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贵阳市(息烽县、清镇市、花溪区、观山湖区、开阳县、修文县、乌当区、白云区、南明区、云岩区)

潍坊市(昌邑市、坊子区、高密市、安丘市、昌乐县、寒亭区、青州市、诸城市、奎文区、临朐县、寿光市、潍城区)

鹤岗市(萝北县、向阳区、南山区、兴安区、兴山区、绥滨县、东山区、工农区)

玉林市(兴业县、福绵区、博白县、陆川县、北流市、容县、玉州区)  西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)

咸宁市(通山县、崇阳县、赤壁市、嘉鱼县、咸安区、通城县)

张掖市(甘州区、民乐县、高台县、山丹县、肃南裕固族自治县、临泽县)

三门峡市(渑池县、陕州区、灵宝市、湖滨区、卢氏县、义马市)

茂名市(高州市、信宜市、茂南区、电白区、化州市)  日照市(东港区、莒县、岚山区、五莲县)

六安市(金安区、裕安区、霍山县、霍邱县、舒城县、叶集区、金寨县)

绥化市(安达市、庆安县、望奎县、绥棱县、明水县、肇东市、北林区、青冈县、海伦市、兰西县)

铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)

江门市(新会区、台山市、恩平市、江海区、开平市、鹤山市、蓬江区)

阿坝藏族羌族自治州(马尔康市、阿坝县、若尔盖县、红原县、九寨沟县、金川县、理县、茂县、黑水县、汶川县、小金县、壤塘县、松潘县)

金华市(义乌市、兰溪市、东阳市、磐安县、永康市、武义县、浦江县、金东区、婺城区)

盘锦市(大洼区、兴隆台区、盘山县、双台子区)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、奇台县、呼图壁县、木垒哈萨克自治县、阜康市、玛纳斯县、昌吉市)

延边朝鲜族自治州(龙井市、珲春市、安图县、汪清县、和龙市、图们市、延吉市、敦化市)

大庆市(红岗区、肇州县、林甸县、龙凤区、让胡路区、肇源县、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区)

绍兴市(柯桥区、新昌县、嵊州市、诸暨市、越城区、上虞区)

洛阳市(新安县、栾川县、涧西区、老城区、瀍河回族区、汝阳县、嵩县、洛宁县、孟津区、宜阳县、西工区、伊川县、偃师区、洛龙区)

聊城市(茌平区、临清市、东昌府区、东阿县、高唐县、莘县、阳谷县、冠县)

德阳市(罗江区、旌阳区、绵竹市、中江县、什邡市、广汉市)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市)

岳阳市(云溪区、平江县、岳阳楼区、华容县、临湘市、岳阳县、君山区、汨罗市、湘阴县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)

常德市(澧县、汉寿县、临澧县、津市市、武陵区、石门县、桃源县、安乡县、鼎城区)

百色市(那坡县、田林县、田东县、靖西市、德保县、乐业县、右江区、凌云县、平果市、西林县、田阳区、隆林各族自治县)

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河池市(罗城仫佬族自治县、宜州区、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、凤山县、南丹县、巴马瑶族自治县、东兰县、金城江区、天峨县、环江毛南族自治县)

盐城市(东台市、大丰区、滨海县、射阳县、亭湖区、阜宁县、建湖县、盐都区、响水县)

南宁市(上林县、马山县、西乡塘区、青秀区、武鸣区、江南区、横州市、隆安县、良庆区、兴宁区、宾阳县、邕宁区)

西宁市(湟中区、城东区、湟源县、大通回族土族自治县、城中区、城北区、城西区)  牡丹江市(绥芬河市、东宁市、阳明区、西安区、宁安市、穆棱市、林口县、爱民区、海林市、东安区)

十堰市(房县、郧阳区、茅箭区、竹溪县、丹江口市、张湾区、郧西县、竹山县)

辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)

钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)成都市(新津区、郫都区、邛崃市、大邑县、蒲江县、成华区、彭州市、金堂县、崇州市、青羊区、锦江区、双流区、武侯区、新都区、温江区、都江堰市、青白江区、简阳市、龙泉驿区、金牛区)

大理白族自治州(洱源县、宾川县、祥云县、弥渡县、鹤庆县、永平县、剑川县、漾濞彝族自治县、云龙县、南涧彝族自治县、大理市、巍山彝族回族自治县)  温州市(乐清市、苍南县、泰顺县、洞头区、龙湾区、瓯海区、文成县、平阳县、龙港市、瑞安市、鹿城区、永嘉县)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、格尔木市、德令哈市、乌兰县、天峻县)

萍乡市(莲花县、上栗县、湘东区、芦溪县、安源区)

咸阳市(彬州市、长武县、旬邑县、杨陵区、武功县、秦都区、礼泉县、泾阳县、乾县、兴平市、三原县、淳化县、渭城区、永寿县)惠州市(博罗县、龙门县、惠阳区、惠东县、惠城区)

丽水市(莲都区、景宁畲族自治县、庆元县、松阳县、缙云县、龙泉市、青田县、遂昌县、云和县)

喀什地区(巴楚县、叶城县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏勒县、莎车县、疏附县、伽师县、喀什市、英吉沙县、麦盖提县)

宁德市(霞浦县、蕉城区、柘荣县、屏南县、寿宁县、周宁县、福鼎市、古田县、福安市)

安阳市(汤阴县、文峰区、林州市、内黄县、殷都区、滑县、龙安区、安阳县、北关区)

齐齐哈尔市(铁锋区、梅里斯达斡尔族区、甘南县、克东县、建华区、富拉尔基区、拜泉县、昂昂溪区、碾子山区、泰来县、依安县、讷河市、龙沙区、富裕县、克山县、龙江县)

新乡市(原阳县、红旗区、凤泉区、新乡县、延津县、辉县市、获嘉县、牧野区、卫滨区、封丘县、长垣市、卫辉市)

安康市(宁陕县、石泉县、镇坪县、平利县、白河县、岚皋县、旬阳市、汉滨区、紫阳县、汉阴县)

铜仁市(沿河土家族自治县、石阡县、碧江区、思南县、德江县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、万山区、玉屏侗族自治县、江口县)

铁岭市(调兵山市、清河区、银州区、铁岭县、西丰县、昌图县、开原市)

太原市(杏花岭区、清徐县、古交市、迎泽区、娄烦县、晋源区、阳曲县、小店区、尖草坪区、万柏林区)

周口市(项城市、川汇区、太康县、沈丘县、商水县、郸城县、扶沟县、鹿邑县、西华县、淮阳区)

威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

佛山市(禅城区、三水区、南海区、顺德区、高明区)

四平市(铁东区、梨树县、伊通满族自治县、铁西区、双辽市)

文山壮族苗族自治州(富宁县、丘北县、西畴县、广南县、文山市、麻栗坡县、砚山县、马关县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频