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延安市(安塞区、延长县、志丹县、黄陵县、延川县、黄龙县、吴起县、甘泉县、子长市、宝塔区、宜川县、富县、洛川县)

安顺市(西秀区、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、紫云苗族布依族自治县)

莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、仙游县、涵江区)

儋州市  宣城市(旌德县、郎溪县、广德市、泾县、宣州区、宁国市、绩溪县)

济宁市(汶上县、嘉祥县、微山县、鱼台县、梁山县、任城区、金乡县、泗水县、曲阜市、邹城市、兖州区)

焦作市(武陟县、温县、山阳区、沁阳市、孟州市、中站区、解放区、修武县、博爱县、马村区)

宜春市(袁州区、上高县、靖安县、奉新县、丰城市、铜鼓县、万载县、宜丰县、樟树市、高安市)

庆阳市(环县、正宁县、合水县、庆城县、西峰区、华池县、宁县、镇原县)  阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

呼和浩特市(新城区、托克托县、清水河县、玉泉区、武川县、回民区、土默特左旗、和林格尔县、赛罕区)

通化市(集安市、柳河县、二道江区、东昌区、通化县、梅河口市、辉南县)

河源市(龙川县、连平县、源城区、紫金县、东源县、和平县)

随州市(曾都区、广水市、随县)

阜新市(彰武县、太平区、细河区、海州区、新邱区、清河门区、阜新蒙古族自治县)

常德市(石门县、津市市、临澧县、汉寿县、安乡县、澧县、武陵区、桃源县、鼎城区)

海南藏族自治州(兴海县、贵南县、共和县、同德县、贵德县)

锡林郭勒盟(苏尼特右旗、阿巴嘎旗、太仆寺旗、正镶白旗、锡林浩特市、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县、苏尼特左旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗)

甘孜藏族自治州(雅江县、丹巴县、巴塘县、乡城县、德格县、理塘县、得荣县、甘孜县、康定市、石渠县、稻城县、白玉县、泸定县、九龙县、色达县、炉霍县、新龙县、道孚县)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、尉犁县、且末县、若羌县、和静县、和硕县、焉耆回族自治县、博湖县、库尔勒市)

香港特别行政区

岳阳市(华容县、君山区、岳阳县、平江县、湘阴县、汨罗市、云溪区、临湘市、岳阳楼区)

大理白族自治州(漾濞彝族自治县、宾川县、洱源县、弥渡县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、云龙县、南涧彝族自治县、祥云县、大理市、剑川县、永平县)

吉安市(吉州区、青原区、吉水县、永丰县、遂川县、万安县、泰和县、安福县、井冈山市、新干县、吉安县、峡江县、永新县)

铁岭市(铁岭县、清河区、开原市、调兵山市、西丰县、银州区、昌图县)

金昌市(永昌县、金川区)

桂林市(临桂区、全州县、象山区、灵川县、秀峰区、叠彩区、荔浦市、龙胜各族自治县、七星区、恭城瑶族自治县、兴安县、永福县、资源县、阳朔县、灌阳县、平乐县、雁山区)

白城市(大安市、洮北区、洮南市、镇赉县、通榆县)

宿州市(砀山县、埇桥区、萧县、泗县、灵璧县)

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淄博市(张店区、博山区、周村区、桓台县、临淄区、高青县、淄川区、沂源县)

益阳市(赫山区、桃江县、安化县、沅江市、资阳区、南县)

鄂尔多斯市(康巴什区、鄂托克前旗、鄂托克旗、准格尔旗、东胜区、杭锦旗、伊金霍洛旗、乌审旗、达拉特旗)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)  克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿合奇县、阿克陶县)

广西壮族自治区

汉中市(西乡县、佛坪县、城固县、宁强县、勉县、略阳县、镇巴县、汉台区、洋县、留坝县、南郑区)

泰州市(姜堰区、泰兴市、兴化市、高港区、海陵区、靖江市)鹰潭市(余江区、贵溪市、月湖区)

濮阳市(濮阳县、华龙区、南乐县、范县、台前县、清丰县)  柳州市(鱼峰区、柳南区、城中区、融水苗族自治县、鹿寨县、三江侗族自治县、柳城县、柳江区、融安县、柳北区)

南昌市(安义县、青山湖区、进贤县、红谷滩区、新建区、青云谱区、南昌县、西湖区、东湖区)

宜昌市(五峰土家族自治县、点军区、远安县、宜都市、猇亭区、夷陵区、当阳市、枝江市、秭归县、西陵区、兴山县、伍家岗区、长阳土家族自治县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、五原县、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗、临河区)黄山市(休宁县、歙县、屯溪区、黄山区、祁门县、徽州区、黟县)

海口市(美兰区、秀英区、琼山区、龙华区)

广州市(黄埔区、海珠区、增城区、花都区、荔湾区、天河区、从化区、南沙区、番禺区、越秀区、白云区)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、平塘县、都匀市、贵定县、龙里县、福泉市、瓮安县、独山县、罗甸县、荔波县、长顺县、三都水族自治县)

昌都市(芒康县、八宿县、左贡县、边坝县、察雅县、江达县、洛隆县、类乌齐县、卡若区、贡觉县、丁青县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、安龙县、晴隆县、册亨县、贞丰县、兴义市、普安县)

保山市(隆阳区、龙陵县、施甸县、昌宁县、腾冲市)

贺州市(八步区、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、新源县、特克斯县、伊宁市、巩留县、伊宁县、尼勒克县、奎屯市、霍尔果斯市)

淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)

防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)

渭南市(华州区、临渭区、华阴市、韩城市、白水县、大荔县、蒲城县、澄城县、富平县、潼关县、合阳县)

齐齐哈尔市(克东县、建华区、龙江县、依安县、昂昂溪区、富拉尔基区、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、富裕县、讷河市、拜泉县、甘南县、铁锋区、碾子山区、克山县、泰来县)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、元阳县、泸西县、绿春县、红河县、建水县、个旧市、石屏县、弥勒市)

遵义市(绥阳县、汇川区、正安县、桐梓县、凤冈县、赤水市、余庆县、仁怀市、务川仡佬族苗族自治县、习水县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、播州区、湄潭县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

南宁市(马山县、横州市、上林县、江南区、兴宁区、青秀区、邕宁区、西乡塘区、隆安县、武鸣区、宾阳县、良庆区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。