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德阳市(旌阳区、绵竹市、广汉市、中江县、什邡市、罗江区)

和田地区(策勒县、民丰县、于田县、洛浦县、和田市、墨玉县、皮山县、和田县)

果洛藏族自治州(玛多县、久治县、玛沁县、班玛县、达日县、甘德县)

吉林市(蛟河市、桦甸市、龙潭区、昌邑区、丰满区、船营区、磐石市、永吉县、舒兰市)  邯郸市(武安市、大名县、肥乡区、永年区、曲周县、临漳县、广平县、磁县、馆陶县、峰峰矿区、涉县、复兴区、邯山区、鸡泽县、成安县、邱县、丛台区、魏县)

贵阳市(南明区、开阳县、乌当区、白云区、观山湖区、云岩区、清镇市、花溪区、息烽县、修文县)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、罗甸县、龙里县、福泉市、平塘县、独山县、三都水族自治县、瓮安县、长顺县、都匀市、荔波县、贵定县)

临沧市(沧源佤族自治县、临翔区、凤庆县、镇康县、永德县、云县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

福州市(平潭县、长乐区、闽侯县、闽清县、仓山区、福清市、罗源县、晋安区、鼓楼区、台江区、永泰县、连江县、马尾区)  阳泉市(盂县、郊区、城区、平定县、矿区)

梅州市(五华县、兴宁市、平远县、梅江区、大埔县、丰顺县、蕉岭县、梅县区)

天津市(北辰区、蓟州区、红桥区、宁河区、南开区、河东区、河西区、和平区、津南区、宝坻区、河北区、滨海新区、西青区、东丽区、武清区、静海区)

阳江市(江城区、阳西县、阳春市、阳东区)

自贡市(大安区、贡井区、荣县、富顺县、自流井区、沿滩区)

扬州市(广陵区、邗江区、高邮市、江都区、仪征市、宝应县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、北戴河区、山海关区、昌黎县、抚宁区、卢龙县、海港区)

武威市(凉州区、民勤县、古浪县、天祝藏族自治县)

郴州市(资兴市、苏仙区、临武县、安仁县、宜章县、嘉禾县、永兴县、北湖区、汝城县、桂阳县、桂东县)

潍坊市(安丘市、奎文区、高密市、潍城区、诸城市、青州市、昌邑市、坊子区、昌乐县、寒亭区、临朐县、寿光市)

鹤壁市(山城区、鹤山区、淇滨区、淇县、浚县)

商洛市(商南县、丹凤县、商州区、柞水县、镇安县、洛南县、山阳县)

武汉市(洪山区、蔡甸区、青山区、汉阳区、汉南区、江汉区、硚口区、新洲区、东西湖区、江岸区、江夏区、武昌区、黄陂区)

昆明市(晋宁区、石林彝族自治县、嵩明县、官渡区、盘龙区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、富民县、安宁市、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、西山区、宜良县、五华区)

广州市(荔湾区、南沙区、越秀区、从化区、增城区、白云区、黄埔区、海珠区、番禺区、花都区、天河区)

马鞍山市(当涂县、含山县、花山区、和县、雨山区、博望区)

拉萨市(达孜区、当雄县、尼木县、堆龙德庆区、城关区、墨竹工卡县、曲水县、林周县)

信阳市(潢川县、商城县、光山县、淮滨县、浉河区、平桥区、固始县、新县、息县、罗山县)

泉州市(德化县、丰泽区、泉港区、鲤城区、石狮市、晋江市、金门县、安溪县、洛江区、惠安县、南安市、永春县)

邢台市(宁晋县、巨鹿县、新河县、广宗县、柏乡县、信都区、任泽区、清河县、威县、内丘县、平乡县、南和区、襄都区、南宫市、沙河市、临城县、临西县、隆尧县)

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南平市(邵武市、延平区、松溪县、政和县、顺昌县、建瓯市、浦城县、建阳区、武夷山市、光泽县)

嘉兴市(秀洲区、海宁市、南湖区、嘉善县、桐乡市、平湖市、海盐县)

湖州市(南浔区、德清县、安吉县、长兴县、吴兴区)

周口市(项城市、太康县、郸城县、扶沟县、川汇区、西华县、鹿邑县、沈丘县、淮阳区、商水县)  宣城市(绩溪县、郎溪县、宣州区、广德市、泾县、宁国市、旌德县)

晋中市(平遥县、介休市、榆社县、和顺县、灵石县、祁县、昔阳县、左权县、寿阳县、榆次区、太谷区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

楚雄彝族自治州(武定县、南华县、永仁县、元谋县、牟定县、双柏县、姚安县、禄丰市、大姚县、楚雄市)百色市(凌云县、隆林各族自治县、西林县、右江区、乐业县、田林县、靖西市、德保县、平果市、那坡县、田东县、田阳区)

常德市(津市市、临澧县、澧县、石门县、安乡县、武陵区、汉寿县、鼎城区、桃源县)  塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、乌苏市、沙湾市、托里县、额敏县、塔城市)

锦州市(太和区、古塔区、义县、北镇市、凌河区、凌海市、黑山县)

牡丹江市(林口县、阳明区、绥芬河市、穆棱市、西安区、东宁市、东安区、海林市、宁安市、爱民区)

曲靖市(沾益区、富源县、马龙区、会泽县、罗平县、宣威市、师宗县、麒麟区、陆良县)北海市(铁山港区、合浦县、海城区、银海区)

三门峡市(陕州区、卢氏县、灵宝市、义马市、渑池县、湖滨区)

张家界市(永定区、慈利县、武陵源区、桑植县)

芜湖市(镜湖区、弋江区、鸠江区、无为市、南陵县、湾沚区、繁昌区)

庆阳市(庆城县、环县、正宁县、合水县、镇原县、西峰区、宁县、华池县)

凉山彝族自治州(西昌市、德昌县、昭觉县、布拖县、宁南县、雷波县、会理市、普格县、喜德县、甘洛县、冕宁县、美姑县、木里藏族自治县、越西县、盐源县、会东县、金阳县)

防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)

吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、盐池县、同心县、利通区)

贵港市(平南县、港南区、覃塘区、桂平市、港北区)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、特克斯县、尼勒克县、巩留县、新源县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、霍城县、霍尔果斯市、伊宁市、伊宁县)

孝感市(云梦县、汉川市、安陆市、大悟县、应城市、孝南区、孝昌县)

玉溪市(新平彝族傣族自治县、华宁县、江川区、易门县、红塔区、澄江市、通海县、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

乐山市(沐川县、五通桥区、夹江县、市中区、马边彝族自治县、井研县、峨边彝族自治县、金口河区、沙湾区、犍为县、峨眉山市)

昌都市(类乌齐县、卡若区、芒康县、丁青县、江达县、边坝县、贡觉县、洛隆县、左贡县、八宿县、察雅县)

上饶市(德兴市、铅山县、横峰县、弋阳县、广信区、万年县、余干县、婺源县、鄱阳县、广丰区、玉山县、信州区)

绍兴市(柯桥区、新昌县、诸暨市、嵊州市、越城区、上虞区)

澳门特别行政区

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。