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宜春市(丰城市、铜鼓县、靖安县、万载县、奉新县、上高县、袁州区、宜丰县、樟树市、高安市)

营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、站前区、盖州市、老边区)

武汉市(新洲区、蔡甸区、洪山区、汉阳区、武昌区、江夏区、东西湖区、汉南区、青山区、黄陂区、江岸区、硚口区、江汉区)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、磴口县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区)  抚顺市(清原满族自治县、顺城区、望花区、抚顺县、新宾满族自治县、东洲区、新抚区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、瑞丽市、芒市、梁河县、陇川县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

西藏自治区

四平市(伊通满族自治县、铁东区、铁西区、梨树县、双辽市)  茂名市(高州市、茂南区、电白区、化州市、信宜市)

齐齐哈尔市(建华区、克东县、铁锋区、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、讷河市、龙沙区、甘南县、依安县、碾子山区、龙江县、富裕县、泰来县、拜泉县、昂昂溪区、克山县)

日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)

海东市(互助土族自治县、循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县)

滁州市(南谯区、天长市、定远县、来安县、琅琊区、凤阳县、全椒县、明光市)

邵阳市(新邵县、隆回县、城步苗族自治县、邵东市、北塔区、邵阳县、武冈市、大祥区、双清区、绥宁县、洞口县、新宁县)

宣城市(郎溪县、广德市、泾县、旌德县、绩溪县、宁国市、宣州区)

晋城市(高平市、沁水县、泽州县、陵川县、阳城县、城区)

青岛市(市南区、莱西市、黄岛区、平度市、崂山区、市北区、李沧区、胶州市、即墨区、城阳区)

惠州市(惠阳区、龙门县、惠东县、惠城区、博罗县)

梧州市(蒙山县、苍梧县、万秀区、藤县、岑溪市、龙圩区、长洲区)

泰安市(岱岳区、泰山区、宁阳县、东平县、新泰市、肥城市)

漳州市(云霄县、龙海区、东山县、漳浦县、长泰区、龙文区、芗城区、平和县、诏安县、华安县、南靖县)

绍兴市(越城区、新昌县、柯桥区、上虞区、嵊州市、诸暨市)

天津市(西青区、宁河区、津南区、静海区、北辰区、红桥区、宝坻区、东丽区、河北区、南开区、滨海新区、蓟州区、武清区、和平区、河东区、河西区)

楚雄彝族自治州(永仁县、元谋县、姚安县、武定县、双柏县、牟定县、楚雄市、禄丰市、南华县、大姚县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、乐平市、昌江区)

怀化市(靖州苗族侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、中方县、会同县、麻阳苗族自治县、溆浦县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、辰溪县、鹤城区、洪江市)

宿迁市(泗阳县、宿城区、沭阳县、泗洪县、宿豫区)

石家庄市(新乐市、井陉县、鹿泉区、正定县、赵县、新华区、长安区、深泽县、平山县、无极县、井陉矿区、元氏县、藁城区、桥西区、栾城区、晋州市、赞皇县、高邑县、行唐县、灵寿县、辛集市、裕华区)

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阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

自贡市(富顺县、贡井区、沿滩区、荣县、大安区、自流井区)

九江市(修水县、武宁县、德安县、瑞昌市、都昌县、浔阳区、濂溪区、永修县、共青城市、庐山市、彭泽县、柴桑区、湖口县)

锦州市(北镇市、义县、凌海市、凌河区、太和区、古塔区、黑山县)  榆林市(清涧县、子洲县、靖边县、府谷县、榆阳区、佳县、神木市、吴堡县、绥德县、米脂县、定边县、横山区)

泰州市(姜堰区、泰兴市、高港区、靖江市、兴化市、海陵区)

金华市(婺城区、永康市、义乌市、浦江县、磐安县、兰溪市、武义县、东阳市、金东区)

雅安市(石棉县、汉源县、宝兴县、天全县、芦山县、名山区、雨城区、荥经县)十堰市(竹山县、郧阳区、丹江口市、张湾区、郧西县、房县、竹溪县、茅箭区)

巴中市(平昌县、通江县、南江县、恩阳区、巴州区)  天水市(秦安县、武山县、秦州区、清水县、麦积区、张家川回族自治县、甘谷县)

渭南市(蒲城县、潼关县、澄城县、白水县、合阳县、大荔县、富平县、华州区、临渭区、韩城市、华阴市)

