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泰州市(兴化市、靖江市、高港区、海陵区、泰兴市、姜堰区)
广元市(苍溪县、朝天区、青川县、昭化区、旺苍县、剑阁县、利州区)
咸阳市(礼泉县、彬州市、旬邑县、长武县、渭城区、武功县、淳化县、乾县、永寿县、三原县、兴平市、杨陵区、泾阳县、秦都区)
伊春市(丰林县、金林区、铁力市、伊美区、友好区、嘉荫县、大箐山县、南岔县、乌翠区、汤旺县)
榆林市(清涧县、米脂县、佳县、定边县、榆阳区、神木市、靖边县、绥德县、横山区、子洲县、吴堡县、府谷县)
许昌市(禹州市、长葛市、襄城县、鄢陵县、魏都区、建安区)
成都市(彭州市、崇州市、大邑县、金堂县、武侯区、温江区、简阳市、新津区、青羊区、蒲江县、青白江区、成华区、龙泉驿区、都江堰市、双流区、邛崃市、锦江区、新都区、郫都区、金牛区)
宁夏回族自治区
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
邯郸市(鸡泽县、磁县、魏县、涉县、复兴区、成安县、广平县、武安市、邱县、肥乡区、馆陶县、曲周县、邯山区、大名县、永年区、丛台区、临漳县、峰峰矿区)
福州市(罗源县、平潭县、闽清县、永泰县、鼓楼区、马尾区、福清市、长乐区、连江县、闽侯县、晋安区、台江区、仓山区)
临沂市(沂南县、费县、兰山区、郯城县、兰陵县、罗庄区、沂水县、河东区、莒南县、临沭县、蒙阴县、平邑县)
大理白族自治州(云龙县、宾川县、剑川县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、祥云县、大理市、鹤庆县、洱源县、弥渡县、永平县、南涧彝族自治县)
四平市(伊通满族自治县、铁东区、铁西区、双辽市、梨树县)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
鞍山市(岫岩满族自治县、立山区、台安县、千山区、铁西区、铁东区、海城市)
来宾市(象州县、忻城县、兴宾区、合山市、金秀瑶族自治县、武宣县)
哈尔滨市(双城区、依兰县、平房区、尚志市、香坊区、巴彦县、延寿县、通河县、方正县、道里区、南岗区、松北区、宾县、木兰县、五常市、呼兰区、道外区、阿城区)
七台河市(勃利县、新兴区、茄子河区、桃山区)
杭州市(钱塘区、临平区、建德市、富阳区、西湖区、上城区、萧山区、余杭区、临安区、拱墅区、淳安县、桐庐县、滨江区)
广州市(白云区、番禺区、南沙区、花都区、从化区、黄埔区、天河区、越秀区、荔湾区、增城区、海珠区)
深圳市(罗湖区、坪山区、盐田区、福田区、南山区、龙岗区、宝安区、光明区、龙华区)
大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)
长春市(宽城区、朝阳区、农安县、二道区、榆树市、南关区、绿园区、公主岭市、九台区、双阳区、德惠市)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、红岗区、林甸县、肇源县、龙凤区、肇州县、让胡路区、大同区)
桂林市(恭城瑶族自治县、全州县、象山区、龙胜各族自治县、秀峰区、雁山区、平乐县、资源县、灌阳县、七星区、叠彩区、荔浦市、阳朔县、永福县、临桂区、兴安县、灵川县)
葫芦岛市(建昌县、南票区、兴城市、绥中县、连山区、龙港区)
乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)
营口市(站前区、大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、老边区、盖州市)
那曲市(比如县、聂荣县、安多县、申扎县、色尼区、嘉黎县、索县、双湖县、班戈县、尼玛县、巴青县)
莆田市(城厢区、涵江区、荔城区、秀屿区、仙游县)
吉林市(昌邑区、舒兰市、船营区、永吉县、龙潭区、桦甸市、蛟河市、丰满区、磐石市)
阿勒泰地区(哈巴河县、吉木乃县、福海县、富蕴县、布尔津县、青河县、阿勒泰市)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、元宝山区、林西县、巴林左旗、巴林右旗、红山区、敖汉旗、宁城县、翁牛特旗、松山区、喀喇沁旗)
海口市(美兰区、琼山区、龙华区、秀英区)
铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)
