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运城市(夏县、绛县、闻喜县、河津市、永济市、垣曲县、万荣县、稷山县、平陆县、芮城县、盐湖区、新绛县、临猗县)
沧州市(沧县、海兴县、运河区、泊头市、吴桥县、河间市、黄骅市、青县、肃宁县、盐山县、东光县、孟村回族自治县、献县、任丘市、新华区、南皮县)
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甘南藏族自治州(卓尼县、夏河县、舟曲县、玛曲县、碌曲县、合作市、迭部县、临潭县)
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日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)
内蒙古自治区
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
平凉市(庄浪县、灵台县、泾川县、崇信县、华亭市、静宁县、崆峒区)
玉溪市(华宁县、通海县、澄江市、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、易门县、新平彝族傣族自治县、红塔区)
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张家口市(怀安县、怀来县、沽源县、万全区、阳原县、赤城县、崇礼区、蔚县、宣化区、张北县、涿鹿县、桥西区、康保县、尚义县、下花园区、桥东区)
牡丹江市(东安区、爱民区、穆棱市、西安区、海林市、东宁市、林口县、宁安市、绥芬河市、阳明区)
天津市(和平区、宁河区、静海区、东丽区、河北区、西青区、河东区、河西区、武清区、红桥区、蓟州区、津南区、北辰区、南开区、宝坻区、滨海新区)
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三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)
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石河子市(图木舒克市、昆玉市、五家渠市、胡杨河市、铁门关市、白杨市、阿拉尔市、可克达拉市、北屯市、新星市、双河市)
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怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)
保山市(龙陵县、隆阳区、腾冲市、施甸县、昌宁县)
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玉林市(北流市、玉州区、陆川县、兴业县、福绵区、博白县、容县)
深圳市(坪山区、光明区、南山区、龙华区、福田区、龙岗区、罗湖区、盐田区、宝安区)
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伊犁哈萨克自治州(伊宁县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、昭苏县、霍尔果斯市、新源县、伊宁市、奎屯市、霍城县、尼勒克县)
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●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点,时至今年4月,个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善,各类相关产品货架不断丰富,产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示,截至4月23日,个人养老金产品达到1013只,其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到,虽然各家银行在开户缴存方面积极发力,但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足;同时,除了税收优惠激励,各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显,未体现出产品稀缺性、专属性,同时资金支取欠灵活,难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为,真正提升个人养老金参与度,还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势?如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求?这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现,随着个人养老金制度走向全国,账户开户的人逐渐多了起来,资金账户突破0余额也取得一定成效,但对于客户后续如何投资各类产品,银行普遍缺乏专业投顾。
同时,虽然个人养老金产品不断增加,但具体到银行,各家接入的产品数量有较大的分化,一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品,不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊,立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言,基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金,但是基金风险比较高,多是PR3以上的风险评级,这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者,他很少主动给客户推荐基金,因为风险比较高、净值波动比较大,一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言,市场上大部分长期的养老型保险,不管是年金险、增额终身寿险,还是保底加分红,收益水平都差不多,各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告(2024)》显示,受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发,个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告,在已参加个人养老金的受访者中,68.8%的人表示遇到了不同的问题,包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为,供给不畅抑制了部分个人养老金需求,应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求,进一步优化参与流程,以降低参与成本。
业内人士表示,消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品?而与其他养老金融产品相比,除了税优政策外,个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品,各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为,个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间,难以满足不同人群的需求,部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日,金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出,符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务,支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品,逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队,依法合规提供投资咨询服务,提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议,各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求,设计出多样化的个人养老金产品,提升产品透明度和收益稳定性,加强产品信息披露,明确收益预期、风险等级和费用结构,帮助参与者更好地理解产品特点;优化服务体验,简化操作流程,提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障,探索建立收益保底机制或最低收益保障政策,增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示,金融机构要坚持生命周期投资理念,为不同年龄参与人提供差异化的投资产品;在投资服务方面,要加强理财顾问的退休规划能力,做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式,客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示,银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征,加强资产组合配置,提升顾问服务能力,形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合,并随着家庭生命周期变化做动态调整,提供全程跟踪陪伴服务。
新闻结尾
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