潍坊市(潍城区、寒亭区、昌邑市、安丘市、诸城市、昌乐县、青州市、临朐县、坊子区、寿光市、高密市、奎文区)

宁夏回族自治区佛山市(南海区、顺德区、高明区、禅城区、三水区)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

泉州市(晋江市、丰泽区、惠安县、泉港区、南安市、鲤城区、金门县、永春县、石狮市、德化县、安溪县、洛江区)

黄石市(铁山区、黄石港区、大冶市、西塞山区、下陆区、阳新县)

眉山市(丹棱县、彭山区、东坡区、洪雅县、仁寿县、青神县)

兰州市(皋兰县、榆中县、七里河区、城关区、红古区、安宁区、西固区、永登县)

延边朝鲜族自治州(安图县、汪清县、龙井市、敦化市、和龙市、延吉市、珲春市、图们市)

长沙市(岳麓区、宁乡市、望城区、长沙县、开福区、天心区、芙蓉区、雨花区、浏阳市)

防城港市(东兴市、上思县、防城区、港口区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

武威市(天祝藏族自治县、民勤县、古浪县、凉州区)

信阳市(淮滨县、光山县、息县、固始县、潢川县、商城县、平桥区、浉河区、新县、罗山县)

玉林市(博白县、兴业县、北流市、容县、玉州区、福绵区、陆川县)

临沂市(临沭县、河东区、蒙阴县、平邑县、罗庄区、兰山区、沂南县、莒南县、沂水县、费县、郯城县、兰陵县)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、阜康市、吉木萨尔县、奇台县)

大庆市(肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、让胡路区、林甸县、红岗区、大同区、龙凤区、肇源县)

济宁市(鱼台县、微山县、曲阜市、汶上县、梁山县、邹城市、兖州区、任城区、泗水县、金乡县、嘉祥县)

　　“报行合一”的风还是吹到了个险渠道，这既在张秋（化名）的预料之中，又在她的期待之外。

　　近期，金融监管总局发布《关于推动深化人身保险行业个人营销体制改革的通知》（以下简称《通知》），其中提到，建立与产品设计、费用结构相契合，与业务品质、服务质量相匹配的佣金激励设计和递延发放机制。深化执行“报行合一”。

　　所谓“报行合一”，即保险公司给监管部门报送产品审批或备案材料中所使用的产品定价假设，要与保险公司在实际经营过程中的行为情况保持一致。

　　《通知》还提到，保险专业代理机构、保险经纪人，以及其他开展人身保险产品销售和提供保险服务的机构和渠道，参照《通知》有关要求执行。

　　这意味着，保险行业将在中介、银保、个险等领域实现全渠道“报行合一”。对于保险公司来说，“报行合一”降低了保险公司的经营成本；对于一线销售人员来说，“报行合一”则意味着佣金降低和收入下降。有数据显示，银保渠道“报行合一”后，平均佣金水平较之前降低约30%。

　　如今，“报行合一”行至个险渠道，是否能像此前在银保渠道那样引起巨大的影响？在行业改革的当下，个险代理人的发展机遇在哪里？业内人士表示，在个险渠道推行“报行合一”有利于进一步降低险企经营压力，之于代理人端，可能影响力会小于此前的银保渠道和中介渠道，因为个险渠道是保险公司所控制，此外，保险机构当前探索的养老社区等“医养结合”模式已成为很多代理人新的业务增长点。

　　自1992年个人保险代理人模式引入我国保险市场以来，个人代理渠道迅速发展，在服务客户需求、推动行业发展、解决社会就业等方面作出了积极贡献。

　　虽然，近年来个险人力规模大幅缩减。根据《2024中国保险中介市场生态白皮书》数据，截至2023年年末，人身险公司保险营销员人数仅为281万人，与2019年高峰时期的912万人相比，缩水比例接近70%。但是作为保险营销的主要渠道之一，个险依旧是寿险的第一大渠道。保通社了解到，2024年，个险保费收入近2万亿元，增长6.45%，个险渠道业务占比达到47%。

　　但是，跑马圈地与大浪淘沙后，个险渠道的问题开始凸显。比如，部分人身险公司采取激进的经营模式，通过快速提升渠道手续费、虚列费用等方式吸引渠道合作、抢占市场份额，使得保险行业出现了很多无序竞争的现象。