梧州市(藤县、蒙山县、长洲区、万秀区、岑溪市、龙圩区、苍梧县)
泰安市(肥城市、岱岳区、东平县、宁阳县、新泰市、泰山区)
宿州市(泗县、砀山县、灵璧县、埇桥区、萧县)
锡林郭勒盟(西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、镶黄旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、多伦县、正镶白旗、太仆寺旗、二连浩特市)
山南市(错那市、桑日县、浪卡子县、加查县、措美县、扎囊县、隆子县、洛扎县、曲松县、贡嘎县、乃东区、琼结县)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)
通化市(东昌区、集安市、辉南县、通化县、柳河县、梅河口市、二道江区)
嘉兴市(海盐县、嘉善县、海宁市、秀洲区、桐乡市、平湖市、南湖区)
益阳市(资阳区、南县、赫山区、安化县、桃江县、沅江市)
抚州市(黎川县、广昌县、崇仁县、临川区、南丰县、乐安县、资溪县、东乡区、南城县、金溪县、宜黄县)
阿里地区(改则县、日土县、措勤县、噶尔县、普兰县、革吉县、札达县)
荆州市(监利市、洪湖市、公安县、松滋市、石首市、沙市区、江陵县、荆州区)
临汾市(乡宁县、安泽县、翼城县、隰县、古县、霍州市、大宁县、汾西县、永和县、尧都区、襄汾县、蒲县、洪洞县、曲沃县、吉县、侯马市、浮山县)
临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、临夏市、永靖县、康乐县、东乡族自治县、广河县、和政县)
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鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
呼和浩特市(新城区、清水河县、托克托县、玉泉区、赛罕区、土默特左旗、和林格尔县、武川县、回民区)
漳州市(芗城区、东山县、平和县、云霄县、南靖县、长泰区、华安县、龙海区、诏安县、漳浦县、龙文区)
海南藏族自治州(贵南县、贵德县、共和县、兴海县、同德县)
潍坊市(诸城市、昌邑市、奎文区、潍城区、青州市、安丘市、临朐县、寿光市、高密市、寒亭区、昌乐县、坊子区)
淄博市(张店区、博山区、周村区、桓台县、临淄区、沂源县、淄川区、高青县)
黑河市(北安市、孙吴县、爱辉区、五大连池市、逊克县、嫩江市)
武汉市(汉阳区、黄陂区、东西湖区、洪山区、江夏区、江汉区、蔡甸区、江岸区、武昌区、青山区、汉南区、新洲区、硚口区)
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贺州市(富川瑶族自治县、八步区、平桂区、钟山县、昭平县)
巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、临河区、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县)
贵港市(覃塘区、平南县、港北区、港南区、桂平市)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、陇川县、芒市、盈江县)
青岛市(即墨区、城阳区、莱西市、市北区、崂山区、李沧区、胶州市、市南区、黄岛区、平度市)
三明市(尤溪县、三元区、大田县、建宁县、明溪县、清流县、将乐县、宁化县、泰宁县、永安市、沙县区)
白山市(靖宇县、临江市、抚松县、江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县)
晋城市(沁水县、高平市、城区、陵川县、阳城县、泽州县)
长沙市(雨花区、开福区、望城区、芙蓉区、天心区、浏阳市、宁乡市、岳麓区、长沙县)
南宁市(马山县、青秀区、良庆区、隆安县、西乡塘区、武鸣区、宾阳县、邕宁区、兴宁区、横州市、江南区、上林县)
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济源市
亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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