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广安市(广安区、邻水县、华蓥市、岳池县、武胜县、前锋区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

红河哈尼族彝族自治州(泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、弥勒市、屏边苗族自治县、红河县、个旧市、蒙自市、开远市、河口瑶族自治县、石屏县、元阳县、建水县)

贵港市(港南区、桂平市、平南县、覃塘区、港北区)  临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、沧源佤族自治县、云县、凤庆县、永德县、镇康县)

海南藏族自治州(共和县、兴海县、贵南县、同德县、贵德县)

乌兰察布市(集宁区、四子王旗、察哈尔右翼前旗、化德县、凉城县、察哈尔右翼后旗、商都县、察哈尔右翼中旗、兴和县、丰镇市、卓资县)

威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)

新疆维吾尔自治区  仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

巴彦淖尔市(乌拉特中旗、五原县、乌拉特后旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、磴口县、临河区)

承德市(围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、兴隆县、滦平县、双桥区、平泉市、隆化县、双滦区、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、承德县)

九江市(濂溪区、永修县、瑞昌市、柴桑区、武宁县、共青城市、彭泽县、湖口县、都昌县、修水县、浔阳区、庐山市、德安县)

贺州市(平桂区、八步区、昭平县、钟山县、富川瑶族自治县)

葫芦岛市(连山区、兴城市、南票区、建昌县、绥中县、龙港区)

马鞍山市(花山区、含山县、博望区、雨山区、和县、当涂县)

成都市(金牛区、彭州市、双流区、郫都区、锦江区、崇州市、青白江区、简阳市、新都区、武侯区、蒲江县、都江堰市、新津区、大邑县、成华区、青羊区、温江区、龙泉驿区、金堂县、邛崃市)

南平市(延平区、政和县、松溪县、邵武市、浦城县、武夷山市、光泽县、建阳区、顺昌县、建瓯市)

内江市(资中县、威远县、市中区、东兴区、隆昌市)

中山市

咸宁市(通城县、崇阳县、咸安区、赤壁市、嘉鱼县、通山县)

池州市(东至县、贵池区、青阳县、石台县)

广元市(苍溪县、青川县、剑阁县、朝天区、旺苍县、利州区、昭化区)

淮安市(盱眙县、淮安区、涟水县、金湖县、洪泽区、淮阴区、清江浦区)

广州市(海珠区、白云区、花都区、增城区、荔湾区、从化区、越秀区、南沙区、黄埔区、天河区、番禺区)

安阳市(内黄县、殷都区、安阳县、汤阴县、北关区、文峰区、龙安区、林州市、滑县)

滁州市(南谯区、凤阳县、明光市、天长市、来安县、琅琊区、定远县、全椒县)

大连市(甘井子区、普兰店区、沙河口区、西岗区、瓦房店市、金州区、旅顺口区、长海县、庄河市、中山区)

玉林市(福绵区、陆川县、北流市、博白县、容县、玉州区、兴业县)

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开封市(龙亭区、禹王台区、杞县、顺河回族区、兰考县、尉氏县、祥符区、鼓楼区、通许县)

阿克苏地区(阿克苏市、库车市、拜城县、柯坪县、新和县、乌什县、阿瓦提县、温宿县、沙雅县)

肇庆市(广宁县、封开县、鼎湖区、怀集县、德庆县、端州区、高要区、四会市)

南昌市(红谷滩区、新建区、安义县、东湖区、西湖区、青山湖区、进贤县、青云谱区、南昌县)  宜昌市(猇亭区、枝江市、西陵区、长阳土家族自治县、夷陵区、五峰土家族自治县、远安县、点军区、伍家岗区、当阳市、兴山县、秭归县、宜都市)

太原市(阳曲县、清徐县、万柏林区、娄烦县、小店区、迎泽区、尖草坪区、古交市、杏花岭区、晋源区)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、兴仁市、册亨县、贞丰县、晴隆县、普安县、安龙县、兴义市)

洛阳市(涧西区、偃师区、新安县、伊川县、汝阳县、西工区、老城区、宜阳县、孟津区、瀍河回族区、嵩县、洛龙区、洛宁县、栾川县)上海市(宝山区、闵行区、金山区、松江区、嘉定区、黄浦区、青浦区、静安区、奉贤区、普陀区、徐汇区、崇明区、长宁区、浦东新区、杨浦区、虹口区)

塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、托里县、乌苏市、塔城市、裕民县、额敏县)  德州市(临邑县、武城县、齐河县、德城区、平原县、夏津县、陵城区、禹城市、庆云县、宁津县、乐陵市)

山南市(乃东区、曲松县、浪卡子县、措美县、错那市、扎囊县、洛扎县、隆子县、桑日县、琼结县、贡嘎县、加查县)

宿州市(泗县、埇桥区、灵璧县、萧县、砀山县)

云浮市(郁南县、罗定市、云安区、云城区、新兴县)资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

韶关市(乐昌市、乳源瑶族自治县、仁化县、南雄市、武江区、翁源县、新丰县、始兴县、曲江区、浈江区)

商洛市(镇安县、山阳县、丹凤县、柞水县、商州区、洛南县、商南县)

钦州市(钦南区、浦北县、钦北区、灵山县)

鹤岗市(工农区、东山区、向阳区、萝北县、兴山区、兴安区、绥滨县、南山区)

张家口市(康保县、桥西区、宣化区、赤城县、张北县、万全区、桥东区、阳原县、蔚县、下花园区、沽源县、怀来县、怀安县、尚义县、崇礼区、涿鹿县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、囊谦县、治多县、杂多县、称多县、玉树市)

渭南市(潼关县、大荔县、合阳县、临渭区、华州区、华阴市、澄城县、蒲城县、白水县、富平县、韩城市)

平顶山市(汝州市、宝丰县、湛河区、叶县、石龙区、舞钢市、新华区、郏县、鲁山县、卫东区)

宁德市(古田县、福鼎市、屏南县、柘荣县、寿宁县、霞浦县、福安市、周宁县、蕉城区)

毕节市(七星关区、金沙县、赫章县、大方县、织金县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、纳雍县)

三明市(三元区、大田县、尤溪县、永安市、泰宁县、建宁县、将乐县、清流县、沙县区、明溪县、宁化县)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、龙里县、瓮安县、独山县、惠水县、都匀市、平塘县、荔波县、三都水族自治县、贵定县、福泉市、罗甸县)

重庆市(石柱土家族自治县、万州区、忠县、潼南区、永川区、江津区、酉阳土家族苗族自治县、綦江区、武隆区、江北区、北碚区、城口县、南岸区、巫山县、巴南区、彭水苗族土家族自治县、丰都县、铜梁区、九龙坡区、云阳县、垫江县、奉节县、巫溪县、渝北区、荣昌区、合川区、大足区、长寿区、沙坪坝区、璧山区、南川区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、涪陵区、黔江区、大渡口区、梁平区、开州区)

乌鲁木齐市(水磨沟区、头屯河区、乌鲁木齐县、米东区、新市区、天山区、达坂城区、沙依巴克区)

阳泉市(盂县、平定县、郊区、矿区、城区)

黑河市(北安市、嫩江市、逊克县、爱辉区、五大连池市、孙吴县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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