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安阳市(汤阴县、滑县、内黄县、文峰区、林州市、安阳县、北关区、龙安区、殷都区)
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南阳市(西峡县、邓州市、新野县、社旗县、卧龙区、方城县、宛城区、淅川县、内乡县、南召县、镇平县、唐河县、桐柏县)
威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)
焦作市(修武县、武陟县、马村区、沁阳市、解放区、孟州市、博爱县、中站区、山阳区、温县)
固原市(彭阳县、西吉县、原州区、隆德县、泾源县)
日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)
呼和浩特市(玉泉区、回民区、武川县、赛罕区、新城区、土默特左旗、和林格尔县、托克托县、清水河县)
茂名市(信宜市、高州市、茂南区、电白区、化州市)
榆林市(佳县、府谷县、神木市、横山区、米脂县、榆阳区、绥德县、清涧县、吴堡县、子洲县、靖边县、定边县)
大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)
汉中市(汉台区、留坝县、佛坪县、勉县、镇巴县、略阳县、宁强县、洋县、西乡县、城固县、南郑区)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
昭通市(绥江县、威信县、镇雄县、大关县、永善县、盐津县、鲁甸县、昭阳区、彝良县、巧家县、水富市)
赣州市(石城县、瑞金市、安远县、于都县、定南县、会昌县、南康区、赣县区、大余县、全南县、兴国县、宁都县、章贡区、信丰县、上犹县、崇义县、龙南市、寻乌县)
随州市(广水市、随县、曾都区)
运城市(万荣县、芮城县、河津市、新绛县、夏县、盐湖区、垣曲县、临猗县、闻喜县、稷山县、永济市、绛县、平陆县)
梧州市(岑溪市、藤县、万秀区、苍梧县、龙圩区、蒙山县、长洲区)
三沙市(西沙区、南沙区)
柳州市(柳南区、柳江区、鱼峰区、融安县、柳北区、城中区、融水苗族自治县、柳城县、鹿寨县、三江侗族自治县)
中山市
延边朝鲜族自治州(珲春市、和龙市、龙井市、敦化市、图们市、安图县、延吉市、汪清县)
铁岭市(清河区、调兵山市、西丰县、银州区、开原市、铁岭县、昌图县)
宜春市(宜丰县、上高县、袁州区、奉新县、樟树市、万载县、铜鼓县、高安市、靖安县、丰城市)
昆明市(宜良县、富民县、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区、嵩明县、五华区、呈贡区、官渡区、西山区、东川区、石林彝族自治县、安宁市、寻甸回族彝族自治县、晋宁区)
上海市(崇明区、虹口区、奉贤区、宝山区、青浦区、嘉定区、松江区、杨浦区、黄浦区、普陀区、长宁区、浦东新区、金山区、闵行区、静安区、徐汇区)
铜川市(王益区、宜君县、印台区、耀州区)
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遂宁市(船山区、蓬溪县、安居区、大英县、射洪市)
芜湖市(繁昌区、弋江区、鸠江区、湾沚区、无为市、南陵县、镜湖区)
温州市(洞头区、龙湾区、文成县、永嘉县、瓯海区、苍南县、乐清市、鹿城区、龙港市、平阳县、泰顺县、瑞安市)
深圳市(福田区、光明区、南山区、龙岗区、罗湖区、宝安区、龙华区、坪山区、盐田区)
三门峡市(卢氏县、渑池县、陕州区、灵宝市、湖滨区、义马市)
枣庄市(滕州市、薛城区、山亭区、峄城区、台儿庄区、市中区)
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眉山市(洪雅县、彭山区、东坡区、青神县、丹棱县、仁寿县)
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湘西土家族苗族自治州(龙山县、永顺县、吉首市、保靖县、泸溪县、花垣县、古丈县、凤凰县)
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平顶山市(湛河区、鲁山县、石龙区、新华区、郏县、卫东区、舞钢市、宝丰县、叶县、汝州市)
和田地区(墨玉县、民丰县、和田县、洛浦县、策勒县、于田县、和田市、皮山县)
南京市(江宁区、雨花台区、玄武区、浦口区、高淳区、六合区、鼓楼区、建邺区、栖霞区、溧水区、秦淮区)
山南市(贡嘎县、加查县、乃东区、扎囊县、洛扎县、曲松县、浪卡子县、隆子县、琼结县、措美县、错那市、桑日县)
海南藏族自治州(兴海县、同德县、贵德县、贵南县、共和县)
烟台市(莱山区、招远市、蓬莱区、莱州市、海阳市、牟平区、栖霞市、福山区、龙口市、芝罘区、莱阳市)
阿里地区(革吉县、措勤县、噶尔县、改则县、普兰县、札达县、日土县)
佳木斯市(桦川县、向阳区、同江市、抚远市、富锦市、东风区、桦南县、前进区、郊区、汤原县)
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果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、玛沁县、达日县、甘德县、久治县)
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滨州市(邹平市、博兴县、无棣县、滨城区、惠民县、沾化区、阳信县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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