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全国服务区域：
武威市(古浪县、凉州区、民勤县、天祝藏族自治县)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
柳州市(融安县、柳江区、三江侗族自治县、鹿寨县、柳北区、融水苗族自治县、鱼峰区、柳南区、城中区、柳城县)
锦州市(北镇市、古塔区、凌海市、凌河区、黑山县、太和区、义县)
内蒙古自治区
郴州市(汝城县、苏仙区、宜章县、临武县、桂阳县、资兴市、永兴县、嘉禾县、安仁县、北湖区、桂东县)
丽江市(宁蒗彝族自治县、古城区、永胜县、华坪县、玉龙纳西族自治县)
汕尾市(陆丰市、陆河县、海丰县、城区)
泰安市(宁阳县、肥城市、新泰市、泰山区、岱岳区、东平县)
普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、西盟佤族自治县、景东彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)
东莞市
宁夏回族自治区
延边朝鲜族自治州(安图县、敦化市、珲春市、龙井市、和龙市、图们市、延吉市、汪清县)
清远市(清城区、连州市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、阳山县、清新区、英德市)
荆门市(沙洋县、京山市、东宝区、掇刀区、钟祥市)
舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)
广安市(邻水县、广安区、华蓥市、前锋区、岳池县、武胜县)
铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)
聊城市(茌平区、东昌府区、阳谷县、莘县、临清市、东阿县、高唐县、冠县)
白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县、大安市)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
商丘市(睢阳区、梁园区、永城市、夏邑县、民权县、虞城县、宁陵县、柘城县、睢县)
太原市(清徐县、小店区、晋源区、万柏林区、尖草坪区、娄烦县、杏花岭区、迎泽区、古交市、阳曲县)
本溪市(溪湖区、南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、明山区、平山区)
镇江市(句容市、丹阳市、京口区、扬中市、丹徒区、润州区)
湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、花垣县、凤凰县、龙山县、吉首市、保靖县、泸溪县)
邵阳市(邵东市、大祥区、新邵县、武冈市、邵阳县、城步苗族自治县、绥宁县、隆回县、北塔区、洞口县、双清区、新宁县)
唐山市(古冶区、滦南县、丰润区、迁安市、曹妃甸区、丰南区、迁西县、开平区、路南区、滦州市、玉田县、乐亭县、路北区、遵化市)
厦门市(翔安区、思明区、湖里区、同安区、海沧区、集美区)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
遵义市(湄潭县、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、正安县、余庆县、务川仡佬族苗族自治县、凤冈县、赤水市、播州区、汇川区、仁怀市、桐梓县、绥阳县、习水县)
丽水市(莲都区、青田县、庆元县、松阳县、景宁畲族自治县、缙云县、云和县、龙泉市、遂昌县)
那曲市(嘉黎县、双湖县、比如县、色尼区、索县、班戈县、巴青县、聂荣县、申扎县、尼玛县、安多县)
廊坊市(文安县、大城县、固安县、霸州市、三河市、香河县、安次区、广阳区、永清县、大厂回族自治县)
哈尔滨市(平房区、香坊区、通河县、双城区、南岗区、延寿县、尚志市、道外区、松北区、阿城区、呼兰区、五常市、道里区、依兰县、方正县、宾县、巴彦县、木兰县)
南宁市(上林县、横州市、青秀区、兴宁区、西乡塘区、宾阳县、良庆区、马山县、隆安县、武鸣区、江南区、邕宁区)
济宁市(邹城市、鱼台县、嘉祥县、泗水县、微山县、曲阜市、兖州区、汶上县、金乡县、任城区、梁山县)
开封市(禹王台区、龙亭区、顺河回族区、尉氏县、兰考县、通许县、鼓楼区、祥符区、杞县)
菏泽市(郓城县、成武县、鄄城县、巨野县、牡丹区、东明县、曹县、定陶区、单县)
毕节市(纳雍县、黔西市、大方县、赫章县、织金县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区)
伊春市(南岔县、伊美区、友好区、大箐山县、丰林县、乌翠区、嘉荫县、金林区、汤旺县、铁力市)
蚌埠市(怀远县、龙子湖区、蚌山区、固镇县、淮上区、禹会区、五河县)
海东市(化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县)
赣州市(信丰县、寻乌县、全南县、章贡区、定南县、赣县区、龙南市、大余县、上犹县、会昌县、石城县、南康区、安远县、兴国县、于都县、瑞金市、宁都县、崇义县)
