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丽江市(古城区、华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)

阜新市(新邱区、细河区、海州区、阜新蒙古族自治县、彰武县、清河门区、太平区)

福州市(闽清县、永泰县、连江县、马尾区、闽侯县、仓山区、台江区、鼓楼区、晋安区、罗源县、平潭县、福清市、长乐区)  常德市(临澧县、津市市、桃源县、汉寿县、安乡县、澧县、石门县、武陵区、鼎城区)

内江市(东兴区、市中区、威远县、隆昌市、资中县)

江门市(台山市、鹤山市、新会区、蓬江区、江海区、开平市、恩平市)

唐山市(滦南县、开平区、古冶区、迁西县、丰南区、玉田县、路北区、丰润区、滦州市、乐亭县、迁安市、路南区、遵化市、曹妃甸区)大庆市(肇源县、龙凤区、萨尔图区、大同区、红岗区、肇州县、林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区)

阿勒泰地区(阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、吉木乃县、哈巴河县、福海县、青河县)  日喀则市(仁布县、萨迦县、定结县、白朗县、康马县、亚东县、吉隆县、岗巴县、昂仁县、萨嘎县、定日县、谢通门县、江孜县、桑珠孜区、仲巴县、聂拉木县、南木林县、拉孜县)

舟山市(普陀区、定海区、岱山县、嵊泗县)

桂林市(临桂区、平乐县、永福县、资源县、灌阳县、恭城瑶族自治县、全州县、兴安县、叠彩区、象山区、荔浦市、灵川县、七星区、龙胜各族自治县、雁山区、秀峰区、阳朔县)

威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)

湛江市(麻章区、吴川市、坡头区、徐闻县、遂溪县、廉江市、赤坎区、雷州市、霞山区)

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辽阳市(白塔区、辽阳县、太子河区、宏伟区、文圣区、灯塔市、弓长岭区)

池州市(东至县、贵池区、石台县、青阳县)

西安市(鄠邑区、高陵区、阎良区、未央区、周至县、莲湖区、碑林区、长安区、临潼区、新城区、蓝田县、灞桥区、雁塔区)

六安市(舒城县、裕安区、金安区、金寨县、霍邱县、叶集区、霍山县)

马鞍山市(当涂县、雨山区、含山县、和县、花山区、博望区)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、贞丰县、望谟县、普安县、册亨县、兴义市、安龙县、兴仁市)

三沙市(西沙区、南沙区)

达州市(开江县、大竹县、达川区、宣汉县、万源市、通川区、渠县)

宝鸡市(渭滨区、麟游县、太白县、凤县、凤翔区、岐山县、陈仓区、眉县、金台区、千阳县、扶风县、陇县)

廊坊市(永清县、大城县、霸州市、文安县、大厂回族自治县、香河县、安次区、固安县、广阳区、三河市)

济宁市(梁山县、嘉祥县、泗水县、金乡县、微山县、汶上县、鱼台县、邹城市、任城区、兖州区、曲阜市)

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丹东市(振安区、宽甸满族自治县、振兴区、东港市、元宝区、凤城市)

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南平市(建瓯市、浦城县、光泽县、建阳区、邵武市、武夷山市、松溪县、延平区、政和县、顺昌县)

博尔塔拉蒙古自治州(博乐市、精河县、阿拉山口市、温泉县)

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文山壮族苗族自治州(西畴县、广南县、富宁县、丘北县、马关县、麻栗坡县、砚山县、文山市)南阳市(桐柏县、方城县、宛城区、淅川县、新野县、内乡县、镇平县、南召县、卧龙区、社旗县、邓州市、西峡县、唐河县)

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海南藏族自治州(贵南县、贵德县、共和县、兴海县、同德县)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。