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鄂尔多斯市(康巴什区、东胜区、伊金霍洛旗、乌审旗、达拉特旗、鄂托克旗、杭锦旗、准格尔旗、鄂托克前旗)

南京市(栖霞区、秦淮区、建邺区、鼓楼区、雨花台区、江宁区、溧水区、浦口区、六合区、高淳区、玄武区)

齐齐哈尔市(建华区、讷河市、昂昂溪区、富裕县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、富拉尔基区、龙沙区、依安县、泰来县、克山县、甘南县、拜泉县、克东县、碾子山区、龙江县)  楚雄彝族自治州(永仁县、禄丰市、双柏县、姚安县、大姚县、南华县、武定县、牟定县、楚雄市、元谋县)

厦门市(翔安区、思明区、海沧区、湖里区、同安区、集美区)

澳门特别行政区

娄底市(新化县、娄星区、双峰县、涟源市、冷水江市)

宝鸡市(渭滨区、眉县、陈仓区、麟游县、岐山县、凤县、金台区、千阳县、扶风县、陇县、凤翔区、太白县)  清远市(清新区、阳山县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、连州市、英德市、清城区、连南瑶族自治县)

新余市(渝水区、分宜县)

梧州市(蒙山县、藤县、长洲区、岑溪市、龙圩区、苍梧县、万秀区)

镇江市(句容市、润州区、扬中市、丹阳市、丹徒区、京口区)

柳州市(城中区、鱼峰区、融水苗族自治县、融安县、柳南区、三江侗族自治县、柳城县、柳江区、柳北区、鹿寨县)

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)

萍乡市(安源区、莲花县、芦溪县、上栗县、湘东区)

阳泉市(郊区、盂县、矿区、城区、平定县)

辽阳市(白塔区、宏伟区、文圣区、弓长岭区、灯塔市、太子河区、辽阳县)

长沙市(开福区、长沙县、宁乡市、天心区、岳麓区、浏阳市、芙蓉区、望城区、雨花区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

金昌市(金川区、永昌县)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)

潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

徐州市(贾汪区、云龙区、新沂市、鼓楼区、邳州市、泉山区、丰县、睢宁县、沛县、铜山区)

天水市(甘谷县、清水县、武山县、麦积区、秦安县、张家川回族自治县、秦州区)

晋城市(高平市、泽州县、陵川县、阳城县、沁水县、城区)

邯郸市(复兴区、魏县、邱县、馆陶县、涉县、广平县、丛台区、大名县、肥乡区、磁县、成安县、临漳县、峰峰矿区、邯山区、鸡泽县、曲周县、武安市、永年区)

新疆维吾尔自治区

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吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

洛阳市(洛龙区、宜阳县、西工区、伊川县、栾川县、涧西区、老城区、孟津区、嵩县、瀍河回族区、新安县、偃师区、汝阳县、洛宁县)

日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

黄石市(黄石港区、下陆区、铁山区、大冶市、西塞山区、阳新县)  吉安市(青原区、井冈山市、安福县、遂川县、吉州区、峡江县、万安县、永新县、永丰县、新干县、吉安县、泰和县、吉水县)

扬州市(仪征市、高邮市、江都区、邗江区、宝应县、广陵区)

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江门市(台山市、蓬江区、恩平市、开平市、鹤山市、新会区、江海区)怀化市(麻阳苗族自治县、中方县、通道侗族自治县、溆浦县、会同县、鹤城区、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、辰溪县、洪江市、新晃侗族自治县)

阿克苏地区(柯坪县、新和县、阿克苏市、拜城县、乌什县、阿瓦提县、沙雅县、温宿县、库车市)  渭南市(华州区、大荔县、白水县、蒲城县、临渭区、韩城市、富平县、合阳县、潼关县、华阴市、澄城县)

邵阳市(绥宁县、邵阳县、邵东市、新宁县、双清区、城步苗族自治县、大祥区、洞口县、武冈市、隆回县、北塔区、新邵县)

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日喀则市(康马县、桑珠孜区、昂仁县、萨嘎县、江孜县、白朗县、南木林县、拉孜县、吉隆县、定日县、仁布县、萨迦县、岗巴县、亚东县、仲巴县、定结县、谢通门县、聂拉木县)

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宣城市(宁国市、泾县、宣州区、广德市、郎溪县、旌德县、绩溪县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。