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菏泽市(曹县、单县、巨野县、鄄城县、定陶区、牡丹区、成武县、东明县、郓城县)

漳州市(华安县、南靖县、漳浦县、芗城区、龙文区、东山县、平和县、云霄县、诏安县、长泰区、龙海区)

宁波市(鄞州区、宁海县、江北区、北仑区、镇海区、海曙区、象山县、奉化区、慈溪市、余姚市)  张掖市(甘州区、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县、高台县、山丹县)

柳州市(融水苗族自治县、鹿寨县、柳城县、三江侗族自治县、柳北区、鱼峰区、城中区、柳江区、柳南区、融安县)

临夏回族自治州(和政县、东乡族自治县、广河县、临夏县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏市)

太原市(迎泽区、尖草坪区、晋源区、娄烦县、万柏林区、杏花岭区、阳曲县、古交市、小店区、清徐县)梧州市(长洲区、藤县、苍梧县、蒙山县、岑溪市、龙圩区、万秀区)

朔州市(应县、朔城区、平鲁区、怀仁市、右玉县、山阴县)  北京市(密云区、丰台区、东城区、西城区、石景山区、平谷区、延庆区、朝阳区、门头沟区、房山区、海淀区、怀柔区、顺义区、通州区、昌平区、大兴区)

驻马店市(西平县、遂平县、正阳县、汝南县、泌阳县、上蔡县、确山县、平舆县、驿城区、新蔡县)

佳木斯市(向阳区、富锦市、汤原县、郊区、抚远市、东风区、桦川县、桦南县、前进区、同江市)

达州市(万源市、通川区、大竹县、宣汉县、达川区、开江县、渠县)

荆州市(监利市、石首市、洪湖市、荆州区、公安县、江陵县、松滋市、沙市区)

澳门特别行政区

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

枣庄市(薛城区、市中区、山亭区、台儿庄区、滕州市、峄城区)

阿克苏地区(阿瓦提县、乌什县、温宿县、沙雅县、新和县、阿克苏市、库车市、拜城县、柯坪县)

绥化市(肇东市、绥棱县、明水县、望奎县、兰西县、青冈县、庆安县、北林区、海伦市、安达市)

商丘市(宁陵县、夏邑县、睢阳区、虞城县、梁园区、睢县、民权县、永城市、柘城县)

攀枝花市(仁和区、米易县、西区、东区、盐边县)

五指山市(东方市、临高县、乐东黎族自治县、陵水黎族自治县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、白沙黎族自治县、澄迈县、定安县、屯昌县、琼海市、昌江黎族自治县)

三门峡市(湖滨区、陕州区、卢氏县、灵宝市、义马市、渑池县)

济源市

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)

滨州市(邹平市、阳信县、沾化区、无棣县、博兴县、惠民县、滨城区)

齐齐哈尔市(铁锋区、甘南县、讷河市、富拉尔基区、克山县、建华区、泰来县、碾子山区、龙沙区、富裕县、拜泉县、克东县、依安县、梅里斯达斡尔族区、龙江县、昂昂溪区)

松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、乾安县)

中山市

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贺州市(平桂区、八步区、钟山县、昭平县、富川瑶族自治县)

新疆维吾尔自治区

银川市(灵武市、贺兰县、西夏区、兴庆区、永宁县、金凤区)

宁德市(寿宁县、柘荣县、蕉城区、霞浦县、古田县、屏南县、周宁县、福安市、福鼎市)  武汉市(江夏区、新洲区、东西湖区、汉南区、洪山区、黄陂区、武昌区、江汉区、汉阳区、蔡甸区、硚口区、江岸区、青山区)

温州市(平阳县、龙港市、瓯海区、苍南县、鹿城区、龙湾区、瑞安市、泰顺县、乐清市、永嘉县、文成县、洞头区)

贵港市(港南区、港北区、平南县、覃塘区、桂平市)

漯河市(召陵区、郾城区、舞阳县、源汇区、临颍县)林芝市(朗县、米林市、波密县、墨脱县、察隅县、巴宜区、工布江达县)

十堰市(茅箭区、竹溪县、竹山县、张湾区、丹江口市、郧阳区、郧西县、房县)  伊春市(友好区、南岔县、嘉荫县、铁力市、伊美区、大箐山县、丰林县、金林区、汤旺县、乌翠区)

酒泉市(玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、金塔县、肃北蒙古族自治县、敦煌市)

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黔东南苗族侗族自治州(麻江县、剑河县、从江县、凯里市、镇远县、黎平县、丹寨县、岑巩县、雷山县、黄平县、天柱县、施秉县、台江县、三穗县、锦屏县、榕江县)深圳市(龙岗区、盐田区、龙华区、光明区、南山区、罗湖区、坪山区、宝安区、福田区)

无锡市(惠山区、滨湖区、江阴市、梁溪区、新吴区、锡山区、宜兴市)

四平市(铁西区、铁东区、双辽市、梨树县、伊通满族自治县)

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张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县)

莆田市(秀屿区、仙游县、涵江区、城厢区、荔城区)

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白山市(临江市、长白朝鲜族自治县、浑江区、抚松县、江源区、靖宇县)

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焦作市(温县、孟州市、中站区、修武县、解放区、武陟县、沁阳市、山阳区、博爱县、马村区)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。