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清远市(阳山县、英德市、连山壮族瑶族自治县、清城区、清新区、连州市、连南瑶族自治县、佛冈县)
六安市(舒城县、金寨县、叶集区、霍山县、霍邱县、金安区、裕安区)
苏州市(相城区、张家港市、太仓市、吴中区、昆山市、姑苏区、常熟市、虎丘区、吴江区)
温州市(瓯海区、瑞安市、乐清市、洞头区、苍南县、龙港市、鹿城区、龙湾区、永嘉县、平阳县、文成县、泰顺县)
南阳市(南召县、淅川县、桐柏县、社旗县、新野县、卧龙区、唐河县、宛城区、西峡县、方城县、镇平县、内乡县、邓州市)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、奎屯市、巩留县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、霍尔果斯市、伊宁县、新源县、尼勒克县、霍城县)
呼伦贝尔市(根河市、牙克石市、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、阿荣旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、额尔古纳市、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎兰屯市)
福州市(仓山区、平潭县、鼓楼区、台江区、福清市、长乐区、罗源县、闽清县、连江县、永泰县、马尾区、闽侯县、晋安区)
大理白族自治州(洱源县、南涧彝族自治县、漾濞彝族自治县、云龙县、鹤庆县、剑川县、巍山彝族回族自治县、大理市、弥渡县、祥云县、永平县、宾川县)
忻州市(五寨县、代县、原平市、偏关县、五台县、繁峙县、岢岚县、忻府区、神池县、保德县、宁武县、定襄县、静乐县、河曲县)
宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿豫区、泗阳县、宿城区)
黄山市(屯溪区、歙县、黟县、祁门县、徽州区、黄山区、休宁县)
昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、阜康市、昌吉市、吉木萨尔县、奇台县)
滨州市(博兴县、沾化区、阳信县、惠民县、无棣县、滨城区、邹平市)
营口市(西市区、大石桥市、鲅鱼圈区、盖州市、站前区、老边区)
拉萨市(堆龙德庆区、林周县、曲水县、达孜区、当雄县、尼木县、城关区、墨竹工卡县)
金华市(磐安县、婺城区、东阳市、金东区、武义县、兰溪市、永康市、浦江县、义乌市)
楚雄彝族自治州(双柏县、姚安县、牟定县、永仁县、楚雄市、元谋县、大姚县、禄丰市、武定县、南华县)
铜仁市(玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、石阡县、万山区、德江县、松桃苗族自治县、思南县、江口县、印江土家族苗族自治县)
新疆维吾尔自治区
西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)
阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
嘉兴市(南湖区、桐乡市、海盐县、海宁市、平湖市、嘉善县、秀洲区)
淮北市(杜集区、烈山区、濉溪县、相山区)
乌兰察布市(卓资县、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼后旗、兴和县、丰镇市、集宁区、察哈尔右翼中旗、化德县、商都县、察哈尔右翼前旗)
玉树藏族自治州(囊谦县、杂多县、称多县、曲麻莱县、玉树市、治多县)
赤峰市(林西县、元宝山区、翁牛特旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、敖汉旗、宁城县、巴林右旗、松山区、喀喇沁旗、红山区)
郑州市(金水区、中牟县、新密市、巩义市、中原区、荥阳市、上街区、登封市、新郑市、二七区、惠济区、管城回族区)
张家口市(宣化区、张北县、桥东区、涿鹿县、怀来县、下花园区、康保县、桥西区、沽源县、阳原县、万全区、尚义县、怀安县、蔚县、赤城县、崇礼区)
衡水市(深州市、景县、枣强县、冀州区、阜城县、饶阳县、故城县、武强县、武邑县、桃城区、安平县)
朝阳市(朝阳县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、北票市、双塔区、建平县、凌源市)
安庆市(宜秀区、潜山市、宿松县、望江县、岳西县、桐城市、大观区、迎江区、太湖县、怀宁县)
六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)
