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肇庆市(封开县、四会市、怀集县、广宁县、端州区、德庆县、高要区、鼎湖区)

开封市(通许县、尉氏县、杞县、鼓楼区、顺河回族区、祥符区、禹王台区、龙亭区、兰考县)

张掖市(肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县、民乐县、高台县、山丹县)

盘锦市(大洼区、兴隆台区、双台子区、盘山县)  长沙市(宁乡市、望城区、雨花区、开福区、长沙县、芙蓉区、天心区、浏阳市、岳麓区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

台州市(玉环市、椒江区、三门县、路桥区、黄岩区、临海市、温岭市、天台县、仙居县)

临夏回族自治州(临夏市、东乡族自治县、广河县、康乐县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏县)

郑州市(二七区、巩义市、新密市、登封市、荥阳市、管城回族区、金水区、新郑市、惠济区、中牟县、中原区、上街区)  徐州市(鼓楼区、泉山区、铜山区、丰县、新沂市、云龙区、贾汪区、沛县、邳州市、睢宁县)

阜新市(新邱区、细河区、海州区、太平区、彰武县、阜新蒙古族自治县、清河门区)

常德市(鼎城区、石门县、武陵区、津市市、澧县、安乡县、桃源县、汉寿县、临澧县)

连云港市(海州区、灌云县、东海县、灌南县、赣榆区、连云区)

济宁市(鱼台县、嘉祥县、微山县、曲阜市、梁山县、金乡县、任城区、泗水县、汶上县、邹城市、兖州区)

南充市(高坪区、南部县、营山县、顺庆区、嘉陵区、仪陇县、蓬安县、阆中市、西充县)

滨州市(邹平市、沾化区、博兴县、无棣县、阳信县、滨城区、惠民县)

日喀则市(仁布县、定结县、吉隆县、定日县、聂拉木县、仲巴县、桑珠孜区、南木林县、亚东县、白朗县、昂仁县、江孜县、萨迦县、萨嘎县、康马县、岗巴县、谢通门县、拉孜县)

晋中市(左权县、昔阳县、和顺县、平遥县、寿阳县、灵石县、榆社县、榆次区、祁县、介休市、太谷区)

双鸭山市(饶河县、友谊县、宝山区、集贤县、尖山区、宝清县、四方台区、岭东区)

宿迁市(宿城区、宿豫区、沭阳县、泗洪县、泗阳县)

乌鲁木齐市(米东区、水磨沟区、乌鲁木齐县、头屯河区、沙依巴克区、新市区、达坂城区、天山区)

贺州市(富川瑶族自治县、八步区、钟山县、昭平县、平桂区)

驻马店市(泌阳县、正阳县、上蔡县、驿城区、新蔡县、汝南县、西平县、遂平县、确山县、平舆县)

沧州市(吴桥县、新华区、黄骅市、海兴县、泊头市、河间市、肃宁县、献县、运河区、孟村回族自治县、任丘市、青县、盐山县、沧县、南皮县、东光县)

齐齐哈尔市(富裕县、甘南县、建华区、昂昂溪区、泰来县、克东县、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、铁锋区、龙江县、讷河市、依安县、富拉尔基区、克山县、拜泉县、龙沙区)

株洲市(茶陵县、渌口区、天元区、攸县、荷塘区、石峰区、芦淞区、炎陵县、醴陵市)

柳州市(融水苗族自治县、城中区、三江侗族自治县、柳北区、柳江区、鱼峰区、柳南区、鹿寨县、柳城县、融安县)

漯河市(召陵区、舞阳县、郾城区、源汇区、临颍县)

遵义市(务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、习水县、桐梓县、赤水市、播州区、仁怀市、红花岗区、湄潭县、汇川区、绥阳县、余庆县、道真仡佬族苗族自治县、正安县)

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呼和浩特市(玉泉区、托克托县、武川县、赛罕区、土默特左旗、回民区、清水河县、和林格尔县、新城区)

十堰市(郧西县、张湾区、房县、竹溪县、茅箭区、丹江口市、郧阳区、竹山县)

河池市(大化瑶族自治县、天峨县、环江毛南族自治县、巴马瑶族自治县、东兰县、罗城仫佬族自治县、宜州区、金城江区、凤山县、都安瑶族自治县、南丹县)

吉安市(安福县、青原区、吉州区、永新县、遂川县、泰和县、吉安县、新干县、万安县、峡江县、吉水县、井冈山市、永丰县)  防城港市(东兴市、港口区、防城区、上思县)

宜春市(宜丰县、上高县、丰城市、奉新县、袁州区、万载县、靖安县、樟树市、高安市、铜鼓县)

仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

酒泉市(瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市、肃州区)安顺市(镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、普定县)

韶关市(曲江区、翁源县、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县、南雄市、浈江区、乐昌市、仁化县、武江区)  德州市(庆云县、齐河县、夏津县、陵城区、德城区、平原县、武城县、禹城市、乐陵市、宁津县、临邑县)

宜宾市(翠屏区、叙州区、兴文县、南溪区、高县、长宁县、珙县、江安县、筠连县、屏山县)

襄阳市(保康县、老河口市、枣阳市、襄州区、谷城县、襄城区、宜城市、樊城区、南漳县)

南宁市(横州市、邕宁区、宾阳县、武鸣区、马山县、兴宁区、江南区、西乡塘区、隆安县、青秀区、良庆区、上林县)那曲市(班戈县、双湖县、嘉黎县、安多县、巴青县、聂荣县、索县、比如县、色尼区、尼玛县、申扎县)

秦皇岛市(卢龙县、海港区、昌黎县、青龙满族自治县、抚宁区、山海关区、北戴河区)

黄山市(黄山区、黟县、歙县、徽州区、祁门县、屯溪区、休宁县)

衡阳市(珠晖区、石鼓区、衡东县、衡阳县、衡山县、蒸湘区、祁东县、耒阳市、南岳区、常宁市、衡南县、雁峰区)

内蒙古自治区

烟台市(海阳市、栖霞市、蓬莱区、龙口市、莱州市、牟平区、莱阳市、福山区、芝罘区、莱山区、招远市)

哈尔滨市(依兰县、巴彦县、松北区、宾县、方正县、双城区、通河县、南岗区、平房区、尚志市、呼兰区、道外区、香坊区、木兰县、五常市、道里区、阿城区、延寿县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

澳门特别行政区

永州市(江永县、宁远县、江华瑶族自治县、冷水滩区、祁阳市、蓝山县、双牌县、新田县、道县、零陵区、东安县)

玉溪市(通海县、华宁县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、峨山彝族自治县、红塔区、易门县、新平彝族傣族自治县、澄江市)

山南市(错那市、浪卡子县、乃东区、洛扎县、琼结县、扎囊县、隆子县、曲松县、贡嘎县、措美县、加查县、桑日县)

抚州市(金溪县、乐安县、宜黄县、广昌县、崇仁县、临川区、资溪县、东乡区、南丰县、黎川县、南城县)

石家庄市(赵县、井陉矿区、新华区、无极县、行唐县、高邑县、桥西区、晋州市、赞皇县、鹿泉区、正定县、深泽县、平山县、裕华区、灵寿县、长安区、藁城区、元氏县、新乐市、辛集市、栾城区、井陉县)

上海市(浦东新区、闵行区、长宁区、杨浦区、普陀区、静安区、崇明区、嘉定区、黄浦区、徐汇区、奉贤区、金山区、虹口区、宝山区、青浦区、松江区)

朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、双塔区、朝阳县、凌源市、北票市)

鞍山市(台安县、铁东区、岫岩满族自治县、铁西区、立山区、海城市、千山区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。