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抚州市(临川区、东乡区、乐安县、黎川县、南城县、宜黄县、金溪县、资溪县、南丰县、广昌县、崇仁县)

湛江市(坡头区、赤坎区、廉江市、雷州市、吴川市、遂溪县、徐闻县、霞山区、麻章区)

昌都市(芒康县、类乌齐县、江达县、左贡县、八宿县、贡觉县、洛隆县、卡若区、边坝县、察雅县、丁青县)

六盘水市(盘州市、六枝特区、钟山区、水城区)  绵阳市(安州区、游仙区、平武县、盐亭县、三台县、梓潼县、北川羌族自治县、江油市、涪城区)

新余市(渝水区、分宜县)

吴忠市(同心县、利通区、盐池县、青铜峡市、红寺堡区)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)焦作市(解放区、中站区、沁阳市、山阳区、马村区、温县、孟州市、武陟县、博爱县、修武县)

白山市(抚松县、靖宇县、浑江区、临江市、江源区、长白朝鲜族自治县)  柳州市(融水苗族自治县、城中区、鹿寨县、柳北区、柳江区、柳南区、柳城县、融安县、三江侗族自治县、鱼峰区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

松原市(乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、长岭县、扶余市)

绥化市(绥棱县、北林区、庆安县、安达市、肇东市、明水县、青冈县、海伦市、望奎县、兰西县)

三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)

银川市(永宁县、兴庆区、西夏区、金凤区、灵武市、贺兰县)

克拉玛依市(乌尔禾区、白碱滩区、独山子区、克拉玛依区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

孝感市(安陆市、孝昌县、大悟县、孝南区、汉川市、应城市、云梦县)

大同市(阳高县、广灵县、浑源县、云州区、灵丘县、天镇县、左云县、云冈区、平城区、新荣区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

广西壮族自治区

塔城地区(托里县、额敏县、沙湾市、裕民县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县)

铜仁市(万山区、松桃苗族自治县、江口县、德江县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、石阡县、印江土家族苗族自治县、思南县)

福州市(仓山区、马尾区、平潭县、闽清县、鼓楼区、连江县、永泰县、晋安区、罗源县、福清市、闽侯县、台江区、长乐区)

池州市(石台县、东至县、贵池区、青阳县)

金昌市(金川区、永昌县)

百色市(德保县、田东县、凌云县、西林县、田林县、田阳区、乐业县、隆林各族自治县、右江区、那坡县、靖西市、平果市)

定西市(渭源县、岷县、临洮县、通渭县、陇西县、漳县、安定区)

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钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)

宁德市(寿宁县、福鼎市、蕉城区、福安市、霞浦县、周宁县、古田县、屏南县、柘荣县)

呼伦贝尔市(海拉尔区、根河市、扎兰屯市、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、牙克石市、新巴尔虎右旗、满洲里市、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、阿荣旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗)

来宾市(合山市、武宣县、金秀瑶族自治县、象州县、兴宾区、忻城县)  鸡西市(虎林市、密山市、麻山区、鸡东县、梨树区、恒山区、滴道区、城子河区、鸡冠区)

三明市(明溪县、将乐县、清流县、大田县、沙县区、建宁县、永安市、尤溪县、泰宁县、宁化县、三元区)

湖州市(长兴县、吴兴区、南浔区、德清县、安吉县)

凉山彝族自治州(德昌县、普格县、会理市、盐源县、布拖县、木里藏族自治县、西昌市、越西县、喜德县、冕宁县、昭觉县、雷波县、会东县、金阳县、美姑县、甘洛县、宁南县)十堰市(竹溪县、郧阳区、房县、竹山县、茅箭区、郧西县、丹江口市、张湾区)

雅安市(名山区、雨城区、芦山县、天全县、汉源县、荥经县、石棉县、宝兴县)  拉萨市(达孜区、城关区、当雄县、尼木县、林周县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县)

包头市(石拐区、白云鄂博矿区、九原区、青山区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、东河区、固阳县、土默特右旗)

厦门市(翔安区、集美区、同安区、思明区、湖里区、海沧区)

娄底市(涟源市、新化县、娄星区、双峰县、冷水江市)巴中市(巴州区、通江县、南江县、恩阳区、平昌县)

咸阳市(乾县、旬邑县、礼泉县、泾阳县、渭城区、永寿县、杨陵区、三原县、彬州市、武功县、兴平市、淳化县、秦都区、长武县)

伊春市(伊美区、汤旺县、铁力市、丰林县、乌翠区、南岔县、友好区、金林区、嘉荫县、大箐山县)

庆阳市(宁县、合水县、镇原县、西峰区、华池县、环县、庆城县、正宁县)

成都市(武侯区、双流区、崇州市、蒲江县、青羊区、新津区、金牛区、温江区、彭州市、金堂县、简阳市、锦江区、郫都区、新都区、青白江区、邛崃市、都江堰市、大邑县、成华区、龙泉驿区)

遵义市(赤水市、余庆县、播州区、桐梓县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、汇川区、绥阳县、湄潭县、习水县、仁怀市、正安县)

朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、建平县、龙城区、北票市、朝阳县、凌源市、双塔区)

甘南藏族自治州(合作市、临潭县、夏河县、舟曲县、卓尼县、碌曲县、迭部县、玛曲县)

新乡市(封丘县、长垣市、凤泉区、延津县、卫辉市、获嘉县、卫滨区、红旗区、牧野区、辉县市、原阳县、新乡县)

九江市(瑞昌市、德安县、武宁县、修水县、濂溪区、都昌县、柴桑区、浔阳区、彭泽县、湖口县、共青城市、庐山市、永修县)

淄博市(淄川区、周村区、高青县、沂源县、桓台县、张店区、临淄区、博山区)

临沧市(沧源佤族自治县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、永德县、云县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、临翔区)

邢台市(新河县、南和区、任泽区、威县、内丘县、临城县、柏乡县、巨鹿县、南宫市、隆尧县、临西县、广宗县、襄都区、平乡县、清河县、沙河市、宁晋县、信都区)

铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)

宣城市(广德市、绩溪县、郎溪县、泾县、宣州区、旌德县、宁国市)

佛山市(南海区、三水区、高明区、顺德区、禅城区)

铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频