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呼伦贝尔市(满洲里市、鄂温克族自治旗、牙克石市、根河市、新巴尔虎左旗、海拉尔区、阿荣旗、新巴尔虎右旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、鄂伦春自治旗)

苏州市(虎丘区、常熟市、姑苏区、太仓市、张家港市、吴中区、相城区、昆山市、吴江区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、格尔木市、德令哈市、茫崖市、天峻县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)  红河哈尼族彝族自治州(泸西县、红河县、弥勒市、蒙自市、屏边苗族自治县、个旧市、建水县、绿春县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、元阳县、河口瑶族自治县)

江门市(新会区、台山市、开平市、恩平市、江海区、鹤山市、蓬江区)

株洲市(石峰区、炎陵县、荷塘区、天元区、茶陵县、醴陵市、芦淞区、渌口区、攸县)

柳州市(柳北区、三江侗族自治县、鱼峰区、融水苗族自治县、柳江区、城中区、柳城县、融安县、柳南区、鹿寨县)三门峡市(陕州区、湖滨区、卢氏县、灵宝市、渑池县、义马市)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、镶黄旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特右旗、多伦县)  襄阳市(谷城县、襄州区、襄城区、宜城市、枣阳市、樊城区、保康县、老河口市、南漳县)

萍乡市(上栗县、莲花县、芦溪县、安源区、湘东区)

汕头市(潮阳区、龙湖区、南澳县、澄海区、潮南区、金平区、濠江区)

孝感市(应城市、孝昌县、云梦县、安陆市、孝南区、汉川市、大悟县)

文山壮族苗族自治州(西畴县、丘北县、富宁县、文山市、麻栗坡县、砚山县、广南县、马关县)

七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)

宣城市(宁国市、广德市、宣州区、旌德县、绩溪县、郎溪县、泾县)

淮安市(淮安区、金湖县、盱眙县、洪泽区、涟水县、淮阴区、清江浦区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

阿里地区(革吉县、札达县、改则县、日土县、措勤县、噶尔县、普兰县)

东莞市

黔南布依族苗族自治州(独山县、龙里县、福泉市、都匀市、惠水县、贵定县、荔波县、罗甸县、平塘县、瓮安县、三都水族自治县、长顺县)

济南市(历下区、济阳区、天桥区、市中区、历城区、章丘区、莱芜区、商河县、平阴县、槐荫区、长清区、钢城区)

宜宾市(江安县、长宁县、屏山县、高县、珙县、南溪区、兴文县、叙州区、筠连县、翠屏区)

河池市(宜州区、南丹县、巴马瑶族自治县、天峨县、都安瑶族自治县、凤山县、环江毛南族自治县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、金城江区、东兰县)

来宾市(武宣县、象州县、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县、兴宾区)

双鸭山市(宝清县、岭东区、宝山区、四方台区、友谊县、集贤县、饶河县、尖山区)

吴忠市(利通区、盐池县、同心县、青铜峡市、红寺堡区)

安阳市(北关区、汤阴县、林州市、龙安区、内黄县、滑县、殷都区、安阳县、文峰区)

石家庄市(桥西区、井陉县、元氏县、裕华区、赵县、鹿泉区、藁城区、深泽县、无极县、栾城区、新乐市、正定县、高邑县、赞皇县、灵寿县、井陉矿区、辛集市、长安区、行唐县、新华区、平山县、晋州市)

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三沙市(南沙区、西沙区)

盐城市(盐都区、建湖县、亭湖区、响水县、滨海县、东台市、阜宁县、射阳县、大丰区)

张家界市(慈利县、桑植县、武陵源区、永定区)

那曲市(嘉黎县、色尼区、申扎县、比如县、聂荣县、索县、尼玛县、双湖县、巴青县、班戈县、安多县)  临夏回族自治州(临夏县、和政县、永靖县、东乡族自治县、临夏市、康乐县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县)

新疆维吾尔自治区

太原市(杏花岭区、清徐县、古交市、小店区、万柏林区、迎泽区、阳曲县、晋源区、娄烦县、尖草坪区)

泉州市(晋江市、惠安县、南安市、石狮市、安溪县、金门县、洛江区、德化县、丰泽区、泉港区、鲤城区、永春县)中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

武汉市(武昌区、青山区、黄陂区、洪山区、汉阳区、硚口区、东西湖区、江夏区、江岸区、新洲区、汉南区、江汉区、蔡甸区)  仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

泰安市(东平县、肥城市、岱岳区、宁阳县、新泰市、泰山区)

西藏自治区安康市(平利县、宁陕县、旬阳市、石泉县、汉阴县、紫阳县、白河县、镇坪县、岚皋县、汉滨区)

怀化市(靖州苗族侗族自治县、中方县、鹤城区、会同县、新晃侗族自治县、洪江市、沅陵县、芷江侗族自治县、溆浦县、麻阳苗族自治县、辰溪县、通道侗族自治县)

青岛市(黄岛区、李沧区、市南区、市北区、即墨区、莱西市、崂山区、胶州市、城阳区、平度市)

南阳市(淅川县、西峡县、镇平县、社旗县、南召县、卧龙区、宛城区、方城县、唐河县、邓州市、新野县、桐柏县、内乡县)

湘潭市(湘潭县、雨湖区、湘乡市、岳塘区、韶山市)

海南藏族自治州(同德县、贵德县、共和县、贵南县、兴海县)

保山市(昌宁县、龙陵县、施甸县、腾冲市、隆阳区)

威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)

和田地区(和田市、于田县、民丰县、皮山县、策勒县、墨玉县、洛浦县、和田县)

常德市(安乡县、石门县、桃源县、津市市、武陵区、汉寿县、鼎城区、临澧县、澧县)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)

百色市(靖西市、田阳区、田东县、德保县、西林县、平果市、那坡县、田林县、隆林各族自治县、凌云县、乐业县、右江区)

北京市(房山区、昌平区、延庆区、丰台区、怀柔区、海淀区、平谷区、通州区、门头沟区、顺义区、石景山区、西城区、东城区、大兴区、密云区、朝阳区)

丽水市(云和县、莲都区、缙云县、景宁畲族自治县、松阳县、庆元县、龙泉市、遂昌县、青田县)

阿勒泰地区(布尔津县、阿勒泰市、福海县、吉木乃县、富蕴县、哈巴河县、青河县)

漯河市(源汇区、临颍县、召陵区、郾城区、舞阳县)

天水市(秦安县、武山县、张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、清水县、秦州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频