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淮北市(相山区、濉溪县、烈山区、杜集区)

池州市(石台县、贵池区、青阳县、东至县)

甘孜藏族自治州(德格县、九龙县、石渠县、康定市、稻城县、炉霍县、道孚县、得荣县、白玉县、巴塘县、泸定县、甘孜县、丹巴县、新龙县、乡城县、色达县、雅江县、理塘县)

渭南市(合阳县、临渭区、潼关县、华阴市、大荔县、富平县、蒲城县、澄城县、韩城市、华州区、白水县)  陇南市(武都区、两当县、文县、宕昌县、成县、礼县、西和县、徽县、康县)

九江市(湖口县、浔阳区、濂溪区、彭泽县、永修县、修水县、德安县、都昌县、武宁县、柴桑区、瑞昌市、庐山市、共青城市)

张掖市(甘州区、民乐县、山丹县、临泽县、高台县、肃南裕固族自治县)

嘉峪关市

福州市(闽清县、福清市、长乐区、晋安区、平潭县、连江县、永泰县、罗源县、马尾区、仓山区、台江区、鼓楼区、闽侯县)  清远市(连南瑶族自治县、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、英德市、清新区、清城区、阳山县、连州市)

晋城市(陵川县、城区、高平市、泽州县、阳城县、沁水县)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、乌尔禾区、克拉玛依区)

攀枝花市(盐边县、仁和区、米易县、东区、西区)

巴中市(南江县、恩阳区、通江县、平昌县、巴州区)

天津市(津南区、宁河区、河西区、蓟州区、宝坻区、滨海新区、静海区、红桥区、南开区、北辰区、河东区、东丽区、武清区、河北区、和平区、西青区)

黑河市(逊克县、爱辉区、五大连池市、北安市、孙吴县、嫩江市)

柳州市(鹿寨县、鱼峰区、融安县、融水苗族自治县、柳城县、三江侗族自治县、柳江区、柳南区、柳北区、城中区)

临汾市(侯马市、大宁县、汾西县、洪洞县、永和县、乡宁县、蒲县、曲沃县、古县、尧都区、翼城县、吉县、安泽县、浮山县、霍州市、襄汾县、隰县)

扬州市(广陵区、江都区、仪征市、邗江区、高邮市、宝应县)

贵阳市(息烽县、白云区、清镇市、花溪区、修文县、乌当区、云岩区、开阳县、观山湖区、南明区)

青岛市(黄岛区、崂山区、胶州市、平度市、莱西市、城阳区、市南区、市北区、即墨区、李沧区)

温州市(瑞安市、苍南县、龙港市、瓯海区、泰顺县、文成县、乐清市、鹿城区、洞头区、龙湾区、平阳县、永嘉县)

驻马店市(新蔡县、正阳县、西平县、上蔡县、遂平县、确山县、驿城区、汝南县、平舆县、泌阳县)

伊春市(汤旺县、金林区、丰林县、伊美区、南岔县、大箐山县、嘉荫县、友好区、铁力市、乌翠区)

德州市(夏津县、武城县、乐陵市、临邑县、陵城区、德城区、平原县、禹城市、齐河县、庆云县、宁津县)

三门峡市(卢氏县、义马市、湖滨区、渑池县、灵宝市、陕州区)

南京市(建邺区、江宁区、雨花台区、鼓楼区、栖霞区、浦口区、溧水区、玄武区、高淳区、秦淮区、六合区)

孝感市(应城市、安陆市、孝南区、云梦县、孝昌县、大悟县、汉川市)

惠州市(惠阳区、博罗县、惠东县、龙门县、惠城区)

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安康市(石泉县、岚皋县、宁陕县、汉滨区、白河县、镇坪县、汉阴县、平利县、旬阳市、紫阳县)

云浮市(郁南县、罗定市、新兴县、云城区、云安区)

上饶市(余干县、信州区、弋阳县、鄱阳县、横峰县、德兴市、广丰区、铅山县、玉山县、广信区、万年县、婺源县)

邢台市(临城县、清河县、任泽区、信都区、沙河市、平乡县、柏乡县、广宗县、南和区、内丘县、南宫市、巨鹿县、襄都区、威县、隆尧县、新河县、临西县、宁晋县)  济宁市(嘉祥县、邹城市、梁山县、泗水县、金乡县、曲阜市、鱼台县、微山县、汶上县、任城区、兖州区)

林芝市(墨脱县、朗县、米林市、巴宜区、工布江达县、察隅县、波密县)

长春市(榆树市、九台区、双阳区、农安县、公主岭市、宽城区、绿园区、朝阳区、德惠市、二道区、南关区)

商丘市(永城市、睢阳区、虞城县、夏邑县、睢县、梁园区、柘城县、宁陵县、民权县)雅安市(雨城区、名山区、芦山县、汉源县、宝兴县、石棉县、天全县、荥经县)

宝鸡市(凤翔区、扶风县、渭滨区、凤县、金台区、千阳县、眉县、麟游县、岐山县、太白县、陈仓区、陇县)  梧州市(长洲区、藤县、龙圩区、万秀区、苍梧县、岑溪市、蒙山县)

梅州市(兴宁市、平远县、丰顺县、梅江区、五华县、大埔县、蕉岭县、梅县区)

武汉市(东西湖区、江夏区、江岸区、硚口区、黄陂区、青山区、新洲区、汉南区、江汉区、武昌区、蔡甸区、汉阳区、洪山区)

中山市来宾市(金秀瑶族自治县、忻城县、象州县、武宣县、合山市、兴宾区)

临沧市(临翔区、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、云县、永德县、凤庆县)

巴彦淖尔市(五原县、杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特中旗、临河区)

临夏回族自治州(永靖县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、东乡族自治县、和政县、广河县、康乐县)

广元市(苍溪县、旺苍县、利州区、朝天区、剑阁县、昭化区、青川县)

贵港市(覃塘区、港北区、港南区、平南县、桂平市)

黄山市(徽州区、祁门县、黟县、黄山区、歙县、屯溪区、休宁县)

自贡市(大安区、荣县、自流井区、富顺县、贡井区、沿滩区)

随州市(广水市、曾都区、随县)

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五指山市(定安县、东方市、临高县、白沙黎族自治县、澄迈县、乐东黎族自治县、文昌市、陵水黎族自治县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、万宁市)

鹤岗市(绥滨县、向阳区、兴安区、兴山区、东山区、南山区、工农区、萝北县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。