　　为降低保险公司经营压力、推动保险公司降本增效，个险体制改革势在必行，“报行合一”就是其中之一。

　　“过去人海战术、自保件刷单、销售误导把行业口碑都搞坏了，现在监管在推行‘报行合一’的同时直接把佣金递延发放、建立产品分类与销售分级制度、禁止用保费论英雄，相当于掐住‘短期赚快钱’的命门，逼着险企和销售人员转向长期服务。”对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受保通社微信采访时表示，短期看，靠“画大饼拉人头”的团队会崩盘，部分公司人力可能腰斩，但长期能筛出真正懂保险的销售，把行业扭回到“专业服务”。

　　但从影响来看，业内认为，对个险的影响会低于此前在银保渠道和中介渠道的影响。有业内人士表示，《通知》下发后，估计会在近期引起各公司普遍性调整费用策略，佣金水平下降，“基本法”压降成本。由于个险渠道的特点是司控渠道，估计造成的影响小于银保和经代。

　　对于这点，张秋也有着同样的感受。

　　在行业已深耕五年的她，在近两年明显感受到客户买保险的意愿降低了。“此前可能还愿意购买保险的人，现在在保险的配置方面会变得较为保守。”张秋表示，尤其是中等收入人群，其收入受外部经济环境影响较大，当收入出现波动时，他们会降低在保险方面的投入，“我已遇到过好几个案例了。”

　　与外界关注的“报行合一”不同，张秋关注得更多的还是展业问题。

　　在张秋看来，既然“报行合一”势在必行，那么思考太多也无意义，毕竟自己还是要在整个行业干下去的。“我觉得‘报行合一’对头部代理人影响有限，我知道的一些代理人一年的收入几百万、上千万，即便佣金下调几个点，他们的收入依旧会很高，在高收入的推动下，他们必然会继续深耕这个行业。”张秋笑称，全行业现在都“报行合一”了，只要还在做保险，换个地方也依旧如此，与其想太多无法掌控的东西，不如提高自身的专业性，努力在这个行业做下去。

　　当然，张秋也承认，“报行合一”会对一些收入低的代理人带来影响，毕竟一些人的佣金本来就少，再下调几个点，可能真的就到了生存层面，这种情况下，难免会有一些人选择离开。

　　“降低直接佣金，会阶段性加剧人力流失，但是留存者必然会迎来更大的市场空间。”有业内人士指出，为维持队伍的稳定性，建议保险机构设计过渡期内平衡激励与合规的配套机制，比如，让递延佣金支付与服务挂钩，强化持续服务与客户经营；加强新人培育机制，降低脱落率，引入“学习期津贴”“前6个月收入保障”等缓冲机制。

　　对于更大的市场空间，保险中介从业者王明（化名）深有感触。在经历中介渠道的“报行合一”后，业务能力较强的王明变得更忙了。“我每天接到的咨询比以前多很多，我感觉保险需求并没有消失，反而因为一些从业者的退出，让留存者有更多机会接触到更多的客户”。

　　保通社注意到，除却上述从业者提到的更大市场空间，个险渠道的代理人还有“养老经济”这一利好因素。

　　随着老龄化时代的到来，养老成为当前社会关注的热点，保险与养老有着天然联系，近年来保险机构纷纷切入养老社区、康养服务领域，结合保险产品的支付作用打造养老生态。

　　据不完全统计，当前已有中国人寿、平安人寿、太保寿险、人保寿险、泰康保险、新华保险、大家保险等多家大中型机构涉足养老产业。

　　这些机构将虚拟的保险金融产品与实体养老服务结合起来，以保单为基础、以服务为纽带，为客户提供个性化的养老体验。与此同时，这些机构还打造了相关的代理人培训体系，以提高其在医康养方面的销售能力，满足消费者的个性化需求。

　　需要指出的是，这类“养老社区”相关产品往往客单价高，通常在100万元至300万元之间，这意味着能给保险代理人带来更高的收入。“高保费的养老社区确实可能成为代理人展业的新机遇。”北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆通过微信对保通社表示，通过将养老社区与保单绑定，代理人可以为客户提供更为全面的服务，从而提高展业成功率。同时，高保费的养老社区也有利于提升代理人的佣金收入。

　　不过，杨帆也指出，代理人如果想要抓住养老社区带来的红利，需要修炼“内功”，在多个领域深耕和提高，比如深入了解养老社区的产品和服务，提升专业素养；加强与客户沟通，了解客户需求，提供个性化服务；提高市场营销能力，拓展客户群体；关注政策动态，把握市场发展趋势。