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东营市(垦利区、利津县、广饶县、河口区、东营区)
娄底市(新化县、娄星区、冷水江市、涟源市、双峰县)
石家庄市(桥西区、新华区、元氏县、赵县、灵寿县、裕华区、无极县、正定县、赞皇县、井陉县、藁城区、平山县、深泽县、高邑县、栾城区、辛集市、长安区、井陉矿区、晋州市、行唐县、鹿泉区、新乐市)
拉萨市(城关区、尼木县、当雄县、林周县、堆龙德庆区、曲水县、达孜区、墨竹工卡县)
双鸭山市(尖山区、宝清县、四方台区、饶河县、宝山区、集贤县、岭东区、友谊县)
西宁市(城西区、湟源县、湟中区、城中区、大通回族土族自治县、城北区、城东区)
汉中市(留坝县、城固县、镇巴县、西乡县、汉台区、宁强县、佛坪县、洋县、南郑区、勉县、略阳县)
天津市(宝坻区、滨海新区、和平区、红桥区、武清区、津南区、东丽区、宁河区、南开区、河北区、北辰区、河东区、西青区、河西区、蓟州区、静海区)
澳门特别行政区
海口市(琼山区、秀英区、龙华区、美兰区)
泰安市(东平县、新泰市、肥城市、岱岳区、泰山区、宁阳县)
克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
榆林市(定边县、绥德县、清涧县、佳县、靖边县、榆阳区、神木市、府谷县、吴堡县、横山区、子洲县、米脂县)
湛江市(吴川市、坡头区、雷州市、徐闻县、遂溪县、廉江市、霞山区、麻章区、赤坎区)
淮安市(淮安区、洪泽区、涟水县、淮阴区、盱眙县、金湖县、清江浦区)
济宁市(兖州区、微山县、曲阜市、泗水县、汶上县、金乡县、鱼台县、邹城市、梁山县、任城区、嘉祥县)
六安市(霍邱县、裕安区、金寨县、叶集区、舒城县、金安区、霍山县)
内蒙古自治区
昆明市(官渡区、西山区、寻甸回族彝族自治县、五华区、嵩明县、东川区、富民县、盘龙区、石林彝族自治县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、安宁市、宜良县)
宜宾市(珙县、江安县、高县、兴文县、叙州区、南溪区、筠连县、屏山县、翠屏区、长宁县)
三沙市(西沙区、南沙区)
朔州市(应县、山阴县、平鲁区、朔城区、怀仁市、右玉县)
宝鸡市(金台区、岐山县、眉县、陈仓区、麟游县、千阳县、陇县、凤翔区、扶风县、渭滨区、凤县、太白县)
苏州市(常熟市、吴中区、姑苏区、相城区、吴江区、虎丘区、太仓市、张家港市、昆山市)
包头市(土默特右旗、石拐区、白云鄂博矿区、昆都仑区、九原区、东河区、固阳县、青山区、达尔罕茂明安联合旗)
四平市(梨树县、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、铁东区)
阜阳市(颍州区、临泉县、颍泉区、太和县、界首市、阜南县、颍东区、颍上县)
贵阳市(花溪区、清镇市、修文县、乌当区、观山湖区、白云区、开阳县、云岩区、南明区、息烽县)
桂林市(永福县、七星区、荔浦市、阳朔县、象山区、兴安县、叠彩区、灵川县、平乐县、临桂区、灌阳县、龙胜各族自治县、雁山区、秀峰区、全州县、恭城瑶族自治县、资源县)
海东市(化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区、平安区)
锦州市(北镇市、凌海市、义县、黑山县、太和区、古塔区、凌河区)
甘南藏族自治州(卓尼县、夏河县、玛曲县、临潭县、迭部县、合作市、碌曲县、舟曲县)
沧州市(肃宁县、黄骅市、盐山县、吴桥县、任丘市、东光县、青县、孟村回族自治县、运河区、沧县、新华区、献县、南皮县、海兴县、河间市、泊头市)
惠州市(惠阳区、博罗县、惠城区、惠东县、龙门县)
漯河市(召陵区、郾城区、源汇区、临颍县、舞阳县)
济南市(长清区、钢城区、市中区、平阴县、历城区、莱芜区、章丘区、历下区、商河县、天桥区、槐荫区、济阳区)
景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)
毕节市(织金县、赫章县、大方县、黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、纳雍县、七星关区)
枣庄市(峄城区、台儿庄区、市中区、滕州市、薛城区、山亭区)
