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景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)
清远市(佛冈县、清新区、连南瑶族自治县、清城区、连山壮族瑶族自治县、阳山县、英德市、连州市)
南阳市(镇平县、内乡县、桐柏县、社旗县、西峡县、唐河县、淅川县、方城县、新野县、南召县、卧龙区、宛城区、邓州市)
吕梁市(文水县、离石区、汾阳市、方山县、兴县、柳林县、岚县、临县、孝义市、交口县、中阳县、交城县、石楼县)
成都市(郫都区、新津区、青羊区、蒲江县、金牛区、邛崃市、大邑县、崇州市、双流区、都江堰市、武侯区、青白江区、新都区、锦江区、温江区、金堂县、彭州市、简阳市、成华区、龙泉驿区)
林芝市(朗县、察隅县、墨脱县、米林市、巴宜区、工布江达县、波密县)
鹤壁市(淇滨区、淇县、鹤山区、山城区、浚县)
铜陵市(铜官区、义安区、枞阳县、郊区)
青岛市(平度市、胶州市、市南区、崂山区、即墨区、李沧区、市北区、莱西市、黄岛区、城阳区)
太原市(阳曲县、小店区、万柏林区、娄烦县、杏花岭区、古交市、迎泽区、清徐县、晋源区、尖草坪区)
陇南市(宕昌县、礼县、武都区、康县、文县、成县、西和县、徽县、两当县)
黔东南苗族侗族自治州(凯里市、雷山县、三穗县、镇远县、麻江县、岑巩县、剑河县、丹寨县、锦屏县、榕江县、施秉县、黄平县、黎平县、台江县、从江县、天柱县)
博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、温泉县、精河县、阿拉山口市)
本溪市(平山区、本溪满族自治县、明山区、桓仁满族自治县、溪湖区、南芬区)
眉山市(洪雅县、仁寿县、青神县、东坡区、丹棱县、彭山区)
哈尔滨市(南岗区、宾县、五常市、松北区、平房区、木兰县、香坊区、道里区、方正县、呼兰区、双城区、通河县、道外区、依兰县、巴彦县、延寿县、尚志市、阿城区)
防城港市(东兴市、防城区、上思县、港口区)
铁岭市(银州区、清河区、开原市、西丰县、昌图县、调兵山市、铁岭县)
柳州市(柳江区、鹿寨县、融水苗族自治县、柳南区、三江侗族自治县、柳北区、融安县、鱼峰区、柳城县、城中区)
德州市(齐河县、宁津县、武城县、临邑县、禹城市、庆云县、陵城区、夏津县、乐陵市、德城区、平原县)
鄂尔多斯市(乌审旗、鄂托克旗、鄂托克前旗、康巴什区、伊金霍洛旗、东胜区、准格尔旗、杭锦旗、达拉特旗)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、瑞丽市、盈江县、芒市)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
文山壮族苗族自治州(丘北县、文山市、马关县、麻栗坡县、砚山县、富宁县、西畴县、广南县)
凉山彝族自治州(木里藏族自治县、德昌县、越西县、昭觉县、金阳县、喜德县、布拖县、普格县、冕宁县、美姑县、盐源县、会理市、西昌市、雷波县、甘洛县、宁南县、会东县)
绥化市(兰西县、安达市、绥棱县、肇东市、望奎县、庆安县、青冈县、海伦市、明水县、北林区)
宿迁市(沭阳县、泗洪县、宿城区、泗阳县、宿豫区)
周口市(川汇区、扶沟县、淮阳区、沈丘县、项城市、商水县、西华县、郸城县、鹿邑县、太康县)
潍坊市(安丘市、潍城区、坊子区、昌乐县、临朐县、奎文区、寒亭区、青州市、寿光市、高密市、昌邑市、诸城市)
韶关市(曲江区、翁源县、乐昌市、武江区、始兴县、浈江区、新丰县、乳源瑶族自治县、南雄市、仁化县)
阳泉市(盂县、城区、郊区、矿区、平定县)
甘孜藏族自治州(得荣县、色达县、乡城县、雅江县、甘孜县、泸定县、石渠县、巴塘县、新龙县、道孚县、康定市、丹巴县、理塘县、德格县、九龙县、炉霍县、稻城县、白玉县)
台州市(黄岩区、温岭市、三门县、临海市、路桥区、椒江区、天台县、玉环市、仙居县)
温州市(瓯海区、永嘉县、文成县、洞头区、苍南县、平阳县、乐清市、鹿城区、龙港市、泰顺县、龙湾区、瑞安市)
泸州市(合江县、江阳区、纳溪区、叙永县、泸县、龙马潭区、古蔺县)
毕节市(大方县、黔西市、赫章县、金沙县、织金县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县)
泉州市(晋江市、惠安县、安溪县、永春县、洛江区、鲤城区、石狮市、金门县、德化县、泉港区、南安市、丰泽区)
芜湖市(繁昌区、无为市、南陵县、湾沚区、鸠江区、弋江区、镜湖区)
天津市(和平区、武清区、河北区、静海区、西青区、津南区、河西区、滨海新区、河东区、红桥区、蓟州区、宁河区、东丽区、北辰区、宝坻区、南开区)
揭阳市(揭东区、普宁市、榕城区、惠来县、揭西县)
澳门特别行政区
