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绵阳市(北川羌族自治县、梓潼县、安州区、江油市、游仙区、平武县、涪城区、盐亭县、三台县)

三门峡市(灵宝市、卢氏县、义马市、湖滨区、渑池县、陕州区)

榆林市(吴堡县、定边县、绥德县、米脂县、神木市、榆阳区、子洲县、佳县、府谷县、横山区、靖边县、清涧县)  辽阳市(宏伟区、白塔区、弓长岭区、文圣区、太子河区、辽阳县、灯塔市)

三明市(尤溪县、宁化县、清流县、明溪县、建宁县、将乐县、沙县区、泰宁县、大田县、永安市、三元区)

安阳市(林州市、内黄县、文峰区、龙安区、滑县、殷都区、汤阴县、北关区、安阳县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

岳阳市(岳阳县、平江县、君山区、华容县、临湘市、岳阳楼区、云溪区、湘阴县、汨罗市)  三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)

果洛藏族自治州(玛沁县、甘德县、玛多县、达日县、久治县、班玛县)

攀枝花市(西区、米易县、盐边县、仁和区、东区)

襄阳市(南漳县、襄州区、宜城市、谷城县、保康县、老河口市、樊城区、枣阳市、襄城区)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

宜春市(万载县、铜鼓县、宜丰县、高安市、樟树市、袁州区、丰城市、上高县、奉新县、靖安县)

内蒙古自治区

长沙市(长沙县、天心区、望城区、宁乡市、雨花区、岳麓区、芙蓉区、开福区、浏阳市)

锡林郭勒盟(镶黄旗、二连浩特市、苏尼特右旗、阿巴嘎旗、多伦县、苏尼特左旗、正蓝旗、正镶白旗、锡林浩特市、太仆寺旗、西乌珠穆沁旗、东乌珠穆沁旗)

宿迁市(宿豫区、泗阳县、泗洪县、沭阳县、宿城区)

桂林市(灌阳县、临桂区、资源县、平乐县、荔浦市、恭城瑶族自治县、全州县、叠彩区、灵川县、阳朔县、永福县、龙胜各族自治县、兴安县、象山区、雁山区、秀峰区、七星区)

南京市(秦淮区、江宁区、栖霞区、溧水区、鼓楼区、浦口区、高淳区、建邺区、雨花台区、玄武区、六合区)

铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)

锦州市(凌海市、凌河区、义县、古塔区、黑山县、北镇市、太和区)

毕节市(织金县、黔西市、纳雍县、赫章县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、七星关区)

宁德市(屏南县、周宁县、福鼎市、福安市、霞浦县、寿宁县、柘荣县、蕉城区、古田县)

温州市(瓯海区、鹿城区、乐清市、泰顺县、平阳县、苍南县、龙港市、永嘉县、瑞安市、文成县、龙湾区、洞头区)

青岛市(黄岛区、即墨区、市南区、市北区、崂山区、平度市、城阳区、莱西市、胶州市、李沧区)

中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

兰州市(城关区、七里河区、红古区、榆中县、永登县、皋兰县、西固区、安宁区)

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郴州市(桂阳县、资兴市、北湖区、苏仙区、安仁县、临武县、汝城县、宜章县、永兴县、桂东县、嘉禾县)

保定市(唐县、涞源县、顺平县、安新县、博野县、涞水县、容城县、高阳县、清苑区、满城区、望都县、阜平县、易县、徐水区、曲阳县、涿州市、定州市、高碑店市、蠡县、定兴县、雄县、安国市、竞秀区、莲池区)

拉萨市(城关区、墨竹工卡县、尼木县、达孜区、林周县、曲水县、当雄县、堆龙德庆区)

大庆市(肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇源县、林甸县、龙凤区、让胡路区、大同区、萨尔图区、红岗区)  崇左市(扶绥县、天等县、龙州县、凭祥市、江州区、宁明县、大新县)

天水市(张家川回族自治县、武山县、甘谷县、秦州区、麦积区、清水县、秦安县)

漯河市(舞阳县、召陵区、临颍县、郾城区、源汇区)

湖州市(吴兴区、南浔区、安吉县、长兴县、德清县)贵港市(港南区、覃塘区、桂平市、平南县、港北区)

丽江市(永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、华坪县)  韶关市(武江区、始兴县、翁源县、曲江区、南雄市、乐昌市、乳源瑶族自治县、仁化县、新丰县、浈江区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

呼和浩特市(新城区、和林格尔县、回民区、土默特左旗、武川县、赛罕区、托克托县、玉泉区、清水河县)

盐城市(射阳县、盐都区、滨海县、阜宁县、亭湖区、东台市、大丰区、响水县、建湖县)石河子市(五家渠市、铁门关市、白杨市、可克达拉市、新星市、双河市、北屯市、阿拉尔市、胡杨河市、昆玉市、图木舒克市)

黔东南苗族侗族自治州(榕江县、锦屏县、三穗县、台江县、施秉县、从江县、天柱县、麻江县、雷山县、凯里市、镇远县、剑河县、黎平县、黄平县、岑巩县、丹寨县)

延安市(黄陵县、延长县、延川县、洛川县、黄龙县、志丹县、富县、甘泉县、子长市、宝塔区、宜川县、吴起县、安塞区)

六盘水市(钟山区、六枝特区、盘州市、水城区)

吕梁市(岚县、方山县、柳林县、临县、孝义市、交口县、文水县、交城县、兴县、离石区、中阳县、石楼县、汾阳市)

汕头市(濠江区、龙湖区、潮阳区、南澳县、潮南区、澄海区、金平区)

和田地区(于田县、民丰县、皮山县、和田县、墨玉县、洛浦县、策勒县、和田市)

广西壮族自治区

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、茫崖市、都兰县、天峻县、乌兰县、德令哈市)

双鸭山市(友谊县、宝清县、饶河县、集贤县、宝山区、岭东区、尖山区、四方台区)

白城市(镇赉县、大安市、洮南市、洮北区、通榆县)

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衡阳市(南岳区、衡阳县、衡南县、祁东县、耒阳市、衡东县、石鼓区、常宁市、雁峰区、衡山县、珠晖区、蒸湘区)

南阳市(宛城区、内乡县、新野县、镇平县、唐河县、社旗县、淅川县、卧龙区、西峡县、桐柏县、南召县、邓州市、方城县)

林芝市(波密县、察隅县、朗县、墨脱县、工布江达县、米林市、巴宜区)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频