益阳市(安化县、南县、赫山区、桃江县、资阳区、沅江市)
大同市(天镇县、云冈区、浑源县、灵丘县、云州区、阳高县、左云县、新荣区、广灵县、平城区)
山南市(错那市、加查县、乃东区、曲松县、浪卡子县、贡嘎县、洛扎县、桑日县、隆子县、扎囊县、措美县、琼结县)
盐城市(射阳县、建湖县、大丰区、东台市、盐都区、滨海县、亭湖区、阜宁县、响水县)
邯郸市(馆陶县、肥乡区、曲周县、邱县、丛台区、魏县、永年区、成安县、邯山区、复兴区、临漳县、磁县、鸡泽县、广平县、涉县、峰峰矿区、武安市、大名县)
崇左市(天等县、扶绥县、凭祥市、宁明县、江州区、大新县、龙州县)
萍乡市(莲花县、安源区、芦溪县、湘东区、上栗县)
云浮市(云城区、新兴县、云安区、罗定市、郁南县)
韶关市(曲江区、武江区、翁源县、浈江区、乐昌市、南雄市、始兴县、仁化县、新丰县、乳源瑶族自治县)
福州市(马尾区、罗源县、晋安区、台江区、仓山区、闽清县、闽侯县、连江县、鼓楼区、永泰县、平潭县、福清市、长乐区)
楚雄彝族自治州(武定县、双柏县、南华县、大姚县、姚安县、楚雄市、永仁县、元谋县、禄丰市、牟定县)
果洛藏族自治州(班玛县、达日县、玛沁县、玛多县、甘德县、久治县)
三亚市(海棠区、天涯区、吉阳区、崖州区)
南通市(启东市、海安市、如东县、通州区、崇川区、如皋市、海门区)
曲靖市(马龙区、沾益区、陆良县、师宗县、会泽县、宣威市、罗平县、麒麟区、富源县)
北海市(合浦县、铁山港区、银海区、海城区)
昭通市(巧家县、鲁甸县、绥江县、镇雄县、盐津县、彝良县、水富市、威信县、永善县、昭阳区、大关县)
南充市(嘉陵区、蓬安县、仪陇县、阆中市、高坪区、南部县、西充县、营山县、顺庆区)
武威市(凉州区、民勤县、天祝藏族自治县、古浪县)
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朝阳市(建平县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、龙城区、北票市、朝阳县)
吉林市(永吉县、蛟河市、桦甸市、舒兰市、磐石市、丰满区、昌邑区、龙潭区、船营区)
芜湖市(无为市、湾沚区、弋江区、鸠江区、镜湖区、繁昌区、南陵县)
红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、绿春县、建水县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、个旧市、红河县、泸西县、石屏县、元阳县)
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大连市(长海县、旅顺口区、沙河口区、普兰店区、金州区、瓦房店市、甘井子区、庄河市、中山区、西岗区)
商洛市(商州区、商南县、洛南县、山阳县、镇安县、丹凤县、柞水县)
信阳市(商城县、平桥区、新县、罗山县、光山县、潢川县、淮滨县、浉河区、息县、固始县)
4月以来，中小银行又掀起新一轮“降息潮”。
4月21日，常熟农商银行旗下控股的多家村镇银行再度跟进下调存款利率，包括活期、定期存款等多个种类在内的产品，相比去年下调幅度在5个基点（BP）至30个基点之间。
据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月份，全国多地农商行、村镇银行以及部分民营银行，均对存款利率有不同程度下调，下调后的定期存款多数已经跌至2%以下。
业内研究人士表示，当前中小银行经营承压，为应对净息差缩窄趋势，调降存款利率有利于缓解银行负债端压力，银行存款端管理更倾向于短期存款等低成本负债。
中小银行新一轮“降息潮”
随着一季度银行“开门红”营销活动收官，全国多地中小银行选择主动跟进下调存款利率，以压降存款付息成本。就在不久前，一批股份行地方分支机构已对部分中长期存款产品进行了利率下调。
4月21日，据陆良兴福村镇银行公众号消息，该行自4月22日起下调一年期、两年期及三年期的整存整取存款利率，调整幅度均为5个基点。证券时报·券商中国记者注意到，这已经是该行4月第二次、年内第三次调整存款利率。经过三轮调整，该行各项存款产品利率全面低至2%以下；调整幅度最大的产品是五年期定期存款，相比去年11月的2.25%，下降了65个基点至1.60%，并与三年期存款的1.95%形成显著“倒挂”。