黑河市(嫩江市、逊克县、孙吴县、北安市、爱辉区、五大连池市)
巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区、乌拉特前旗、乌拉特后旗、五原县)
泉州市(南安市、丰泽区、安溪县、惠安县、金门县、泉港区、德化县、晋江市、鲤城区、永春县、洛江区、石狮市)
西宁市(湟中区、湟源县、大通回族土族自治县、城东区、城西区、城北区、城中区)
喀什地区(疏勒县、喀什市、莎车县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、巴楚县、疏附县、麦盖提县、叶城县、伽师县、英吉沙县)
攀枝花市(米易县、西区、盐边县、东区、仁和区)
保山市(腾冲市、隆阳区、龙陵县、昌宁县、施甸县)
通化市(集安市、柳河县、辉南县、通化县、梅河口市、东昌区、二道江区)
焦作市(马村区、解放区、博爱县、山阳区、温县、沁阳市、中站区、武陟县、修武县、孟州市)
荆州市(荆州区、公安县、洪湖市、江陵县、监利市、石首市、松滋市、沙市区)
怀化市(辰溪县、鹤城区、洪江市、中方县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、会同县)
平凉市(庄浪县、崆峒区、华亭市、静宁县、崇信县、泾川县、灵台县)
常德市(安乡县、汉寿县、临澧县、澧县、石门县、津市市、武陵区、鼎城区、桃源县)
长春市(宽城区、绿园区、德惠市、公主岭市、榆树市、二道区、朝阳区、南关区、农安县、双阳区、九台区)
儋州市
海东市(循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区、乐都区、化隆回族自治县)
盘锦市(兴隆台区、盘山县、大洼区、双台子区)
襄阳市(南漳县、老河口市、枣阳市、谷城县、襄州区、保康县、襄城区、樊城区、宜城市)
徐州市(邳州市、泉山区、睢宁县、鼓楼区、云龙区、丰县、铜山区、贾汪区、新沂市、沛县)
台州市(黄岩区、临海市、温岭市、天台县、玉环市、路桥区、椒江区、三门县、仙居县)
信阳市(新县、息县、潢川县、罗山县、浉河区、淮滨县、光山县、平桥区、固始县、商城县)
上海市(青浦区、杨浦区、崇明区、闵行区、松江区、徐汇区、普陀区、虹口区、长宁区、黄浦区、金山区、奉贤区、静安区、嘉定区、浦东新区、宝山区)
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凉山彝族自治州(美姑县、西昌市、金阳县、木里藏族自治县、会东县、盐源县、德昌县、布拖县、普格县、会理市、越西县、昭觉县、雷波县、宁南县、冕宁县、喜德县、甘洛县)
大连市(长海县、旅顺口区、庄河市、金州区、瓦房店市、甘井子区、普兰店区、西岗区、中山区、沙河口区)
山南市(错那市、琼结县、洛扎县、扎囊县、浪卡子县、隆子县、加查县、桑日县、乃东区、曲松县、措美县、贡嘎县)
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西藏自治区
河池市(罗城仫佬族自治县、都安瑶族自治县、金城江区、巴马瑶族自治县、凤山县、东兰县、天峨县、大化瑶族自治县、宜州区、环江毛南族自治县、南丹县)
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阿克苏地区(乌什县、阿瓦提县、库车市、柯坪县、阿克苏市、沙雅县、拜城县、新和县、温宿县)
新余市(分宜县、渝水区)
镇江市(京口区、润州区、丹徒区、丹阳市、扬中市、句容市)
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随州市(曾都区、广水市、随县)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
昭通市(彝良县、昭阳区、盐津县、镇雄县、巧家县、鲁甸县、绥江县、水富市、永善县、威信县、大关县)
东营市(东营区、利津县、垦利区、河口区、广饶县)
乌鲁木齐市(米东区、头屯河区、水磨沟区、新市区、达坂城区、乌鲁木齐县、天山区、沙依巴克区)
抚顺市(清原满族自治县、东洲区、抚顺县、新抚区、顺城区、望花区、新宾满族自治县)
衢州市(龙游县、常山县、江山市、开化县、柯城区、衢江区)
果洛藏族自治州(甘德县、达日县、班玛县、玛沁县、玛多县、久治县)
云浮市(罗定市、云安区、新兴县、云城区、郁南县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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