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唐山市(丰南区、滦南县、开平区、丰润区、滦州市、曹妃甸区、迁安市、乐亭县、路北区、遵化市、古冶区、路南区、玉田县、迁西县)

宁波市(海曙区、宁海县、鄞州区、北仑区、奉化区、余姚市、慈溪市、江北区、镇海区、象山县)

孝感市(孝南区、大悟县、云梦县、安陆市、应城市、汉川市、孝昌县)

伊春市(嘉荫县、丰林县、铁力市、友好区、金林区、汤旺县、南岔县、伊美区、大箐山县、乌翠区)  南宁市(兴宁区、良庆区、西乡塘区、上林县、邕宁区、横州市、武鸣区、江南区、马山县、隆安县、青秀区、宾阳县)

忻州市(忻府区、偏关县、代县、神池县、保德县、定襄县、宁武县、繁峙县、岢岚县、五寨县、河曲县、五台县、静乐县、原平市)

成都市(新都区、金堂县、大邑县、崇州市、武侯区、锦江区、新津区、彭州市、金牛区、龙泉驿区、蒲江县、简阳市、郫都区、温江区、青羊区、青白江区、邛崃市、都江堰市、成华区、双流区)

丽水市(缙云县、云和县、青田县、庆元县、龙泉市、松阳县、莲都区、景宁畲族自治县、遂昌县)

黄石市(黄石港区、大冶市、下陆区、阳新县、西塞山区、铁山区)  吴忠市(盐池县、同心县、青铜峡市、利通区、红寺堡区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、广河县、永靖县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市、康乐县)

益阳市(桃江县、南县、资阳区、赫山区、安化县、沅江市)

白城市(镇赉县、通榆县、洮北区、洮南市、大安市)

哈尔滨市(依兰县、通河县、松北区、延寿县、香坊区、道外区、宾县、双城区、平房区、阿城区、尚志市、五常市、呼兰区、方正县、巴彦县、南岗区、道里区、木兰县)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、兴仁市、普安县、册亨县、贞丰县、望谟县、晴隆县、安龙县)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

湘潭市(湘乡市、湘潭县、韶山市、雨湖区、岳塘区)

洛阳市(瀍河回族区、汝阳县、栾川县、老城区、宜阳县、涧西区、洛宁县、嵩县、新安县、西工区、偃师区、洛龙区、伊川县、孟津区)

平顶山市(叶县、鲁山县、舞钢市、郏县、湛河区、新华区、卫东区、汝州市、宝丰县、石龙区)

运城市(绛县、河津市、平陆县、万荣县、稷山县、垣曲县、夏县、临猗县、盐湖区、新绛县、永济市、闻喜县、芮城县)

双鸭山市(饶河县、宝清县、友谊县、尖山区、宝山区、集贤县、岭东区、四方台区)

南平市(顺昌县、建瓯市、建阳区、邵武市、政和县、松溪县、武夷山市、光泽县、延平区、浦城县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、精河县、博乐市)

甘南藏族自治州(玛曲县、夏河县、碌曲县、临潭县、卓尼县、迭部县、合作市、舟曲县)

滁州市(定远县、明光市、琅琊区、南谯区、凤阳县、天长市、全椒县、来安县)

昭通市(鲁甸县、盐津县、永善县、水富市、镇雄县、彝良县、巧家县、威信县、大关县、昭阳区、绥江县)

嘉峪关市

黔南布依族苗族自治州(独山县、福泉市、龙里县、罗甸县、荔波县、平塘县、惠水县、三都水族自治县、都匀市、贵定县、瓮安县、长顺县)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、临河区、乌拉特后旗、五原县、磴口县、乌拉特前旗、杭锦后旗)

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延边朝鲜族自治州(安图县、延吉市、汪清县、龙井市、和龙市、敦化市、图们市、珲春市)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、敦煌市、金塔县、瓜州县)

武汉市(江汉区、武昌区、新洲区、江夏区、硚口区、汉南区、洪山区、汉阳区、黄陂区、蔡甸区、青山区、江岸区、东西湖区)  安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、普定县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、乾安县、扶余市)

阜新市(彰武县、阜新蒙古族自治县、清河门区、太平区、细河区、新邱区、海州区)

泉州市(洛江区、永春县、丰泽区、南安市、晋江市、金门县、鲤城区、惠安县、泉港区、石狮市、德化县、安溪县)湖州市(长兴县、安吉县、吴兴区、德清县、南浔区)

西藏自治区  石家庄市(晋州市、高邑县、灵寿县、元氏县、辛集市、桥西区、赞皇县、裕华区、正定县、无极县、栾城区、行唐县、平山县、长安区、新华区、井陉县、深泽县、新乐市、鹿泉区、藁城区、井陉矿区、赵县)

石河子市(可克达拉市、昆玉市、图木舒克市、白杨市、铁门关市、阿拉尔市、五家渠市、北屯市、双河市、新星市、胡杨河市)

甘孜藏族自治州(白玉县、新龙县、乡城县、德格县、九龙县、丹巴县、雅江县、甘孜县、石渠县、理塘县、色达县、巴塘县、泸定县、炉霍县、道孚县、稻城县、得荣县、康定市)

漯河市(临颍县、郾城区、召陵区、源汇区、舞阳县)焦作市(解放区、山阳区、沁阳市、中站区、修武县、温县、博爱县、马村区、孟州市、武陟县)

陇南市(文县、徽县、康县、两当县、西和县、礼县、成县、宕昌县、武都区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、都兰县、茫崖市、德令哈市、天峻县、格尔木市)

日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)

新余市(分宜县、渝水区)

南京市(浦口区、高淳区、雨花台区、溧水区、江宁区、六合区、栖霞区、玄武区、建邺区、鼓楼区、秦淮区)

平凉市(庄浪县、泾川县、崇信县、华亭市、灵台县、静宁县、崆峒区)

厦门市(翔安区、湖里区、同安区、思明区、集美区、海沧区)

牡丹江市(穆棱市、西安区、林口县、宁安市、阳明区、海林市、东安区、东宁市、爱民区、绥芬河市)

柳州市(柳南区、柳江区、柳城县、融水苗族自治县、城中区、鱼峰区、三江侗族自治县、鹿寨县、柳北区、融安县)

佛山市(南海区、三水区、顺德区、禅城区、高明区)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、海拉尔区、陈巴尔虎旗、鄂伦春自治旗、牙克石市、阿荣旗、新巴尔虎左旗、根河市、额尔古纳市、扎兰屯市、满洲里市、鄂温克族自治旗)

商洛市(山阳县、镇安县、柞水县、商州区、洛南县、商南县、丹凤县)

菏泽市(巨野县、曹县、鄄城县、定陶区、单县、东明县、郓城县、牡丹区、成武县)

开封市(鼓楼区、杞县、龙亭区、通许县、禹王台区、尉氏县、兰考县、祥符区、顺河回族区)

新疆维吾尔自治区

常州市(新北区、金坛区、钟楼区、武进区、溧阳市、天宁区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频