高度依赖有关。2020年其房地产信托占比高达62.14%，远超行业平均水平，不良率更是从2020年的13.85%一路飙升至2023年的52.77%，相当于一半资产都已“沦陷”。

2022年底，杭州工商信托即将披露首次业绩亏损之际，虞利明辞去公司一切职务，随后被提名为杭州银行行长，次年3月正式获批上任。

杭州工商信托实控人为杭州财政局，算得上是杭州银行的平级机构，在杭州工商信托经营不善的虞利明能在保留职级的情况下平移调动，实在匪夷所思。

更具戏剧性的是杭州工商信托的新任董事长余南军，此人来自杭州银行，曾任杭州银行投资银行部总经理等职务。

两方“交叉”换人，参看职务和时间点，意味深长。

背后反映的问题是，一个追求稳健经营的银行，在寻求行长人选时为何如此“草率”？

这究竟是决策受到外部因素影响的结果？还是杭州银行的背调等内控机制形同虚设？抑或是隐秘的利益交换？

我们不得而知。

只是在公告发布当天，杭州银行十分罕见地在没有发布年报的情况下先发布一季报，以此对冲公告的负面影响。次日，杭州银行股价小幅震荡后，重回平静。

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我们很少用“平静”来形容一家企业。

但杭州银行颇有这种感觉，用远超监管水平的拨备率缓慢释放利润，用一切可能的利好对冲负面，不求多有突破，但求在风浪里不至翻船。只求岁月静好，不求大富大贵。

这种平静并非毫无意义。经理人杂志统计显示，杭州银行的员工总数历年均为正增长，也即从未进行过总体裁员。

即便是在招行也宣布要过“紧日子”的当下，杭州银行反倒提高了人均薪酬，短期来看杭州银行的保守战略的确卓有成效。

但个体的保守无法永远抵御周期的压力，没有谁能永远回避转型的试炼。当存量竞争愈发激烈，大基建时代走得越来越远之后，盈利能力、业务结构都不占优的杭州银行，又该去哪里寻找增长点？