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更新时间：2025-04-24 11:32:11　浏览次数： 999

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湘潭市(雨湖区、韶山市、湘潭县、湘乡市、岳塘区)

贵阳市(云岩区、观山湖区、清镇市、花溪区、南明区、白云区、息烽县、乌当区、修文县、开阳县)

广西壮族自治区

濮阳市(台前县、清丰县、南乐县、华龙区、濮阳县、范县) 西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

济南市(历下区、钢城区、平阴县、历城区、槐荫区、章丘区、济阳区、市中区、商河县、天桥区、长清区、莱芜区)

西安市(阎良区、蓝田县、新城区、莲湖区、碑林区、灞桥区、高陵区、鄠邑区、未央区、雁塔区、长安区、临潼区、周至县)

桂林市(阳朔县、灵川县、兴安县、全州县、龙胜各族自治县、临桂区、荔浦市、象山区、平乐县、永福县、秀峰区、恭城瑶族自治县、叠彩区、七星区、资源县、雁山区、灌阳县)海北藏族自治州(刚察县、海晏县、祁连县、门源回族自治县)

昭通市(大关县、威信县、彝良县、盐津县、镇雄县、巧家县、昭阳区、水富市、鲁甸县、绥江县、永善县) 扬州市(宝应县、仪征市、广陵区、高邮市、江都区、邗江区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

泰安市(泰山区、东平县、岱岳区、新泰市、肥城市、宁阳县)

延边朝鲜族自治州(图们市、延吉市、和龙市、汪清县、安图县、敦化市、龙井市、珲春市)亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)

百色市(右江区、田东县、德保县、靖西市、隆林各族自治县、那坡县、西林县、田阳区、田林县、凌云县、乐业县、平果市)

荆门市(京山市、沙洋县、钟祥市、掇刀区、东宝区)

开封市(鼓楼区、顺河回族区、尉氏县、杞县、通许县、祥符区、禹王台区、兰考县、龙亭区)

南平市(武夷山市、建瓯市、松溪县、浦城县、邵武市、光泽县、政和县、延平区、顺昌县、建阳区)

凉山彝族自治州(德昌县、昭觉县、西昌市、越西县、会东县、普格县、盐源县、雷波县、布拖县、喜德县、宁南县、冕宁县、美姑县、会理市、甘洛县、金阳县、木里藏族自治县)

黔南布依族苗族自治州(都匀市、三都水族自治县、贵定县、长顺县、瓮安县、罗甸县、平塘县、福泉市、惠水县、荔波县、独山县、龙里县)

　　●本报记者薛瑾

　　以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。

　　记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。

　　投顾水平待提高

　　记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。

　　同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。

　　“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。

　　“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。

　　供给仍需完善

　　中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。

　　根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。

　　报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。

　　业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。

　　上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。

　　加强资产组合配置

　　近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。

　　曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。

　　中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。

　　“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。

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