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七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)

哈尔滨市(巴彦县、阿城区、平房区、木兰县、双城区、道外区、宾县、方正县、松北区、尚志市、通河县、呼兰区、香坊区、五常市、延寿县、南岗区、依兰县、道里区)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、霍尔果斯市、霍城县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、奎屯市、伊宁市、昭苏县、新源县、巩留县)

泸州市(龙马潭区、泸县、古蔺县、合江县、纳溪区、叙永县、江阳区)  平凉市(庄浪县、崆峒区、灵台县、泾川县、静宁县、崇信县、华亭市)

盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)

张家界市(慈利县、武陵源区、永定区、桑植县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

广州市(南沙区、天河区、荔湾区、海珠区、花都区、番禺区、白云区、从化区、增城区、越秀区、黄埔区)  安庆市(宿松县、怀宁县、潜山市、太湖县、桐城市、岳西县、宜秀区、望江县、大观区、迎江区)

黄石市(大冶市、阳新县、铁山区、黄石港区、西塞山区、下陆区)

柳州市(柳北区、柳南区、柳城县、柳江区、融水苗族自治县、鹿寨县、鱼峰区、三江侗族自治县、融安县、城中区)

秦皇岛市(青龙满族自治县、抚宁区、昌黎县、海港区、北戴河区、山海关区、卢龙县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县)

玉林市(博白县、玉州区、容县、北流市、陆川县、福绵区、兴业县)

广元市(朝天区、利州区、昭化区、剑阁县、旺苍县、青川县、苍溪县)

雅安市(名山区、宝兴县、雨城区、石棉县、荥经县、天全县、芦山县、汉源县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、古丈县、花垣县、保靖县、泸溪县、凤凰县、龙山县、永顺县)

铁岭市(开原市、清河区、调兵山市、铁岭县、西丰县、银州区、昌图县)

荆州市(监利市、松滋市、江陵县、洪湖市、荆州区、石首市、公安县、沙市区)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

汕头市(金平区、南澳县、澄海区、龙湖区、濠江区、潮南区、潮阳区)

商丘市(梁园区、虞城县、柘城县、民权县、宁陵县、永城市、睢阳区、夏邑县、睢县)

齐齐哈尔市(昂昂溪区、富裕县、依安县、建华区、泰来县、铁锋区、龙江县、甘南县、碾子山区、富拉尔基区、克东县、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、龙沙区、讷河市、克山县)

固原市(西吉县、彭阳县、原州区、泾源县、隆德县)

新乡市(原阳县、延津县、卫辉市、新乡县、获嘉县、卫滨区、凤泉区、牧野区、红旗区、辉县市、长垣市、封丘县)

驻马店市(正阳县、驿城区、汝南县、上蔡县、西平县、遂平县、确山县、泌阳县、新蔡县、平舆县)

大连市(旅顺口区、金州区、瓦房店市、沙河口区、庄河市、甘井子区、西岗区、中山区、长海县、普兰店区)

铜陵市(枞阳县、义安区、铜官区、郊区)

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郴州市(安仁县、临武县、桂东县、苏仙区、汝城县、永兴县、资兴市、嘉禾县、桂阳县、北湖区、宜章县)

白银市(靖远县、景泰县、白银区、会宁县、平川区)

淮南市(八公山区、大通区、潘集区、凤台县、谢家集区、寿县、田家庵区)

邢台市(平乡县、临城县、沙河市、新河县、襄都区、威县、内丘县、隆尧县、信都区、柏乡县、南宫市、任泽区、宁晋县、广宗县、清河县、临西县、南和区、巨鹿县)  松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市、宁江区)

塔城地区(沙湾市、额敏县、乌苏市、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县)

德州市(陵城区、夏津县、平原县、乐陵市、庆云县、齐河县、禹城市、临邑县、德城区、武城县、宁津县)

贵港市(港北区、覃塘区、平南县、港南区、桂平市)昌都市(八宿县、类乌齐县、芒康县、察雅县、丁青县、边坝县、卡若区、左贡县、江达县、洛隆县、贡觉县)

临沂市(莒南县、临沭县、沂南县、平邑县、兰陵县、兰山区、河东区、蒙阴县、郯城县、罗庄区、沂水县、费县)  临汾市(大宁县、汾西县、安泽县、霍州市、翼城县、永和县、乡宁县、吉县、蒲县、古县、襄汾县、侯马市、洪洞县、尧都区、浮山县、曲沃县、隰县)

盐城市(建湖县、盐都区、射阳县、响水县、滨海县、阜宁县、亭湖区、东台市、大丰区)

濮阳市(南乐县、清丰县、华龙区、范县、濮阳县、台前县)

潍坊市(昌邑市、安丘市、寿光市、临朐县、诸城市、高密市、潍城区、青州市、昌乐县、坊子区、寒亭区、奎文区)黔西南布依族苗族自治州(普安县、安龙县、贞丰县、兴义市、册亨县、望谟县、兴仁市、晴隆县)

南昌市(青云谱区、新建区、进贤县、西湖区、安义县、红谷滩区、东湖区、青山湖区、南昌县)

牡丹江市(林口县、绥芬河市、海林市、爱民区、东安区、宁安市、穆棱市、阳明区、东宁市、西安区)

汉中市(留坝县、南郑区、汉台区、城固县、勉县、宁强县、佛坪县、略阳县、洋县、镇巴县、西乡县)

扬州市(江都区、邗江区、宝应县、广陵区、仪征市、高邮市)

拉萨市(林周县、堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县、城关区、当雄县、达孜区、尼木县)

晋城市(沁水县、高平市、阳城县、陵川县、城区、泽州县)

保山市(龙陵县、昌宁县、腾冲市、施甸县、隆阳区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)

襄阳市(宜城市、枣阳市、南漳县、襄城区、樊城区、谷城县、襄州区、保康县、老河口市)

莆田市(城厢区、秀屿区、涵江区、荔城区、仙游县)

陇南市(成县、西和县、礼县、徽县、文县、武都区、两当县、康县、宕昌县)

鹤岗市(向阳区、兴山区、绥滨县、萝北县、南山区、工农区、兴安区、东山区)

滨州市(惠民县、博兴县、无棣县、阳信县、邹平市、滨城区、沾化区)

达州市(万源市、开江县、通川区、大竹县、宣汉县、达川区、渠县)

临夏回族自治州(康乐县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、东乡族自治县、永靖县、临夏县、广河县)

泰安市(东平县、宁阳县、泰山区、新泰市、肥城市、岱岳区)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。