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庆阳市(镇原县、正宁县、合水县、庆城县、华池县、宁县、环县、西峰区)

荆州市(石首市、公安县、沙市区、江陵县、松滋市、监利市、荆州区、洪湖市)

毕节市(织金县、纳雍县、黔西市、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、七星关区、大方县)  乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

宜春市(丰城市、宜丰县、樟树市、万载县、铜鼓县、奉新县、上高县、靖安县、高安市、袁州区)

郴州市(宜章县、苏仙区、临武县、北湖区、嘉禾县、桂东县、汝城县、桂阳县、永兴县、资兴市、安仁县)

台州市(温岭市、路桥区、椒江区、仙居县、临海市、玉环市、黄岩区、天台县、三门县)

宿州市(泗县、灵璧县、萧县、砀山县、埇桥区)  厦门市(同安区、海沧区、湖里区、集美区、翔安区、思明区)

那曲市(尼玛县、双湖县、聂荣县、索县、比如县、色尼区、嘉黎县、巴青县、申扎县、班戈县、安多县)

银川市(贺兰县、兴庆区、西夏区、灵武市、金凤区、永宁县)

平顶山市(卫东区、汝州市、郏县、新华区、鲁山县、湛河区、石龙区、舞钢市、宝丰县、叶县)

吴忠市(利通区、青铜峡市、同心县、红寺堡区、盐池县)

辽源市(东辽县、龙山区、东丰县、西安区)

盘锦市(兴隆台区、大洼区、盘山县、双台子区)

驻马店市(上蔡县、确山县、新蔡县、平舆县、正阳县、泌阳县、驿城区、西平县、汝南县、遂平县)

鹤壁市(淇县、淇滨区、鹤山区、浚县、山城区)

白城市(通榆县、洮南市、大安市、镇赉县、洮北区)

内蒙古自治区

松原市(乾安县、扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

惠州市(惠城区、惠阳区、龙门县、博罗县、惠东县)

德阳市(绵竹市、中江县、什邡市、广汉市、旌阳区、罗江区)

泰安市(肥城市、东平县、岱岳区、新泰市、泰山区、宁阳县)

福州市(福清市、仓山区、马尾区、罗源县、长乐区、闽侯县、晋安区、连江县、鼓楼区、台江区、平潭县、闽清县、永泰县)

黄南藏族自治州(泽库县、同仁市、尖扎县、河南蒙古族自治县)

六盘水市(盘州市、钟山区、水城区、六枝特区)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

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常州市(新北区、钟楼区、天宁区、溧阳市、武进区、金坛区)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县)

南充市(嘉陵区、顺庆区、西充县、仪陇县、南部县、高坪区、阆中市、蓬安县、营山县)  珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

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晋城市(陵川县、沁水县、阳城县、高平市、泽州县、城区)兰州市(永登县、榆中县、城关区、七里河区、安宁区、西固区、皋兰县、红古区)

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仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

酒泉市(瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、玉门市、肃北蒙古族自治县、肃州区、敦煌市)

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德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、梁河县、芒市、瑞丽市)

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天水市(秦州区、清水县、麦积区、甘谷县、秦安县、武山县、张家川回族自治县)

梧州市(万秀区、岑溪市、长洲区、苍梧县、藤县、龙圩区、蒙山县)

河源市(源城区、龙川县、紫金县、东源县、和平县、连平县)

沧州市(泊头市、沧县、青县、东光县、孟村回族自治县、新华区、黄骅市、海兴县、运河区、盐山县、河间市、南皮县、献县、吴桥县、任丘市、肃宁县)

佛山市(顺德区、三水区、禅城区、南海区、高明区)

六安市(裕安区、金寨县、舒城县、叶集区、金安区、霍山县、霍邱县)

嘉兴市(平湖市、南湖区、海盐县、桐乡市、嘉善县、海宁市、秀洲区)

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迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

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阜新市(海州区、清河门区、彰武县、阜新蒙古族自治县、太平区、新邱区、细河区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频