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毕节市(大方县、七星关区、金沙县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、黔西市、织金县)
沧州市(海兴县、河间市、青县、盐山县、新华区、献县、肃宁县、泊头市、吴桥县、南皮县、东光县、沧县、任丘市、黄骅市、孟村回族自治县、运河区)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
日喀则市(仲巴县、亚东县、昂仁县、萨嘎县、定日县、拉孜县、聂拉木县、南木林县、康马县、岗巴县、桑珠孜区、定结县、仁布县、吉隆县、江孜县、萨迦县、谢通门县、白朗县)
自贡市(沿滩区、大安区、贡井区、荣县、自流井区、富顺县)
海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)
黑河市(北安市、五大连池市、嫩江市、爱辉区、孙吴县、逊克县)
许昌市(魏都区、鄢陵县、长葛市、襄城县、建安区、禹州市)
阿克苏地区(新和县、乌什县、阿瓦提县、柯坪县、温宿县、拜城县、阿克苏市、沙雅县、库车市)
宣城市(郎溪县、绩溪县、旌德县、广德市、宣州区、宁国市、泾县)
株洲市(石峰区、渌口区、茶陵县、炎陵县、荷塘区、攸县、醴陵市、天元区、芦淞区)
张家口市(阳原县、张北县、桥东区、万全区、怀来县、宣化区、沽源县、蔚县、崇礼区、怀安县、涿鹿县、下花园区、康保县、桥西区、尚义县、赤城县)
长沙市(浏阳市、岳麓区、长沙县、雨花区、望城区、开福区、宁乡市、天心区、芙蓉区)
通化市(集安市、东昌区、梅河口市、柳河县、辉南县、通化县、二道江区)
黄山市(屯溪区、休宁县、黄山区、祁门县、歙县、黟县、徽州区)
宁德市(屏南县、柘荣县、古田县、周宁县、福鼎市、霞浦县、福安市、寿宁县、蕉城区)
和田地区(皮山县、民丰县、于田县、和田县、洛浦县、墨玉县、和田市、策勒县)
阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、黑水县、若尔盖县、松潘县、茂县、汶川县、金川县、壤塘县、小金县、阿坝县、红原县、理县、马尔康市)
大同市(左云县、广灵县、平城区、阳高县、浑源县、云州区、灵丘县、新荣区、天镇县、云冈区)
东莞市
塔城地区(托里县、乌苏市、额敏县、塔城市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县)
湘西土家族苗族自治州(吉首市、泸溪县、古丈县、保靖县、永顺县、花垣县、凤凰县、龙山县)
拉萨市(堆龙德庆区、当雄县、林周县、达孜区、尼木县、墨竹工卡县、城关区、曲水县)
崇左市(扶绥县、凭祥市、龙州县、宁明县、大新县、天等县、江州区)
湖州市(德清县、南浔区、吴兴区、安吉县、长兴县)
汕尾市(城区、海丰县、陆丰市、陆河县)
揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、惠来县、普宁市)
澳门特别行政区
西藏自治区
佛山市(禅城区、顺德区、南海区、三水区、高明区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
石家庄市(晋州市、高邑县、新华区、栾城区、长安区、鹿泉区、元氏县、深泽县、辛集市、赞皇县、灵寿县、赵县、行唐县、裕华区、藁城区、正定县、平山县、桥西区、无极县、新乐市、井陉矿区、井陉县)
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日照市(莒县、东港区、五莲县、岚山区)
怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
包头市(青山区、石拐区、九原区、固阳县、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、昆都仑区、东河区、土默特右旗)
承德市(宽城满族自治县、双滦区、兴隆县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、平泉市、双桥区、承德县、丰宁满族自治县、滦平县、隆化县)
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楚雄彝族自治州(禄丰市、南华县、牟定县、武定县、永仁县、大姚县、楚雄市、双柏县、姚安县、元谋县)
临夏回族自治州(和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县、永靖县、东乡族自治县、康乐县、广河县)
衢州市(柯城区、常山县、衢江区、龙游县、开化县、江山市)
宝鸡市(金台区、太白县、扶风县、凤翔区、眉县、岐山县、千阳县、渭滨区、麟游县、凤县、陇县、陈仓区)
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莆田市(城厢区、涵江区、荔城区、秀屿区、仙游县)
郑州市(巩义市、管城回族区、惠济区、上街区、新郑市、中原区、新密市、二七区、登封市、中牟县、金水区、荥阳市)
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徐州市(铜山区、邳州市、贾汪区、泉山区、睢宁县、鼓楼区、沛县、新沂市、云龙区、丰县)
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宿州市(灵璧县、砀山县、泗县、萧县、埇桥区)
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三明市(将乐县、清流县、尤溪县、永安市、建宁县、三元区、明溪县、宁化县、大田县、沙县区、泰宁县)
台州市(椒江区、三门县、温岭市、仙居县、天台县、玉环市、路桥区、临海市、黄岩区)
营口市(盖州市、鲅鱼圈区、站前区、老边区、大石桥市、西市区)
昆明市(宜良县、安宁市、石林彝族自治县、富民县、嵩明县、呈贡区、盘龙区、东川区、五华区、官渡区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、西山区)
赤峰市(翁牛特旗、敖汉旗、元宝山区、松山区、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、宁城县、喀喇沁旗、林西县、巴林左旗、红山区、克什克腾旗)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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