同日，与陆良兴福村镇银行同属常熟农商行控股、位于海南的两家村镇银行也宣布下调存款产品利率，全面低于2%。
“上周四，总行紧急通知下调定期存款执行利率，将五年期存款产品调整至2.05%，三年期下调至2.1%，两类产品的利率之间已经发生‘倒挂’。”广发银行华东某分行客户经理对证券时报·券商中国记者表示，该行已经属于较后一批下调存款利率的股份行，总行称未来利率仍有下行预期，“倒挂”现象或将持续一段时间。
地方中小银行下调利率已在路上，民营银行亦是如此。据证券时报·券商中国记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有超过10家宣布下调存款挂牌利率，包括众邦银行、华瑞银行、新安银行、振兴银行等。不过，相比其他大中型银行的挂牌利率，民营银行各类存款产品的利率仍普遍偏高，三年期、五年期定期存款利率保持在2.5%以上，华瑞银行、锡商银行等银行的部分产品利率仍能达到2.6%。
存款“特种兵”现象式微
从净息差来看，民营银行总体水平显著高于其他商业银行。据金融监管总局披露，2024年四季度末民营银行平均净息差达4.11%，显著高于商业银行1.52%的平均水平。
由于大多数民营银行受到网点少、线上渠道窄等因素限制，获客和揽储压力也显著大于其他类型的商业银行。因此，相对较高的存款利率成为民营银行赖以吸储的重要方式。部分储户也瞄准这一点，前往异地开户和存款，加入了跨城存款的队伍中。
值得注意的是，作为存款利率“高地”的民营银行，在一季度“开门红”结束后纷纷下调存款利率，这也显著缩窄了与其他大中型银行之间的存款利差。对于不少存款“特种兵”而言，存款收益的利差已经难以覆盖跨城存款的出行成本，跨城存款的动力也随之下降。
受到近年息差持续收窄和存款利率下降影响，加上监管部门严控民营银行互联网存款渠道异地展业的行为，民营银行获取存款的难度也在增加。证券时报·券商中国记者梳理多家民营银行近年财报数据发现，排名相对靠后的民营银行新增存款增幅和规模明显更低于大中型银行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，民营银行吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。下调存款利率、压降负债成本，有助于民营银行保持息差基本稳定，提升稳健发展能力。
“下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。”他表示。
银行负债端压力仍存
近期披露的上市银行年报显示，过去一年上市银行净息差仍普遍承压，多家银行净息差同比下降超30个基点，有的银行最多下降51个基点，也有部分银行仅下降1个基点，反映出不同银行在经营策略和资产负债端管理的分化。
今年一季度，部分大中型银行负债端缺口持续显现。究其原因，是去年以来监管引导降低银行整体负债成本，行业自律机制发挥作用，整顿“手工补息”和同业存款，叠加银行多轮下调存款利率，导致近期银行面临较大的存款流失压力。
有券商分析师表示，存款利率下调，长期来看将会降低对储户的吸引力，“存款搬家”现象或将强化。考虑到储户对原属于存款的资金有着更高的安全性要求，因此中长期视角下，预计“存款搬家”将使得银行理财等低风险资管产品迎来增量资金。
证券时报·券商中国记者注意到，2025年以来，上市银行高管屡屡提及“负债端管理”“优化负债成本”等关键词。总体来看，2025年上市银行在负债端管理中展现出了显著的共性策略——以优化存款结构为核心，强化低成本资金吸收，灵活调整定价策略。围绕“控成本、调结构、稳规模”展开经营，强化存款成本精细化管理，持续压降负债成本。
不过，随着银行存款利率下调等积极因素的释放，业内研究人士看好银行净息差压力得到缓解。长江证券分析师马祥云近日发布的研报认为，2025年主流银行净息差将逐步企稳，因为近年来已经多轮下调存款挂牌利率，随着2025年大量定期存款到期，存款付息率将加速下行，且2026年仍将延续下行趋势。
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