长春市(宽城区、二道区、九台区、公主岭市、双阳区、绿园区、农安县、德惠市、朝阳区、南关区、榆树市)
温州市(龙湾区、瑞安市、鹿城区、平阳县、永嘉县、苍南县、龙港市、瓯海区、洞头区、泰顺县、文成县、乐清市)
鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇县、淇滨区)
许昌市(禹州市、建安区、长葛市、魏都区、鄢陵县、襄城县)
山南市(措美县、加查县、错那市、乃东区、贡嘎县、浪卡子县、洛扎县、桑日县、隆子县、扎囊县、琼结县、曲松县)
湛江市(坡头区、廉江市、吴川市、徐闻县、麻章区、遂溪县、雷州市、赤坎区、霞山区)
南充市(西充县、顺庆区、高坪区、仪陇县、阆中市、蓬安县、嘉陵区、营山县、南部县)
邯郸市(馆陶县、永年区、武安市、丛台区、邱县、涉县、广平县、鸡泽县、曲周县、大名县、峰峰矿区、临漳县、邯山区、磁县、魏县、复兴区、成安县、肥乡区)
阳泉市(盂县、郊区、矿区、城区、平定县)
益阳市(沅江市、赫山区、资阳区、安化县、南县、桃江县)
驻马店市(泌阳县、平舆县、汝南县、正阳县、西平县、新蔡县、驿城区、确山县、上蔡县、遂平县)
海口市(秀英区、美兰区、龙华区、琼山区)
固原市(西吉县、原州区、隆德县、泾源县、彭阳县)
天津市(河东区、河北区、北辰区、武清区、津南区、南开区、红桥区、东丽区、河西区、静海区、蓟州区、宝坻区、西青区、滨海新区、宁河区、和平区)
香港特别行政区
桂林市(兴安县、临桂区、平乐县、雁山区、龙胜各族自治县、灌阳县、永福县、象山区、资源县、叠彩区、阳朔县、全州县、秀峰区、七星区、灵川县、恭城瑶族自治县、荔浦市)
大理白族自治州(大理市、南涧彝族自治县、鹤庆县、祥云县、漾濞彝族自治县、剑川县、巍山彝族回族自治县、宾川县、永平县、洱源县、弥渡县、云龙县)
河源市(源城区、紫金县、东源县、和平县、龙川县、连平县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
临沂市(兰陵县、沂南县、河东区、罗庄区、平邑县、兰山区、费县、郯城县、临沭县、蒙阴县、莒南县、沂水县)
伊犁哈萨克自治州(新源县、尼勒克县、巩留县、特克斯县、察布查尔锡伯自治县、昭苏县、奎屯市、霍城县、霍尔果斯市、伊宁市、伊宁县)
莆田市(城厢区、仙游县、涵江区、秀屿区、荔城区)
忻州市(原平市、静乐县、偏关县、定襄县、神池县、忻府区、河曲县、保德县、岢岚县、五寨县、代县、繁峙县、五台县、宁武县)
南通市(通州区、崇川区、海门区、海安市、如东县、如皋市、启东市)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
梧州市(蒙山县、龙圩区、长洲区、苍梧县、藤县、岑溪市、万秀区)
宿州市(泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县、萧县)
防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)
运城市(绛县、夏县、万荣县、盐湖区、河津市、闻喜县、平陆县、垣曲县、临猗县、芮城县、新绛县、稷山县、永济市)
嘉兴市(秀洲区、平湖市、海盐县、桐乡市、南湖区、嘉善县、海宁市)
池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)
三明市(泰宁县、明溪县、大田县、尤溪县、永安市、三元区、将乐县、清流县、宁化县、建宁县、沙县区)
濮阳市(台前县、华龙区、清丰县、范县、濮阳县、南乐县)
周口市(郸城县、鹿邑县、项城市、太康县、商水县、扶沟县、沈丘县、川汇区、淮阳区、西华县)
玉树藏族自治州(称多县、治多县、杂多县、曲麻莱县、囊谦县、玉树市)
南昌市(青山湖区、新建区、红谷滩区、进贤县、西湖区、青云谱区、安义县、东湖区、南昌县)
黄冈市(罗田县、英山县、团风县、浠水县、黄州区、黄梅县、红安县、麻城市、蕲春县、武穴市)
达州市(渠县、大竹县、达川区、万源市、宣汉县、开江县、通川区)
榆林市(清涧县、米脂县、定边县、榆阳区、吴堡县、绥德县、子洲县、佳县、府谷县、横山区、靖边县、神木市)
克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、白碱滩区、独山子区)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
滨州市(惠民县、邹平市、无棣县、博兴县、阳信县、沾化区、滨城区)
安康市(石泉县、镇坪县、汉滨区、宁陕县、岚皋县、旬阳市、白河县、平利县、汉阴县、紫阳县)
盘锦市(盘山县、兴隆台区、双台子区、大洼区)
荆州市(监利市、公安县、松滋市、洪湖市、江陵县、沙市区、荆州区、石首市)
湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘乡市、湘潭县)
吕梁市(临县、离石区、孝义市、汾阳市、交城县、文水县、岚县、兴县、石楼县、柳林县、交口县、中阳县、方山县)
甘孜藏族自治州(色达县、道孚县、白玉县、德格县、丹巴县、理塘县、乡城县、康定市、石渠县、九龙县、巴塘县、得荣县、稻城县、泸定县、甘孜县、新龙县、雅江县、炉霍县)
黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、安龙县、册亨县、晴隆县、普安县、兴义市、望谟县、贞丰县)
辽阳市(文圣区、辽阳县、灯塔市、太子河区、宏伟区、弓长岭区、白塔区)
金华市(婺城区、武义县、永康市、浦江县、义乌市、磐安县、东阳市、兰溪市、金东区)
宝鸡市(金台区、千阳县、麟游县、渭滨区、眉县、岐山县、凤翔区、陇县、凤县、陈仓区、扶风县、太白县)
朝阳市(建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、凌源市、双塔区、北票市)
萍乡市(上栗县、湘东区、芦溪县、安源区、莲花县)
和田地区(和田县、皮山县、策勒县、民丰县、洛浦县、于田县、墨玉县、和田市)
淮南市(寿县、大通区、八公山区、谢家集区、田家庵区、潘集区、凤台县)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、开远市、屏边苗族自治县、红河县、蒙自市、石屏县、弥勒市、河口瑶族自治县、个旧市、元阳县、绿春县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县)
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海南藏族自治州(同德县、贵南县、兴海县、贵德县、共和县)
合肥市(蜀山区、肥西县、长丰县、肥东县、庐江县、包河区、巢湖市、瑶海区、庐阳区)
承德市(兴隆县、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县、承德县、滦平县、平泉市、隆化县、丰宁满族自治县、双滦区、宽城满族自治县、双桥区)
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潍坊市(寿光市、诸城市、昌乐县、临朐县、安丘市、青州市、高密市、寒亭区、昌邑市、奎文区、潍城区、坊子区)
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中山市
百色市(那坡县、靖西市、右江区、田林县、凌云县、乐业县、田东县、田阳区、德保县、平果市、西林县、隆林各族自治县)
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阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
株洲市(醴陵市、石峰区、攸县、茶陵县、荷塘区、天元区、炎陵县、渌口区、芦淞区)
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儋州市
广西壮族自治区
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
阿里地区(改则县、噶尔县、革吉县、札达县、日土县、普兰县、措勤县)
芜湖市(无为市、繁昌区、南陵县、弋江区、镜湖区、湾沚区、鸠江区)
保定市(博野县、涞源县、定州市、高碑店市、蠡县、雄县、安国市、容城县、曲阳县、徐水区、竞秀区、唐县、望都县、满城区、顺平县、莲池区、高阳县、安新县、易县、涞水县、涿州市、定兴县、清苑区、阜平县)
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惠州市(惠城区、惠东县、博罗县、惠阳区、龙门县)
贵港市(平南县、港北区、港南区、覃塘区、桂平市)
安阳市(文峰区、安阳县、北关区、殷都区、林州市、内黄县、龙安区、汤阴县、滑县)
塔城地区(乌苏市、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、托里县、裕民县、塔城市)
来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、武宣县、象州县、兴宾区、合山市)
六安市(金安区、霍山县、舒城县、霍邱县、金寨县、叶集区、裕安区)
哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)
昌吉回族自治州(吉木萨尔县、奇台县、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、阜康市、昌吉市)
宁波市(鄞州区、奉化区、北仑区、余姚市、象山县、镇海区、海曙区、江北区、宁海县、慈溪市)
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晋中市(祁县、灵石县、介休市、平遥县、昔阳县、榆次区、和顺县、榆社县、太谷区、左权县、寿阳县)
商洛市(柞水县、商州区、洛南县、丹凤县、商南县、山阳县、镇安县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
新闻结尾
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