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随州市(曾都区、随县、广水市)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)

辽阳市(灯塔市、太子河区、文圣区、白塔区、宏伟区、弓长岭区、辽阳县)  钦州市(钦南区、钦北区、浦北县、灵山县)

延安市(延川县、安塞区、宜川县、延长县、吴起县、甘泉县、子长市、富县、黄龙县、洛川县、黄陵县、宝塔区、志丹县)

阳江市(阳东区、阳西县、阳春市、江城区)

广安市(岳池县、武胜县、华蓥市、前锋区、广安区、邻水县)张家口市(桥东区、宣化区、张北县、阳原县、怀安县、沽源县、桥西区、蔚县、涿鹿县、万全区、崇礼区、康保县、尚义县、怀来县、下花园区、赤城县)

沈阳市(沈河区、和平区、辽中区、大东区、法库县、苏家屯区、皇姑区、新民市、沈北新区、铁西区、康平县、浑南区、于洪区)  淮北市(烈山区、杜集区、相山区、濉溪县)

长治市(襄垣县、黎城县、长子县、屯留区、上党区、潞城区、潞州区、武乡县、壶关县、平顺县、沁源县、沁县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

新乡市(牧野区、卫辉市、辉县市、封丘县、凤泉区、延津县、原阳县、卫滨区、获嘉县、新乡县、红旗区、长垣市)

吕梁市(孝义市、柳林县、交口县、方山县、文水县、岚县、中阳县、交城县、临县、汾阳市、石楼县、离石区、兴县)

绥化市(明水县、北林区、兰西县、青冈县、安达市、海伦市、庆安县、绥棱县、望奎县、肇东市)

嘉峪关市

萍乡市(莲花县、安源区、湘东区、上栗县、芦溪县)

马鞍山市(雨山区、和县、含山县、博望区、当涂县、花山区)

云浮市(郁南县、云安区、云城区、罗定市、新兴县)

嘉兴市(桐乡市、平湖市、南湖区、秀洲区、海盐县、嘉善县、海宁市)

台州市(三门县、天台县、玉环市、路桥区、仙居县、临海市、温岭市、黄岩区、椒江区)

毕节市(威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、大方县、赫章县、七星关区、黔西市、纳雍县、织金县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

儋州市

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿合奇县、阿克陶县)

烟台市(莱州市、莱阳市、芝罘区、牟平区、莱山区、海阳市、蓬莱区、招远市、龙口市、栖霞市、福山区)

邢台市(隆尧县、临西县、南和区、新河县、清河县、沙河市、威县、临城县、内丘县、襄都区、南宫市、信都区、广宗县、柏乡县、平乡县、宁晋县、巨鹿县、任泽区)

六安市(金安区、舒城县、霍山县、裕安区、叶集区、金寨县、霍邱县)

荆门市(沙洋县、东宝区、掇刀区、钟祥市、京山市)

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绍兴市(新昌县、越城区、嵊州市、上虞区、柯桥区、诸暨市)

三门峡市(卢氏县、灵宝市、陕州区、湖滨区、渑池县、义马市)

银川市(贺兰县、兴庆区、永宁县、金凤区、灵武市、西夏区)

黔南布依族苗族自治州(贵定县、龙里县、长顺县、都匀市、荔波县、惠水县、福泉市、瓮安县、罗甸县、平塘县、独山县、三都水族自治县)  天水市(秦州区、武山县、甘谷县、张家川回族自治县、清水县、麦积区、秦安县)

南宁市(兴宁区、马山县、上林县、邕宁区、隆安县、良庆区、横州市、西乡塘区、青秀区、武鸣区、江南区、宾阳县)

齐齐哈尔市(拜泉县、泰来县、铁锋区、富裕县、克东县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、讷河市、依安县、碾子山区、昂昂溪区、建华区、龙沙区、甘南县、龙江县、克山县)

眉山市(彭山区、青神县、仁寿县、丹棱县、东坡区、洪雅县)德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、陇川县、梁河县、瑞丽市)

塔城地区(裕民县、乌苏市、托里县、沙湾市、塔城市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)  巴彦淖尔市(杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县、乌拉特后旗、临河区、乌拉特前旗、五原县)

昭通市(鲁甸县、大关县、水富市、镇雄县、盐津县、彝良县、威信县、绥江县、巧家县、昭阳区、永善县)

庆阳市(宁县、正宁县、镇原县、华池县、环县、西峰区、合水县、庆城县)

乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、凉城县、丰镇市、四子王旗、集宁区、商都县、察哈尔右翼前旗、化德县)潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

枣庄市(峄城区、薛城区、山亭区、市中区、滕州市、台儿庄区)

漳州市(东山县、漳浦县、云霄县、芗城区、华安县、龙文区、诏安县、南靖县、长泰区、平和县、龙海区)

德阳市(旌阳区、中江县、什邡市、绵竹市、广汉市、罗江区)

三明市(清流县、建宁县、永安市、宁化县、大田县、明溪县、尤溪县、三元区、泰宁县、将乐县、沙县区)

广州市(番禺区、黄埔区、越秀区、南沙区、荔湾区、花都区、白云区、天河区、增城区、从化区、海珠区)

黑河市(北安市、逊克县、五大连池市、孙吴县、嫩江市、爱辉区)

哈尔滨市(巴彦县、延寿县、尚志市、木兰县、五常市、通河县、呼兰区、阿城区、道外区、南岗区、依兰县、平房区、香坊区、松北区、双城区、方正县、道里区、宾县)

菏泽市(鄄城县、牡丹区、郓城县、东明县、曹县、定陶区、单县、成武县、巨野县)

新疆维吾尔自治区

宁波市(海曙区、慈溪市、北仑区、奉化区、鄞州区、余姚市、宁海县、象山县、镇海区、江北区)

铁岭市(调兵山市、铁岭县、西丰县、银州区、清河区、昌图县、开原市)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区)

喀什地区(巴楚县、伽师县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、疏勒县、叶城县、喀什市、泽普县、岳普湖县、英吉沙县、疏附县)

北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新