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荆门市(钟祥市、东宝区、沙洋县、掇刀区、京山市)

临沂市(罗庄区、平邑县、兰陵县、河东区、蒙阴县、莒南县、沂南县、临沭县、费县、沂水县、郯城县、兰山区)

南阳市(西峡县、南召县、卧龙区、宛城区、镇平县、桐柏县、新野县、唐河县、邓州市、淅川县、社旗县、方城县、内乡县)

辽阳市(宏伟区、辽阳县、太子河区、弓长岭区、灯塔市、文圣区、白塔区)  岳阳市(湘阴县、华容县、平江县、汨罗市、君山区、云溪区、临湘市、岳阳县、岳阳楼区)

烟台市(海阳市、莱州市、莱山区、莱阳市、招远市、蓬莱区、福山区、芝罘区、牟平区、栖霞市、龙口市)

丹东市(凤城市、宽甸满族自治县、元宝区、振安区、振兴区、东港市)

广安市(华蓥市、岳池县、前锋区、邻水县、武胜县、广安区)

阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、新邱区、海州区、彰武县、细河区、清河门区)  衡水市(故城县、桃城区、饶阳县、武强县、冀州区、阜城县、武邑县、枣强县、深州市、安平县、景县)

抚顺市(清原满族自治县、新抚区、抚顺县、望花区、东洲区、新宾满族自治县、顺城区)

宜昌市(宜都市、当阳市、枝江市、秭归县、点军区、猇亭区、五峰土家族自治县、伍家岗区、远安县、西陵区、长阳土家族自治县、夷陵区、兴山县)

玉树藏族自治州(杂多县、治多县、囊谦县、称多县、玉树市、曲麻莱县)

香港特别行政区

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县)

吕梁市(临县、岚县、兴县、汾阳市、文水县、中阳县、孝义市、交口县、交城县、方山县、柳林县、离石区、石楼县)

六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)

阿里地区(改则县、革吉县、普兰县、札达县、噶尔县、措勤县、日土县)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

张掖市(肃南裕固族自治县、山丹县、高台县、临泽县、甘州区、民乐县)

东莞市

淮南市(潘集区、八公山区、凤台县、田家庵区、谢家集区、寿县、大通区)

遵义市(湄潭县、习水县、赤水市、正安县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、播州区、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、绥阳县、仁怀市、红花岗区、桐梓县、凤冈县)

石河子市(五家渠市、可克达拉市、双河市、北屯市、新星市、图木舒克市、昆玉市、阿拉尔市、白杨市、铁门关市、胡杨河市)

佳木斯市(郊区、前进区、富锦市、同江市、东风区、桦川县、抚远市、向阳区、汤原县、桦南县)

庆阳市(华池县、环县、正宁县、合水县、镇原县、西峰区、庆城县、宁县)

日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)

宿州市(灵璧县、萧县、泗县、砀山县、埇桥区)

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湖州市(德清县、南浔区、吴兴区、安吉县、长兴县)

眉山市(东坡区、洪雅县、丹棱县、彭山区、青神县、仁寿县)

赣州市(兴国县、会昌县、寻乌县、安远县、定南县、宁都县、崇义县、龙南市、全南县、南康区、赣县区、章贡区、信丰县、大余县、瑞金市、石城县、于都县、上犹县)

濮阳市(清丰县、华龙区、台前县、濮阳县、范县、南乐县)  嘉峪关市

海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)

舟山市(岱山县、定海区、普陀区、嵊泗县)

株洲市(石峰区、茶陵县、荷塘区、芦淞区、天元区、攸县、渌口区、醴陵市、炎陵县)澳门特别行政区

新乡市(辉县市、延津县、封丘县、红旗区、牧野区、凤泉区、卫辉市、卫滨区、获嘉县、长垣市、原阳县、新乡县)  自贡市(荣县、贡井区、大安区、富顺县、自流井区、沿滩区)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、博湖县、且末县、和静县、若羌县、焉耆回族自治县、尉犁县、轮台县、库尔勒市)

河源市(和平县、龙川县、连平县、东源县、源城区、紫金县)

三门峡市(渑池县、陕州区、湖滨区、卢氏县、灵宝市、义马市)宿迁市(宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县、沭阳县)

合肥市(包河区、巢湖市、蜀山区、瑶海区、长丰县、肥东县、肥西县、庐阳区、庐江县)

酒泉市(阿克塞哈萨克族自治县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、玉门市、肃州区、金塔县)

台州市(仙居县、玉环市、温岭市、椒江区、临海市、黄岩区、路桥区、三门县、天台县)

石家庄市(栾城区、长安区、井陉矿区、桥西区、高邑县、晋州市、行唐县、深泽县、新华区、藁城区、井陉县、裕华区、无极县、赵县、正定县、平山县、新乐市、灵寿县、赞皇县、元氏县、辛集市、鹿泉区)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)

深圳市(南山区、福田区、盐田区、龙华区、坪山区、龙岗区、罗湖区、光明区、宝安区)

武汉市(硚口区、蔡甸区、武昌区、新洲区、江夏区、洪山区、江岸区、汉阳区、江汉区、青山区、汉南区、东西湖区、黄陂区)

汉中市(西乡县、略阳县、佛坪县、勉县、洋县、汉台区、城固县、镇巴县、南郑区、留坝县、宁强县)

马鞍山市(花山区、含山县、博望区、当涂县、雨山区、和县)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

汕尾市(陆丰市、海丰县、城区、陆河县)

保山市(施甸县、隆阳区、腾冲市、昌宁县、龙陵县)

大连市(金州区、旅顺口区、庄河市、普兰店区、瓦房店市、沙河口区、中山区、西岗区、甘井子区、长海县)

玉林市(福绵区、博白县、容县、陆川县、兴业县、玉州区、北流市)

广州市(从化区、增城区、南沙区、越秀区、番禺区、海珠区、黄埔区、荔湾区、白云区、花都区、天河区)

益阳市(安化县、赫山区、桃江县、南县、沅江市、资阳区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频