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四平市(铁西区、双辽市、铁东区、伊通满族自治县、梨树县)

百色市(乐业县、靖西市、田林县、那坡县、凌云县、德保县、隆林各族自治县、田阳区、田东县、平果市、西林县、右江区)

临夏回族自治州(康乐县、永靖县、东乡族自治县、临夏县、和政县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市)  孝感市(汉川市、孝昌县、安陆市、应城市、云梦县、大悟县、孝南区)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

襄阳市(枣阳市、谷城县、宜城市、襄城区、南漳县、樊城区、老河口市、保康县、襄州区)

定西市(岷县、临洮县、漳县、陇西县、渭源县、安定区、通渭县)

呼和浩特市(玉泉区、土默特左旗、清水河县、赛罕区、和林格尔县、回民区、武川县、托克托县、新城区)  临汾市(隰县、霍州市、侯马市、永和县、乡宁县、吉县、蒲县、洪洞县、襄汾县、古县、曲沃县、安泽县、翼城县、浮山县、大宁县、尧都区、汾西县)

平凉市(泾川县、崆峒区、华亭市、灵台县、庄浪县、静宁县、崇信县)

海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)

济南市(济阳区、莱芜区、天桥区、市中区、钢城区、章丘区、平阴县、历城区、槐荫区、商河县、长清区、历下区)

杭州市(滨江区、西湖区、淳安县、拱墅区、余杭区、临安区、桐庐县、上城区、富阳区、临平区、钱塘区、建德市、萧山区)

松原市(宁江区、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县)

柳州市(融水苗族自治县、城中区、三江侗族自治县、鹿寨县、融安县、柳南区、柳江区、鱼峰区、柳北区、柳城县)

本溪市(明山区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县、南芬区)

吉林市(丰满区、龙潭区、昌邑区、桦甸市、蛟河市、船营区、永吉县、磐石市、舒兰市)

昌吉回族自治州(呼图壁县、奇台县、木垒哈萨克自治县、阜康市、吉木萨尔县、昌吉市、玛纳斯县)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、临河区、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特后旗、五原县、杭锦后旗)

阜新市(细河区、新邱区、彰武县、太平区、阜新蒙古族自治县、清河门区、海州区)

淮南市(八公山区、凤台县、谢家集区、大通区、田家庵区、寿县、潘集区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

包头市(昆都仑区、石拐区、土默特右旗、白云鄂博矿区、九原区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、青山区)

钦州市(钦南区、钦北区、灵山县、浦北县)

白银市(平川区、景泰县、会宁县、白银区、靖远县)

儋州市

阿坝藏族羌族自治州(汶川县、九寨沟县、阿坝县、小金县、壤塘县、若尔盖县、马尔康市、松潘县、理县、黑水县、金川县、红原县、茂县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、雷山县、黎平县、镇远县、岑巩县、三穗县、凯里市、榕江县、黄平县、剑河县、麻江县、丹寨县、天柱县、施秉县、锦屏县、从江县)

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天水市(张家川回族自治县、武山县、清水县、秦州区、甘谷县、秦安县、麦积区)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、泸溪县、古丈县、永顺县、花垣县、凤凰县、龙山县、吉首市)

镇江市(丹阳市、丹徒区、句容市、京口区、润州区、扬中市)

承德市(平泉市、兴隆县、鹰手营子矿区、双滦区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、承德县、隆化县、丰宁满族自治县、滦平县、双桥区)  泸州市(古蔺县、合江县、纳溪区、龙马潭区、江阳区、泸县、叙永县)

红河哈尼族彝族自治州(绿春县、泸西县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、石屏县、元阳县、开远市、个旧市、弥勒市、红河县、蒙自市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县)

眉山市(洪雅县、青神县、东坡区、彭山区、仁寿县、丹棱县)

三亚市(海棠区、吉阳区、崖州区、天涯区)武汉市(江汉区、青山区、江夏区、洪山区、蔡甸区、新洲区、汉阳区、武昌区、黄陂区、汉南区、江岸区、东西湖区、硚口区)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、贞丰县、普安县、安龙县、兴仁市、望谟县、晴隆县、兴义市)  兰州市(安宁区、西固区、红古区、榆中县、永登县、城关区、皋兰县、七里河区)

扬州市(宝应县、邗江区、江都区、仪征市、广陵区、高邮市)

南昌市(进贤县、西湖区、东湖区、青山湖区、南昌县、红谷滩区、安义县、青云谱区、新建区)

毕节市(大方县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、纳雍县、七星关区、金沙县、赫章县)阿拉善盟(阿拉善左旗、额济纳旗、阿拉善右旗)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

自贡市(荣县、沿滩区、大安区、富顺县、贡井区、自流井区)

东营市(东营区、河口区、广饶县、利津县、垦利区)

徐州市(睢宁县、云龙区、新沂市、铜山区、鼓楼区、沛县、泉山区、丰县、贾汪区、邳州市)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

攀枝花市(米易县、盐边县、仁和区、西区、东区)

赤峰市(林西县、巴林右旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、元宝山区、宁城县、红山区、松山区、喀喇沁旗、敖汉旗、巴林左旗、翁牛特旗)

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汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)

朔州市(平鲁区、应县、山阴县、右玉县、朔城区、怀仁市)

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大庆市(让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、肇源县、大同区、萨尔图区、龙凤区、林甸县、肇州县)

福州市(罗源县、鼓楼区、闽清县、闽侯县、福清市、长乐区、永泰县、晋安区、台江区、平潭县、连江县、马尾区、仓山区)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频