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崇左市(天等县、扶绥县、凭祥市、大新县、江州区、宁明县、龙州县)
湖州市(德清县、长兴县、南浔区、吴兴区、安吉县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、泽库县、同仁市)
定西市(岷县、通渭县、安定区、陇西县、渭源县、临洮县、漳县)
儋州市
朝阳市(朝阳县、建平县、北票市、双塔区、龙城区、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
大同市(左云县、灵丘县、天镇县、云冈区、浑源县、平城区、云州区、新荣区、阳高县、广灵县)
黔南布依族苗族自治州(平塘县、罗甸县、贵定县、瓮安县、都匀市、惠水县、独山县、荔波县、福泉市、龙里县、三都水族自治县、长顺县)
兰州市(西固区、安宁区、永登县、城关区、榆中县、七里河区、皋兰县、红古区)
广安市(岳池县、广安区、华蓥市、前锋区、武胜县、邻水县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
黄冈市(团风县、武穴市、红安县、麻城市、英山县、蕲春县、浠水县、黄州区、罗田县、黄梅县)
湘西土家族苗族自治州(花垣县、泸溪县、古丈县、凤凰县、保靖县、龙山县、永顺县、吉首市)
白银市(会宁县、靖远县、景泰县、平川区、白银区)
辽阳市(弓长岭区、灯塔市、白塔区、辽阳县、文圣区、太子河区、宏伟区)
张家界市(桑植县、武陵源区、永定区、慈利县)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)
黔东南苗族侗族自治州(雷山县、锦屏县、凯里市、黎平县、岑巩县、台江县、施秉县、麻江县、黄平县、镇远县、从江县、剑河县、三穗县、天柱县、榕江县、丹寨县)
连云港市(赣榆区、灌云县、连云区、灌南县、海州区、东海县)
阜阳市(临泉县、太和县、颍东区、阜南县、界首市、颍上县、颍州区、颍泉区)
岳阳市(临湘市、汨罗市、云溪区、华容县、湘阴县、岳阳县、平江县、君山区、岳阳楼区)
济源市
丽水市(缙云县、遂昌县、庆元县、青田县、景宁畲族自治县、松阳县、龙泉市、莲都区、云和县)
铁岭市(清河区、银州区、调兵山市、西丰县、昌图县、铁岭县、开原市)
包头市(昆都仑区、九原区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、白云鄂博矿区、东河区、土默特右旗、青山区)
香港特别行政区
海东市(平安区、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县、民和回族土族自治县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
四平市(梨树县、铁西区、双辽市、铁东区、伊通满族自治县)
重庆市(垫江县、璧山区、渝中区、大足区、巫溪县、南岸区、大渡口区、巴南区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、铜梁区、丰都县、云阳县、渝北区、秀山土家族苗族自治县、涪陵区、武隆区、沙坪坝区、开州区、梁平区、奉节县、荣昌区、江北区、永川区、潼南区、綦江区、合川区、黔江区、忠县、城口县、江津区、九龙坡区、万州区、石柱土家族自治县、酉阳土家族苗族自治县、巫山县、南川区、长寿区)
河源市(源城区、东源县、和平县、龙川县、连平县、紫金县)
晋城市(泽州县、沁水县、阳城县、城区、高平市、陵川县)
宝鸡市(岐山县、金台区、麟游县、太白县、凤翔区、千阳县、凤县、扶风县、陈仓区、陇县、渭滨区、眉县)
石家庄市(晋州市、新华区、长安区、栾城区、无极县、辛集市、井陉县、正定县、裕华区、赞皇县、深泽县、赵县、元氏县、藁城区、鹿泉区、新乐市、灵寿县、行唐县、井陉矿区、高邑县、平山县、桥西区)
承德市(宽城满族自治县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、隆化县、丰宁满族自治县、双桥区、双滦区、承德县、平泉市、滦平县、兴隆县)
昭通市(昭阳区、水富市、巧家县、盐津县、永善县、威信县、大关县、彝良县、绥江县、鲁甸县、镇雄县)
张家口市(怀来县、尚义县、赤城县、桥东区、张北县、桥西区、康保县、沽源县、下花园区、崇礼区、万全区、涿鹿县、怀安县、阳原县、蔚县、宣化区)
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中山市
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绍兴市(上虞区、诸暨市、柯桥区、嵊州市、越城区、新昌县)
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松原市(乾安县、宁江区、扶余市、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)
齐齐哈尔市(碾子山区、依安县、甘南县、富拉尔基区、拜泉县、讷河市、富裕县、克山县、建华区、梅里斯达斡尔族区、泰来县、龙江县、克东县、昂昂溪区、龙沙区、铁锋区)
菏泽市(定陶区、曹县、巨野县、牡丹区、东明县、郓城县、单县、鄄城县、成武县)
朔州市(右玉县、山阴县、平鲁区、应县、朔城区、怀仁市)
萍乡市(湘东区、上栗县、安源区、莲花县、芦溪县)
阿里地区(普兰县、措勤县、革吉县、札达县、噶尔县、改则县、日土县)
焦作市(修武县、沁阳市、孟州市、解放区、中站区、山阳区、博爱县、温县、武陟县、马村区)
江门市(开平市、鹤山市、台山市、蓬江区、恩平市、新会区、江海区)
双鸭山市(岭东区、集贤县、四方台区、友谊县、宝清县、饶河县、尖山区、宝山区)
咸阳市(渭城区、三原县、武功县、杨陵区、旬邑县、彬州市、秦都区、永寿县、泾阳县、长武县、兴平市、乾县、礼泉县、淳化县)
泉州市(安溪县、洛江区、石狮市、永春县、鲤城区、泉港区、丰泽区、南安市、金门县、晋江市、德化县、惠安县)
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青岛市(即墨区、李沧区、市北区、胶州市、黄岛区、市南区、莱西市、平度市、城阳区、崂山区)
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果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、班玛县、玛多县、甘德县、达日县)
昌都市(边坝县、卡若区、八宿县、江达县、左贡县、丁青县、洛隆县、察雅县、芒康县、类乌齐县、贡觉县)
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黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、安龙县、贞丰县、册亨县、望谟县、普安县、晴隆县)
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达州市(大竹县、宣汉县、渠县、通川区、达川区、开江县、万源市)
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阿坝藏族羌族自治州(松潘县、理县、金川县、阿坝县、小金县、茂县、马尔康市、黑水县、壤塘县、九寨沟县、汶川县、若尔盖县、红原县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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