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泰安市(岱岳区、东平县、泰山区、宁阳县、新泰市、肥城市)
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徐州市(铜山区、沛县、鼓楼区、云龙区、泉山区、睢宁县、新沂市、贾汪区、丰县、邳州市)
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曲靖市(宣威市、师宗县、陆良县、沾益区、麒麟区、会泽县、罗平县、富源县、马龙区)
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海西蒙古族藏族自治州(天峻县、德令哈市、格尔木市、都兰县、乌兰县、茫崖市)
文山壮族苗族自治州(马关县、西畴县、砚山县、丘北县、文山市、广南县、富宁县、麻栗坡县)
内江市(威远县、东兴区、隆昌市、资中县、市中区)
濮阳市(濮阳县、华龙区、南乐县、清丰县、台前县、范县)
榆林市(榆阳区、绥德县、清涧县、横山区、府谷县、定边县、神木市、子洲县、吴堡县、米脂县、佳县、靖边县)
林芝市(朗县、工布江达县、察隅县、波密县、米林市、巴宜区、墨脱县)
安庆市(宿松县、太湖县、大观区、宜秀区、怀宁县、潜山市、桐城市、迎江区、望江县、岳西县)
深圳市(南山区、盐田区、福田区、罗湖区、龙岗区、光明区、龙华区、坪山区、宝安区)
安康市(平利县、汉阴县、白河县、汉滨区、紫阳县、镇坪县、宁陕县、岚皋县、旬阳市、石泉县)
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绵阳市(涪城区、江油市、平武县、游仙区、北川羌族自治县、盐亭县、三台县、安州区、梓潼县)
上海市(金山区、奉贤区、静安区、嘉定区、虹口区、崇明区、徐汇区、黄浦区、浦东新区、长宁区、青浦区、杨浦区、闵行区、普陀区、宝山区、松江区)
天津市(北辰区、宁河区、东丽区、蓟州区、滨海新区、津南区、河东区、红桥区、南开区、武清区、和平区、静海区、宝坻区、西青区、河西区、河北区)
四平市(梨树县、铁西区、伊通满族自治县、双辽市、铁东区)
黔东南苗族侗族自治州(岑巩县、凯里市、台江县、镇远县、天柱县、榕江县、黎平县、锦屏县、黄平县、麻江县、剑河县、雷山县、从江县、丹寨县、三穗县、施秉县)
东营市(垦利区、广饶县、东营区、利津县、河口区)
银川市(西夏区、永宁县、兴庆区、金凤区、贺兰县、灵武市)
九江市(浔阳区、彭泽县、德安县、瑞昌市、濂溪区、湖口县、都昌县、共青城市、武宁县、柴桑区、修水县、庐山市、永修县)
马鞍山市(花山区、含山县、和县、博望区、雨山区、当涂县)
三沙市(南沙区、西沙区)
岳阳市(汨罗市、君山区、华容县、岳阳县、平江县、临湘市、湘阴县、岳阳楼区、云溪区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
南充市(蓬安县、高坪区、仪陇县、西充县、阆中市、营山县、南部县、顺庆区、嘉陵区)
拉萨市(林周县、达孜区、尼木县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、城关区、曲水县、当雄县)
钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)
武威市(天祝藏族自治县、凉州区、民勤县、古浪县)
连云港市(灌南县、东海县、连云区、赣榆区、灌云县、海州区)
惠州市(惠城区、惠东县、博罗县、龙门县、惠阳区)
营口市(大石桥市、老边区、西市区、鲅鱼圈区、站前区、盖州市)
吴忠市(同心县、利通区、红寺堡区、青铜峡市、盐池县)
通化市(柳河县、二道江区、东昌区、梅河口市、集安市、辉南县、通化县)
漳州市(芗城区、龙文区、东山县、南靖县、华安县、长泰区、龙海区、云霄县、漳浦县、平和县、诏安县)
温州市(龙湾区、洞头区、瑞安市、瓯海区、乐清市、文成县、鹿城区、龙港市、苍南县、永嘉县、平阳县、泰顺县)
黄山市(祁门县、黟县、休宁县、徽州区、黄山区、屯溪区、歙县)
阿克苏地区(库车市、新和县、拜城县、柯坪县、阿克苏市、沙雅县、阿瓦提县、温宿县、乌什县)
西安市(高陵区、周至县、鄠邑区、未央区、莲湖区、蓝田县、临潼区、长安区、碑林区、新城区、灞桥区、阎良区、雁塔区)
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克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)
湘潭市(雨湖区、湘乡市、岳塘区、湘潭县、韶山市)
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玉林市(兴业县、北流市、博白县、容县、福绵区、玉州区、陆川县)
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来源：北京商报
近日，消费金融圈掀起一股不良资产甩卖热潮。仅在过去半个月内，就有招联消费金融、捷信消费金融、南银法巴消费金融、幸福消费金融、平安消费金融、金美信消费金融6家消费金融公司，在银登中心官网密集挂牌9期不良资产转让项目，转让价格普遍低至1折以下，“骨折价”甩卖现象引发业内广泛关注。
不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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