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驻马店市(汝南县、平舆县、泌阳县、西平县、正阳县、确山县、上蔡县、新蔡县、遂平县、驿城区)

铜陵市(郊区、铜官区、枞阳县、义安区)

林芝市(朗县、米林市、墨脱县、察隅县、巴宜区、波密县、工布江达县)

襄阳市(谷城县、老河口市、襄城区、枣阳市、宜城市、保康县、南漳县、襄州区、樊城区)  武汉市(江夏区、硚口区、新洲区、江岸区、武昌区、黄陂区、江汉区、东西湖区、蔡甸区、汉阳区、青山区、洪山区、汉南区)

锦州市(北镇市、凌海市、黑山县、凌河区、古塔区、义县、太和区)

鹤岗市(向阳区、绥滨县、工农区、东山区、兴山区、南山区、萝北县、兴安区)

南平市(光泽县、顺昌县、松溪县、延平区、政和县、建瓯市、浦城县、建阳区、邵武市、武夷山市)

沧州市(泊头市、黄骅市、海兴县、沧县、新华区、吴桥县、东光县、盐山县、青县、孟村回族自治县、任丘市、河间市、南皮县、肃宁县、运河区、献县)  昭通市(绥江县、昭阳区、鲁甸县、彝良县、镇雄县、水富市、大关县、永善县、盐津县、巧家县、威信县)

葫芦岛市(南票区、兴城市、连山区、龙港区、建昌县、绥中县)

南京市(高淳区、栖霞区、玄武区、雨花台区、六合区、溧水区、鼓楼区、建邺区、秦淮区、江宁区、浦口区)

绥化市(肇东市、明水县、北林区、庆安县、安达市、兰西县、海伦市、望奎县、绥棱县、青冈县)

东营市(利津县、河口区、广饶县、垦利区、东营区)

孝感市(孝南区、孝昌县、安陆市、云梦县、汉川市、大悟县、应城市)

恩施土家族苗族自治州(利川市、来凤县、巴东县、建始县、宣恩县、咸丰县、鹤峰县、恩施市)

合肥市(包河区、肥西县、长丰县、蜀山区、庐阳区、瑶海区、巢湖市、肥东县、庐江县)

安阳市(滑县、安阳县、殷都区、林州市、北关区、内黄县、龙安区、文峰区、汤阴县)

阿克苏地区(阿瓦提县、沙雅县、柯坪县、库车市、阿克苏市、新和县、乌什县、温宿县、拜城县)

深圳市(光明区、南山区、龙岗区、坪山区、宝安区、盐田区、龙华区、罗湖区、福田区)

肇庆市(四会市、德庆县、高要区、鼎湖区、广宁县、怀集县、端州区、封开县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

承德市(宽城满族自治县、滦平县、承德县、丰宁满族自治县、平泉市、隆化县、兴隆县、鹰手营子矿区、双桥区、双滦区、围场满族蒙古族自治县)

成都市(龙泉驿区、彭州市、双流区、新津区、温江区、简阳市、青羊区、青白江区、金堂县、锦江区、邛崃市、金牛区、崇州市、蒲江县、都江堰市、武侯区、郫都区、成华区、新都区、大邑县)

邵阳市(新邵县、双清区、隆回县、绥宁县、武冈市、邵阳县、洞口县、北塔区、邵东市、新宁县、大祥区、城步苗族自治县)

秦皇岛市(卢龙县、山海关区、昌黎县、海港区、北戴河区、抚宁区、青龙满族自治县)

淮安市(洪泽区、淮安区、盱眙县、金湖县、清江浦区、涟水县、淮阴区)

宁夏回族自治区

滨州市(博兴县、滨城区、沾化区、邹平市、无棣县、惠民县、阳信县)

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大庆市(让胡路区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、大同区、红岗区、林甸县、肇源县、萨尔图区)

许昌市(魏都区、鄢陵县、建安区、长葛市、襄城县、禹州市)

汕尾市(海丰县、城区、陆河县、陆丰市)

太原市(晋源区、尖草坪区、娄烦县、小店区、古交市、清徐县、杏花岭区、阳曲县、迎泽区、万柏林区)  咸宁市(通城县、崇阳县、咸安区、通山县、赤壁市、嘉鱼县)

阳泉市(盂县、城区、郊区、平定县、矿区)

甘南藏族自治州(夏河县、迭部县、临潭县、碌曲县、卓尼县、合作市、玛曲县、舟曲县)

宝鸡市(眉县、岐山县、千阳县、陇县、扶风县、凤翔区、凤县、金台区、麟游县、太白县、渭滨区、陈仓区)赣州市(兴国县、定南县、南康区、大余县、瑞金市、崇义县、寻乌县、会昌县、全南县、信丰县、龙南市、宁都县、赣县区、于都县、上犹县、章贡区、石城县、安远县)

阜新市(新邱区、海州区、阜新蒙古族自治县、太平区、细河区、彰武县、清河门区)  双鸭山市(尖山区、友谊县、四方台区、岭东区、集贤县、宝山区、饶河县、宝清县)

临沧市(凤庆县、云县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、耿马傣族佤族自治县、沧源佤族自治县、永德县、临翔区)

郴州市(苏仙区、临武县、北湖区、嘉禾县、宜章县、汝城县、永兴县、桂阳县、安仁县、资兴市、桂东县)

苏州市(太仓市、张家港市、常熟市、虎丘区、吴江区、姑苏区、相城区、昆山市、吴中区)文山壮族苗族自治州(富宁县、马关县、丘北县、砚山县、广南县、麻栗坡县、文山市、西畴县)

衡阳市(衡东县、雁峰区、衡山县、祁东县、蒸湘区、耒阳市、衡南县、珠晖区、石鼓区、常宁市、衡阳县、南岳区)

枣庄市(山亭区、台儿庄区、薛城区、市中区、峄城区、滕州市)

佳木斯市(郊区、抚远市、桦南县、汤原县、前进区、桦川县、向阳区、富锦市、东风区、同江市)

蚌埠市(蚌山区、怀远县、禹会区、龙子湖区、淮上区、固镇县、五河县)

张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)

西宁市(城东区、大通回族土族自治县、湟源县、城北区、城中区、湟中区、城西区)

阿里地区(札达县、普兰县、改则县、革吉县、措勤县、日土县、噶尔县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)

怀化市(麻阳苗族自治县、洪江市、鹤城区、沅陵县、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、中方县、辰溪县、会同县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

铜仁市(万山区、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、思南县、石阡县、松桃苗族自治县、德江县、江口县、碧江区)

宁德市(蕉城区、福鼎市、福安市、古田县、霞浦县、寿宁县、柘荣县、屏南县、周宁县)

岳阳市(云溪区、湘阴县、岳阳楼区、岳阳县、君山区、平江县、汨罗市、华容县、临湘市)

廊坊市(三河市、广阳区、大城县、香河县、安次区、文安县、霸州市、固安县、永清县、大厂回族自治县)

荆门市(钟祥市、掇刀区、东宝区、沙洋县、京山市)

抚州市(广昌县、南城县、金溪县、东乡区、乐安县、南丰县、临川区、黎川县、宜黄县、资溪县、崇仁县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频