池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)
莆田市(仙游县、荔城区、涵江区、城厢区、秀屿区)
乌鲁木齐市(头屯河区、乌鲁木齐县、沙依巴克区、达坂城区、水磨沟区、天山区、新市区、米东区)
营口市(盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市、老边区、西市区、站前区)
甘南藏族自治州(迭部县、碌曲县、临潭县、舟曲县、玛曲县、合作市、卓尼县、夏河县)
安庆市(太湖县、宿松县、怀宁县、大观区、桐城市、潜山市、岳西县、宜秀区、迎江区、望江县)
沧州市(东光县、盐山县、河间市、吴桥县、肃宁县、任丘市、黄骅市、孟村回族自治县、泊头市、青县、运河区、海兴县、献县、沧县、南皮县、新华区)
红河哈尼族彝族自治州(个旧市、元阳县、红河县、蒙自市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、泸西县、建水县、河口瑶族自治县、弥勒市、绿春县、石屏县、屏边苗族自治县)
三明市(将乐县、建宁县、泰宁县、沙县区、清流县、尤溪县、明溪县、永安市、三元区、大田县、宁化县)
石家庄市(行唐县、灵寿县、长安区、高邑县、栾城区、新华区、赞皇县、桥西区、元氏县、新乐市、井陉县、晋州市、裕华区、辛集市、赵县、正定县、无极县、平山县、深泽县、藁城区、鹿泉区、井陉矿区)
哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)
恩施土家族苗族自治州(咸丰县、恩施市、利川市、建始县、巴东县、来凤县、宣恩县、鹤峰县)
唐山市(迁安市、滦州市、丰润区、曹妃甸区、玉田县、迁西县、路南区、乐亭县、古冶区、路北区、丰南区、滦南县、开平区、遵化市)
常德市(武陵区、津市市、石门县、汉寿县、澧县、临澧县、桃源县、安乡县、鼎城区)
吴忠市(盐池县、青铜峡市、红寺堡区、利通区、同心县)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、红岗区、大同区、萨尔图区、让胡路区、肇源县、林甸县、龙凤区)
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黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)
昌都市(丁青县、芒康县、贡觉县、洛隆县、左贡县、边坝县、卡若区、察雅县、八宿县、江达县、类乌齐县)
武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)
广西壮族自治区
大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)
南昌市(安义县、东湖区、青云谱区、新建区、西湖区、进贤县、青山湖区、南昌县、红谷滩区)
北京市(丰台区、通州区、西城区、延庆区、东城区、海淀区、大兴区、平谷区、昌平区、石景山区、顺义区、怀柔区、密云区、房山区、门头沟区、朝阳区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
新乡市(红旗区、长垣市、获嘉县、新乡县、封丘县、辉县市、卫滨区、卫辉市、原阳县、延津县、牧野区、凤泉区)
无锡市(江阴市、锡山区、滨湖区、梁溪区、新吴区、惠山区、宜兴市)
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三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)
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佛山市(禅城区、南海区、高明区、顺德区、三水区)
赤峰市(林西县、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、喀喇沁旗、翁牛特旗、元宝山区、敖汉旗、红山区、松山区、宁城县、巴林左旗)
广安市(广安区、邻水县、华蓥市、武胜县、岳池县、前锋区)
榆林市(定边县、佳县、榆阳区、绥德县、米脂县、府谷县、靖边县、子洲县、吴堡县、清涧县、横山区、神木市)
九江市(濂溪区、浔阳区、庐山市、共青城市、永修县、湖口县、德安县、瑞昌市、柴桑区、武宁县、彭泽县、都昌县、修水县)
鸡西市(城子河区、鸡冠区、密山市、鸡东县、麻山区、恒山区、虎林市、梨树区、滴道区)
淄博市(博山区、周村区、淄川区、临淄区、沂源县、高青县、张店区、桓台县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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